Meilleures banques en ligne

Comment choisir parmi les banques en ligne qui peu à peu remplacent les banques traditionnelles malgré un ralentissement de l’engouement des français pour ces “nouveaux” acteurs.

Notez bien que dans ce qui suit, pour savoir quelles sont les meilleures banques en ligne, nous ne vous incitons à aller dans aucune banque en ligne via des liens comme le font Moneyvox ou Panorabanques ou autres faux sites critiques qui vivent des commissions que leur versent les banques pour l’ouverture d’un compte ou autre !

Voir aussi ici notre classement des meilleures banques et des pires banques exerçant en France

En effet, seulement 7% des français ont une banque en ligne comme banque principale et seule BoursoBank (ex Boursorama) a réussi à atteindre une taille critique qui lui garantit la stabilité (2,5 millions de clients).

Doit-on opter pour un “pure player”, à savoir une banque en ligne née sans grosse banque derrière elle ?

Doit-on choisir une banque traditionnelle qui a simplement “migré” ses services sur un système “en ligne”, s’affranchissant peu à peu de ses agences traditionnelles ?

Doit-on choisir une banque en ligne qui a été créée comme filiale par une banque traditionnelle ?

Quels critères doit-on prendre en compte pour choisir et quelle est la meilleure banque en ligne ?

De nombreux sites internet vous font des revues de banques en ligne et vous renvoient vers elles car ils touchent une commission au passage.

Sur Credit-et-banque.com, point de tout ceci puisqu’aucun lien n’est sponsorisé. Tout ce que nous vous écrivons pour choisir la meilleure banque en ligne est issu d’expériences personnelles réelles !

Avoir un compte dans une banque en ligne: oui mais pas que ..

A la base, ne mettez pas toutes vos billes seulement dans une banque en ligne, sauf si vous n’avez pas besoin de crédit. En effet, pour l’instant, AUCUNE banque en ligne n’accorde de crédit, notamment immobilier. Certaines accordent des crédits conso de petit montant mais à des taux pas franchement intéressants.

Vu le durcissement des conditions de crédit et l’impérieuse nécessité pour les banques de CONNAITRE leur client avant d’accorder un crédit (donc de prendre un risque mais aussi de se conformer aux lois en vigueur), il est compliqué de mettre en place des systèmes de crédit conséquent via des contacts virtuels.

Sur la base de quels critères choisir une banque en ligne ?

Toutes les banques en ligne ont des services gratuits (qui parfois sont payants ailleurs) mais certaines font quand même payer par exemple la gestion du compte ou les virements. Le coût sera donc un premier critère des meilleurs banques en ligne.

Qui dit banque dit essentiellement carte bancaire. Outre le coût de celle-ci (souvent gratuit dans les banques en ligne), il faut tenir compte des plafonds (de paiement et de retrait) car vous pouvez avoir des plafonds mensuels bas compliqués à changer selon votre situation.. les plafonds de cartes bancaires seront donc un second critère pour choisir la meilleure banque en ligne.

Qui dit banque en ligne dit surtout “interface web” et service client. Si l’interface est compliquée à utiliser, compliquer à ouvrir et que le service client n’est pas joignable souvent, la banque en ligne ne sert à rien et autant aller au Crédit Mutuel du coin taper la discussion avec un conseiller local. Ceci sera donc le 3ème critère pour choisir la meilleure banque en ligne.

Comparatif des banques en ligne

Si vous ne voulez pas lire + loin, voici les meilleures banques en ligne actuellement:

1. BoursoBank:
   • Formules disponibles:
     • Welcome: Sans frais sous conditions d’utilisation, avec débit immédiat.
     • Ultim: Carte gratuite, accessible sans condition de revenus en débit immédiat, conditionnée à des revenus mensuels de 2 400 € pour le débit différé.
     • Metal: Coût mensuel de 9,90 €, accessible sans condition de revenus en débit immédiat, conditionnée à des revenus de 6 250 € pour le débit différé.
   • Produits proposés: Livrets d’épargne, assurance-vie, bourse, compte enfant, compte pro, crédits.
   • Avis: Plébiscitée pour son coût réduit, élue “Banque la moins chère”.
2. Fortuneo:
   • Cartes bancaires:
     • Fosfo: Gratuite, sans condition de revenus.
     • Gold Mastercard: Gratuite sous conditions de revenus.
     • World Elite Mastercard: Gratuite sous conditions strictes de revenus et de versements.
   • Produits: Large gamme incluant livret A, bourse, prêts, etc.
   • Avis: Reconnue pour ses tarifs compétitifs.
3. Hello bank:
   • Formules:
     • Hello One: Gratuite, sans découvert possible.
     • Hello Prime: 5 €/mois, offrant des conditions similaires à une Visa Premier.
   • Produits: Épargne réglementée, crédits, compte pro, bourse.
   • Avis: Avantages d’une néobanque avec l’accès au réseau BNP Paribas.
4. Monabanq:
   • Offres:
     • Pratiq+: À partir de 3 €/mois, avec options pour cartes Visa plus élaborées.
     • Uniq+: 9 €/mois pour des avantages étendus, particulièrement à l’étranger.
   • Produits: Complet, incluant chéquiers, livrets, assurance-vie.
   • Service client: Plusieurs fois récompensé pour sa qualité.

Selon les 3 critères du paragraphe précédent, quelle est la meilleure banque en ligne ?

Coût des banques en ligne

Plafonds de paiement pour les cartes des banques en ligne

Nous n’avons mis que les banques vraiment en ligne et pas les interfaces des banques classiques. Bien entendu, il s’agit là des plafonds par défaut car vous pouvez en général les changer.

Plafonds de retrait des banques en ligne

Comparatif des interfaces des banques en ligne

Comparer les interfaces des banques en ligne est compliqué car elles évoluent souvent et les goûts et les couleurs varient également.

Néanmoins, on peut s’accorder sur le fait que les interfaces doivent comporter un certain nombre de possibilités faciles à utiliser (consultation du solde et de l’historique, émission de RIB, inscription d’un destinataire de virement, modification des plafonds de paiement, de retrait et aussi de sans contact !, commande de chéquier, etc..).

Bien sûr, si on peut facilement basculer vers les comptes d’épargne ou de bourse ou même voir les comptes qu’on a dans d’autres banques (comme le propose BoursoBank (ex Boursorama)), c’est top.

Qui dit interface ne dit pas QUE “interface web”. Les banques en ligne qui ne proposent que du contact par web ne sont pas du tout pratiques. Il est utile et parfois même vital de pouvoir parler à un HUMAIN donc privilégiez les banques qui le proposent.

A cause de la configuration de votre ordinateur ou mobile, et/ou de votre navigateur, de votre antivirus ou bloqueur de pub, il se peut que certaines fonctionnalités ne soient pas disponibles ou ne marchent pas (par exemple un changement de plafond ou la récupération de données).

Dans ce cas, les plus averti(e)s, vident leur cache et réessayent mais il est plus simple aussi de pouvoir appeler quelqu’un pour parler du problème rencontrer et régler l’affaire en ligne, notamment si vous venez de prendre un compte dans une banque en ligne et que vos fonctionnalités ne sont pas toutes activées.

Voici une réécriture approfondie des sections “Primes de bienvenue dans les banques en ligne” et “Carte bancaire et banque en ligne” du document, en conservant tous les détails essentiels mentionnés, notamment les coûts et les procédures à suivre.

Primes de bienvenue dans les banques en ligne

Les banques en ligne, pour attirer de nouveaux clients, proposent souvent des primes de bienvenue qui peuvent varier significativement en fonction de l’offre et de la période de l’année. Ces primes, pouvant aller de 50 à 200 euros, sont généralement conditionnées par des critères tels que des exigences de revenus minimaux, l’utilisation régulière de la carte bancaire, ou le respect de conditions de dépôt. Par exemple, BforBank et Axa Banque offrent jusqu’à 200 euros, tandis que BoursoBank peut offrir jusqu’à 150 euros lors de promotions spécifiques, comme les “Pink week-ends”. Fortuneo et Hello bank! offrent généralement autour de 80 euros, avec des variations selon des promotions ciblées ou des événements spéciaux.

Carte bancaire et banque en ligne

Les banques en ligne proposent différentes cartes bancaires, majoritairement estampillées Visa ou Mastercard, et souvent gratuites sous conditions de revenus mensuels, de montant d’épargne placé ou d’un usage minimum (généralement un paiement par mois). La gamme des cartes s’étend des cartes standards aux cartes premium, avec des conditions d’éligibilité croissantes. Par exemple, une carte à autorisation systématique peut être accessible sans condition de revenus, tandis que des cartes plus haut de gamme comme la Visa Premier ou la Mastercard Gold exigent des revenus mensuels minimums et offrent des avantages supplémentaires comme des assurances voyage ou des services d’assistance.

Voici un tableau détaillant la disponibilité des cartes bancaires selon le type et la banque :

Les cartes standards permettent des transactions nationales et internationales tandis que les cartes haut de gamme et premium offrent des plafonds plus élevés, des services d’assurance et d’assistance étendus, et des conditions favorables pour les voyages. Certaines banques comme Fortuneo proposent même des cartes premium gratuitement sous certaines conditions.

Dépôts de Chèque et Espèces : Accessibilité et Limitations

Dépôts de Chèque

Les options de dépôt de chèque varient significativement entre les banques en ligne, chacune offrant ses propres méthodes pour faciliter cette transaction, souvent perçue comme un inconvénient majeur des banques en ligne par rapport aux banques traditionnelles :

• Fortuneo : Le dépôt se fait par envoi postal après avoir signé le chèque et indiqué le numéro de compte au dos. Des enveloppes prépayées sont disponibles gratuitement.
• Hello bank : Propose une numérisation du chèque via l’application mobile, suivi de l’envoi postal gratuit.
• Monabanq : Offre deux choix ; dépôt direct par courrier ou dépôt numérique préalable pour accélérer le traitement avant l’envoi postal.
• BoursoBank : Nécessite une numérisation initiale avant l’envoi postal du chèque.
• Clients d’Hello bank et Monabanq : Peuvent également déposer leurs chèques directement aux guichets automatiques ou agences de leurs banques mères respectives (BNP Paribas et Crédit Mutuel/CIC).

Dépôts d’Espèces

Le dépôt d’espèces reste une fonctionnalité rare dans l’univers des banques en ligne, avec des services très limités et souvent géographiquement restreints :

• Hello bank : Permet les dépôts d’espèces sans frais et sans limite de fréquence aux automates BNP Paribas.
• Monabanq : Les clients peuvent déposer des espèces aux automates CIC et certains Crédit Mutuel, avec le premier dépôt trimestriel gratuit (des frais s’appliquent au-delà).
• Autres banques en ligne : N’offrent généralement pas cette possibilité, orientant les clients vers des solutions purement numériques.

Crédits Immobiliers et à la Consommation : Accessibilité et Options dans le banques en ligne

Crédit Immobilier das les banques en ligne

Certaines banques en ligne ont intégré l’offre de crédits immobiliers à leur gamme de services, parfois avec des simulateurs de prêt pour faciliter les démarches préliminaires :

• Hello bank et BNP Paribas : Accès direct aux produits de crédit de BNP Paribas.
• Fortuneo et BoursoBank : Proposent des simulateurs en ligne pour estimer le montant du prêt et les mensualités.
• Monabanq : Offre des crédits immobiliers mais sans simulateur en ligne.
• BforBank : Ne propose plus de crédits immobiliers depuis 2022.

Crédit à la Consommation dans les banques en ligne

Les crédits à la consommation sont plus couramment proposés par les banques en ligne, avec certaines restrictions concernant l’ancienneté de la relation bancaire ou la détention d’un compte actif :

• Toutes les banques en ligne mentionnées : Proposent des crédits à la consommation, généralement réservés aux clients existants.
• Néobanques comme Revolut et N26 : Offrent des crédits à la consommation via des partenariats, comme avec Younited Credit pour N26.

Ces services de crédit élargissent considérablement l’attractivité des banques en ligne car bien que dangereux, le crédit conso est utilisé par beaucoup de gens, souvent sans problèmes d’argent (–> Qui a recours au Crédit Conso ? ).

Offres d’assurance vie dans les banques en ligne

Les banques en ligne proposent souvent des assurances vie, attirant les clients par des frais réduits et des processus de souscription simplifiés. Voici quelques exemples :

• Fortuneo : Offre une assurance vie gérée par Suravenir, avec des options d’investissement variées et des frais de gestion compétitifs.
• BoursoBank : Propose le contrat BoursoVie, connu pour sa flexibilité et ses faibles frais de gestion, avec des fonds en euros et des unités de compte.
• Monabanq : Met à disposition des clients des assurances vie avec un choix diversifié d’unités de compte, gérées par Generali.
• Hello bank! : Permet d’accéder à l’ensemble des assurances vie de BNP Paribas, offrant une large gamme de choix d’investissements.

Crédits immobiliers dans les banques en ligne

En matière de crédits immobiliers, plusieurs banques en ligne offrent à la fois des crédits immobiliers :

• Fortuneo et BoursoBank : Proposent des crédits immobiliers avec des simulateurs en ligne pour évaluer rapidement les conditions du prêt.
• Hello bank! : Permet d’accéder aux offres de crédit de BNP Paribas, y compris des prêts immobiliers.

Tarifs réduits à l’étranger avec quelles banques en ligne ?

Pour les frais à l’étranger, certaines banques en ligne offrent des conditions avantageuses :

• Fortuneo : Toutes les cartes permettent des paiements et retraits sans frais supplémentaires à l’étranger.
• BoursoBank : Avec la carte Ultim, les paiements sont gratuits dans le monde entier, et les retraits sont gratuits jusqu’à trois fois par mois.
• Monabanq : L’offre Uniq+ permet des paiements et retraits illimités et gratuits hors zone euro.
• Hello bank! : L’offre Hello Prime à 5 € par mois offre des retraits et paiements gratuits mondialement.

Au final quelle est la conclusion sur la meilleure banque en ligne ?

Sous réserve que les tarifs changent tout le temps:

• évitez les “banques” en ligne qui n’ont pas de licence bancaire (comme N26 ou autres) car on ne sait jamais —-> Peut-on avoir confiance en la garantie de “banques” comme Qonto, N26, Morning ou le Compte Nickel ?
• évitez aussi les banques en ligne qui ne sont pas vraiment des banques en ligne mais plus des adaptations de banque classique car leurs tarifs ne sont pas intéressants (Société Générale, BNP, HSBC, etc..)
• privilégiez donc les banques en ligne comme BoursoBank (ex Boursorama), ING, Fortuneo, Monabanq et dans une moindre mesure, à cause de leurs tarifs BforBank en regardant les plafonds, selon vos capacités.
• surveillez sur Internet les avis sur les banques en ligne afin de voir si ‘lune ou l’autre ne “tombe” pas (les avis ne sont jamais positifs, sauf quand ils sont achetés mais quand les avis négatifs augmentent, c’est qu’il y a un VRAI problème)

En ce qui nous concerne, nous choisissons comme meilleure banque en ligne BoursoBank (ex Boursorama), pour ses tarifs, son interface, le fait que le contact “humain” soit facile, l’accès facile à tous les comptes d’épargne et de bourse et leur application permettant de rapatrier dans l’interface, facilement, les comptes détenus ailleurs. Et puis comme le montrent les études, BoursoBank (ex Boursorama) a réussi à atteindre le point critique pour sa stabilité.

Bien sûr, les “primes” de bienvenue sont quelque chose à prendre en compte. Rien ne vous interdit de partir à la chasse aux primes (même si elles ont baissé) et d’ouvrir des comptes de partout puisque pas mal de banques ne vous obligent pas à y domicilier vos revenus.. Garder pendant 10 ans, 150 euros sur un compte n’est pas gênant et vous plaira même chaque fois qu’une banque vous prendre des agios :-))

MAIS attention, gardez un compte (sans carte, dans une banque traditionnelle, si vous avez l’intention un jour de demander un crédit !

QUID exactement des néobanques ?

Ce qu’on appelle des “néobanques”, souvent en fait des sociétés “marketing” sans licence bancaires ont des offres attrayantes à première vue.

Nul besoin de montrer des fiches de paie ou un avis d’imposition: un justificatif d’identité suffit et le “compte” s’ouvre depuis un smartphone ou dans un bureau de tabac pour le compte Nickel.

Les découverts sont interdits et les chéquiers absents (sauf chez Orange Bank).

Les cartes bancaires y sont souvent gratuites tant qu’elles sont standard et les frais de tenue de compte sont réduits voir même nuls.

Ceci dit, ces banques sont pour les gens étant à l’aise avec les nouvelles technologies car l’assistance humaine est quasiment absente ou coûte cher.

Pour répondre à cette offre, les vraies banques ont lancé des offres concurrents comme EKO au Crédit Agricole, ENJOY à la Caisse d’Epargne, Kapsul à la Société Générale.

Les banques en ligne ont aussi répliqué avec Ultim chez BoursoBank (ex Boursorama), Fosfo chez Fortuneo, Hello One chez Hello Bank, l’ Offre Essentielle chez ING.

A contrario des Néobanques, ces offres incluent aussi des crédits, des offres d’assurance-vie.

MAJ mars 2024: hécatombe dans les banques en ligne

La Société Générale se sépare de Shine (achetée pourtant 100 M d’euros). Shine n’aurait que 160000 clients.

Qonto plafonne à 400000 clients (pas assez pour être à l’équilibre et a aux environ de 30 millions de pertes).

Anytime (racheté par Orange Bank) n’a que 130000 clients.

La Banque Postale va fermer “Ma French Bank” (32 millions de pertes) et Orange va fermer Orange Bank.
INGDirect a fermé la France en 2022. HelloBank va très mal et passe chez BNP Paribas. Monabanq aurait 100 millions d’euros de pertes. BforBank végète.
Crédit Mutuel Arkéa a fermé Pumpkin en 2022.

Seuls Fortuneo (Crédit Mutuel Arkea, 1M clients) et Boursobank (ex Boursorama) avec ses 5 millions de clients sont rentables.
N26 arrive tout juste à l’équilibre, comme Revolut.

En revanche, les banques classiques restent rentables grâce à leurs réductions de frais avec moins de personnel, de guichets ouverts, d’agences et toujours + de frais pour les clients grâce aux agios et à la fausse bonne idée du plafonnement des frais (car toutes appliquent le maximum de frais –> voir aussi Maximum légal des frais bancaires).

Le bon sens vous dit: à quoi aller dans une néobanque alors que les banques traditionnelles ont toutes maintenant des interfaces web qui fournissent les mêmes services.. Et puis peu de gens connaissent vraiment la loi de la mobilité bancaire et ont l’impression que changer de banque est compliqué.