Meilleure banque en ligne

Comment choisir parmi les banques en ligne qui peu à peu remplacent les banques traditionnelles malgré un ralentissement de l’engouement des français pour ces “nouveaux” acteurs.

En effet, seulement 7% des français ont une banque en ligne comme banque principale et seule Boursorama a réussi à atteindre une taille critique qui lui garantit la stabilité (2,5 millions de clients).

Doit-on opter pour un “pur player”, à savoir une banque en ligne née sans grosse banque derrière elle ?

Doit-on choisir une banque traditionnelle qui a simplement “migré” ses services sur un système “en ligne”, s’affranchissant peu à peu de ses agences traditionnelles ?

Doit-on choisir une banque en ligne qui a été créée comme filiale par une banque traditionnelle ?

Quels critères doit-on prendre en compte pour choisir et quelle est la meilleure banque en ligne ?

De nombreux sites internet vous font des revues de banques en ligne et vous renvoient vers elles car ils touchent une commission au passage.

Sur Credit-et-banque.com, point de tout ceci puisqu’aucun lien n’est sponsorisé. Tout ce que nous vous écrivons pour choisir la meilleure banque en ligne est issu d’expériences personnelles réelles !

Avoir un compte dans une banque en ligne: oui mais pas que ..

A la base, ne mettez pas toutes vos billes seulement dans une banque en ligne, sauf si vous n’avez pas besoin de crédit. En effet, pour l’instant, AUCUNE banque en ligne n’accorde de crédit, notamment immobilier. Certaines accordent des crédits conso de petit montant mais à des taux pas franchement intéressants.

Vu le durcissement des conditions de crédit et l’impérieuse nécessité pour les banques de CONNAITRE leur client avant d’accorder un crédit (donc de prendre un risque mais aussi de se conformer aux lois en vigueur), il est compliqué de mettre en place des systèmes de crédit conséquent via des contacts virtuels.

Sur la base de quels critères choisir une banque en ligne ?

Toutes les banques en ligne ont des services gratuits (qui parfois sont payants ailleurs) mais certaines font quand même payer par exemple la gestion du compte ou les virements. Le coût sera donc un premier critère des meilleurs banques en ligne.

Qui dit banque dit essentiellement carte bancaire. Outre le coût de celle-ci (souvent gratuit dans les banques en ligne), il faut tenir compte des plafonds (de paiement et de retrait) car vous pouvez avoir des plafonds mensuels bas compliqués à changer selon votre situation.. les plafonds de cartes bancaires seront donc un second critère pour choisir la meilleure banque en ligne.

Qui dit banque en ligne dit surtout “interface web” et service client. Si l’interface est compliquée à utiliser, compliquer à ouvrir et que le service client n’est pas joignable souvent, la banque en ligne ne sert à rien et autant aller au Crédit Mutuel du coin taper la discussion avec un conseiller local. Ceci sera donc le 3ème critère pour choisir la meilleure banque en ligne.

Comparatif des banques en ligne

Selon les 3 critères du paragraphe précédent, quelle est la meilleure banque en ligne ?

Coût des banques en ligne

 Cotisation carte bancaire classiqueCotisation carte bancaire supérieureRetrait DAB autre banqueRetrait hors UEPaiement hors UE
INGNon commercialiséGratuit (si 1200 euros de revenus ou 5000 d’épargne) ou 5€/mois (60€/an)Gratuit2% de l’opération2% de l’opération
Boursorama banqueGratuit (si 1000 euros de revenus ou 2500 euros d’épargne) ou 1,50€/moisGratuit (si 1800 euros de revenus ou 5000 euros d’épargne)Gratuit1,97% de l’opération1,97% de l’opération
Monabanq2€/mois (24€/an)6€/moisGratuit2% de l’opération2% de l’opération
Hello bankGratuit si 1 000€ de revenusGratuit si 1 800€ de revenusGratuit2% de l’opération2% de l’opération
BforBankNon commercialiséeGratuit (si 1 600€ de revenus ou 1 200€ de revenus + 10 000€ d’épargne)Gratuit2% de l’opération2% de l’opération
FortuneoGratuit (s 1 200€ de revenus + 5 000€ d’épargne)Gratuit(si 1 800€ de revenus + 10 000€ d’épargne)Gratuit1,98% de l’opération1,98% de l’opération
Agence en ligne BNP Paribas44,50€/an134€/an1€ à partir du 4ème retrait par mois2,90% de l’opération + 3€2,90% de l’opération + 0,90€
Agence Directe Société Générale44,50€/an135€/an1€ à partir du 4ème retrait par mois2,70% de l’opération + 3€2% de l’opération + 1€
HSBC45€/an134€/an1 € par retrait à partir du 5ème retrait par mois2,90% de l’opération + 3,05€2,90% de l’opération
e-LCL44,40€/an140€/an1€ à partir du 4ème retrait/mois2,80% de l’opération + 3,00€2,80% de l’opération + 1,20

Plafonds de paiement pour les cartes des banques en ligne

 Carte classiqueCarte haut de gamme
BforBank1 200 ou 2 000 euros
Boursorama Banque800 euros1 500 euros
Fortuneo6 000 euros8 000 euros
Hello Bank1 200 euros3 000 euros
ING Directde 2 000 à 4 000 euros selon revenu et épargne
Monabanqde 1 000 ou 2 500 euros selon revenude 1 000 ou 2 500 euros selon revenu
Orange BankÀ partir de 1 000 euros

Nous n’avons mis que les banques vraiment en ligne et pas les interfaces des banques classiques. Bien entendu, il s’agit là des plafonds par défaut car vous pouvez en général les changer.

Plafonds de retrait des banques en ligne

 Carte classiqueCarte haut de gamme
BforBank400 ou 700 euros selon revenu
Boursorama Banque200 euros300 euros
Fortuneo500 euros1 000 euros
Hello Bank500 euros1 000 euros
ING Directde 500 à 800 euros selon revenu et épargne
Monabanqde 300 à 600 euros selon revenude 300 à 600 euros selon revenu
Orange BankÀ partir de 300 euros

Comparatif des interfaces des banques en ligne

Comparer les interfaces des banques en ligne est compliqué car elles évoluent souvent et les goûts et les couleurs varient également.

Néanmoins, on peut s’accorder sur le fait que les interfaces doivent comporter un certain nombre de possibilités faciles à utiliser (consultation du solde et de l’historique, émission de RIB, inscription d’un destinataire de virement, modification des plafonds de paiement, de retrait et aussi de sans contact !, commande de chéquier, etc..).

Bien sûr, si on peut facilement basculer vers les comptes d’épargne ou de bourse ou même voir les comptes qu’on a dans d’autres banques (comme le propose Boursorama), c’est top.

Qui dit interface ne dit pas QUE “interface web”. Les banques en ligne qui ne proposent que du contact par web ne sont pas du tout pratiques. Il est utile et parfois même vital de pouvoir parler à un HUMAIN donc privilégiez les banques qui le proposent.

A cause de la configuration de votre ordinateur ou mobile, et/ou de votre navigateur, de votre antivirus ou bloqueur de pub, il se peut que certaines fonctionnalités ne soient pas disponibles ou ne marchent pas (par exemple un changement de plafond ou la récupération de données).

Dans ce cas, les plus averti(e)s, vident leur cache et réessayent mais il est plus simple aussi de pouvoir appeler quelqu’un pour parler du problème rencontrer et régler l’affaire en ligne, notamment si vous venez de prendre un compte dans une banque en ligne et que vos fonctionnalités ne sont pas toutes activées.

Au final quelle est la conclusion ?

Sous réserve que les tarifs changent tout le temps:

  • évitez les “banques” en ligne qui n’ont pas de licence bancaire (comme N26 ou autres) car on ne sait jamais —-> Peut-on avoir confiance en la garantie de “banques” comme Qonto, N26, Morning ou le Compte Nickel ?
  • évitez aussi les banques en ligne qui ne sont pas vraiment des banques en ligne mais plus des adaptations de banque classique car leurs tarifs ne sont pas intéressants (Société Générale, BNP, HSBC, etc..)
  • privilégiez donc les banques en ligne comme Boursorama, ING, Fortuneo, Monabanq et dans une moindre mesure, à cause de leurs tarifs BforBank en regardant les plafonds, selon vos capacités.
  • surveillez sur Internet les avis sur les banques en ligne afin de voir si ‘lune ou l’autre ne “tombe” pas (les avis ne sont jamais positifs, sauf quand ils sont achetés mais quand les avis négatifs augmentent, c’est qu’il y a un VRAI problème)

En ce qui nous concerne, nous choisissons comme meilleure banque en ligne Boursorama, pour ses tarifs, son interface, le fait que le contact “humain” soit facile, l’accès facile à tous les comptes d’épargne et de bourse et leur application permettant de rapatrier dans l’interface, facilement, les comptes détenus ailleurs. Et puis comme le montrent les études, Boursorama a réussi à atteindre le point critique pour sa stabilité.

Bien sûr, les “primes” de bienvenue sont quelque chose à prendre en compte. Rien ne vous interdit de partir à la chasse aux primes (même si elles ont baissé) et d’ouvrir des comptes de partout puisque pas mal de banques ne vous obligent pas à y domicilier vos revenus.. Garder pendant 10 ans, 150 euros sur un compte n’est pas gênant et vous plaira même chaque fois qu’une banque vous prendre des agios :-))

MAIS attention, gardez un compte (sans carte, dans une banque traditionnelle, si vous avez l’intention un jour de demander un crédit !

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