Comment choisir parmi les banques en ligne qui peu à peu remplacent les banques traditionnelles malgré un ralentissement de l’engouement des français pour ces “nouveaux” acteurs.
Voir aussi ici notre classement des meilleures banques et des pires banques exerçant en France
En effet, seulement 7% des français ont une banque en ligne comme banque principale et seule BoursoBank (ex Boursorama) a réussi à atteindre une taille critique qui lui garantit la stabilité (2,5 millions de clients).
Doit-on opter pour un “pure player”, à savoir une banque en ligne née sans grosse banque derrière elle ?
Doit-on choisir une banque traditionnelle qui a simplement “migré” ses services sur un système “en ligne”, s’affranchissant peu à peu de ses agences traditionnelles ?
Doit-on choisir une banque en ligne qui a été créée comme filiale par une banque traditionnelle ?
Quels critères doit-on prendre en compte pour choisir et quelle est la meilleure banque en ligne ?
De nombreux sites internet vous font des revues de banques en ligne et vous renvoient vers elles car ils touchent une commission au passage.
Sur Credit-et-banque.com, point de tout ceci puisqu’aucun lien n’est sponsorisé. Tout ce que nous vous écrivons pour choisir la meilleure banque en ligne est issu d’expériences personnelles réelles !
Avoir un compte dans une banque en ligne: oui mais pas que ..
A la base, ne mettez pas toutes vos billes seulement dans une banque en ligne, sauf si vous n’avez pas besoin de crédit. En effet, pour l’instant, AUCUNE banque en ligne n’accorde de crédit, notamment immobilier. Certaines accordent des crédits conso de petit montant mais à des taux pas franchement intéressants.
Vu le durcissement des conditions de crédit et l’impérieuse nécessité pour les banques de CONNAITRE leur client avant d’accorder un crédit (donc de prendre un risque mais aussi de se conformer aux lois en vigueur), il est compliqué de mettre en place des systèmes de crédit conséquent via des contacts virtuels.
Sur la base de quels critères choisir une banque en ligne ?
Toutes les banques en ligne ont des services gratuits (qui parfois sont payants ailleurs) mais certaines font quand même payer par exemple la gestion du compte ou les virements. Le coût sera donc un premier critère des meilleurs banques en ligne.
Qui dit banque dit essentiellement carte bancaire. Outre le coût de celle-ci (souvent gratuit dans les banques en ligne), il faut tenir compte des plafonds (de paiement et de retrait) car vous pouvez avoir des plafonds mensuels bas compliqués à changer selon votre situation.. les plafonds de cartes bancaires seront donc un second critère pour choisir la meilleure banque en ligne.
Qui dit banque en ligne dit surtout “interface web” et service client. Si l’interface est compliquée à utiliser, compliquer à ouvrir et que le service client n’est pas joignable souvent, la banque en ligne ne sert à rien et autant aller au Crédit Mutuel du coin taper la discussion avec un conseiller local. Ceci sera donc le 3ème critère pour choisir la meilleure banque en ligne.
Comparatif des banques en ligne
Selon les 3 critères du paragraphe précédent, quelle est la meilleure banque en ligne ?
Coût des banques en ligne
| Cotisation carte bancaire classique | Cotisation carte bancaire supérieure | Retrait DAB autre banque | Retrait hors UE | Paiement hors UE | |
| ING | Non commercialisé | Gratuit (si 1200 euros de revenus ou 5000 d’épargne) ou 5€/mois (60€/an) | Gratuit | 2% de l’opération | 2% de l’opération |
| BoursoBank (ex Boursorama) banque | Gratuit (si 1000 euros de revenus ou 2500 euros d’épargne) ou 1,50€/mois | Gratuit (si 1800 euros de revenus ou 5000 euros d’épargne) | Gratuit | 1,97% de l’opération | 1,97% de l’opération |
| Monabanq | 2€/mois (24€/an) | 6€/mois | Gratuit | 2% de l’opération | 2% de l’opération |
| Hello bank | Gratuit si 1 000€ de revenus | Gratuit si 1 800€ de revenus | Gratuit | 2% de l’opération | 2% de l’opération |
| BforBank | Non commercialisée | Gratuit (si 1 600€ de revenus ou 1 200€ de revenus + 10 000€ d’épargne) | Gratuit | 2% de l’opération | 2% de l’opération |
| Fortuneo | Gratuit (s 1 200€ de revenus + 5 000€ d’épargne) | Gratuit(si 1 800€ de revenus + 10 000€ d’épargne) | Gratuit | 1,98% de l’opération | 1,98% de l’opération |
| Agence en ligne BNP Paribas | 44,50€/an | 134€/an | 1€ à partir du 4ème retrait par mois | 2,90% de l’opération + 3€ | 2,90% de l’opération + 0,90€ |
| Agence Directe Société Générale | 44,50€/an | 135€/an | 1€ à partir du 4ème retrait par mois | 2,70% de l’opération + 3€ | 2% de l’opération + 1€ |
| HSBC | 45€/an | 134€/an | 1 € par retrait à partir du 5ème retrait par mois | 2,90% de l’opération + 3,05€ | 2,90% de l’opération |
| e-LCL | 44,40€/an | 140€/an | 1€ à partir du 4ème retrait/mois | 2,80% de l’opération + 3,00€ | 2,80% de l’opération + 1,20 |
Plafonds de paiement pour les cartes des banques en ligne
| Carte classique | Carte haut de gamme | |
| BforBank | – | 1 200 ou 2 000 euros |
| BoursoBank (ex Boursorama) Banque | 800 euros | 1 500 euros |
| Fortuneo | 6 000 euros | 8 000 euros |
| Hello Bank | 1 200 euros | 3 000 euros |
| ING Direct | – | de 2 000 à 4 000 euros selon revenu et épargne |
| Monabanq | de 1 000 ou 2 500 euros selon revenu | de 1 000 ou 2 500 euros selon revenu |
| Orange Bank | À partir de 1 000 euros | – |
Nous n’avons mis que les banques vraiment en ligne et pas les interfaces des banques classiques. Bien entendu, il s’agit là des plafonds par défaut car vous pouvez en général les changer.
Plafonds de retrait des banques en ligne
| Carte classique | Carte haut de gamme | |
| BforBank | – | 400 ou 700 euros selon revenu |
| BoursoBank (ex Boursorama) Banque | 200 euros | 300 euros |
| Fortuneo | 500 euros | 1 000 euros |
| Hello Bank | 500 euros | 1 000 euros |
| ING Direct | – | de 500 à 800 euros selon revenu et épargne |
| Monabanq | de 300 à 600 euros selon revenu | de 300 à 600 euros selon revenu |
| Orange Bank | À partir de 300 euros | – |
Comparatif des interfaces des banques en ligne
Comparer les interfaces des banques en ligne est compliqué car elles évoluent souvent et les goûts et les couleurs varient également.
Néanmoins, on peut s’accorder sur le fait que les interfaces doivent comporter un certain nombre de possibilités faciles à utiliser (consultation du solde et de l’historique, émission de RIB, inscription d’un destinataire de virement, modification des plafonds de paiement, de retrait et aussi de sans contact !, commande de chéquier, etc..).
Bien sûr, si on peut facilement basculer vers les comptes d’épargne ou de bourse ou même voir les comptes qu’on a dans d’autres banques (comme le propose BoursoBank (ex Boursorama)), c’est top.
Qui dit interface ne dit pas QUE “interface web”. Les banques en ligne qui ne proposent que du contact par web ne sont pas du tout pratiques. Il est utile et parfois même vital de pouvoir parler à un HUMAIN donc privilégiez les banques qui le proposent.
A cause de la configuration de votre ordinateur ou mobile, et/ou de votre navigateur, de votre antivirus ou bloqueur de pub, il se peut que certaines fonctionnalités ne soient pas disponibles ou ne marchent pas (par exemple un changement de plafond ou la récupération de données).
Dans ce cas, les plus averti(e)s, vident leur cache et réessayent mais il est plus simple aussi de pouvoir appeler quelqu’un pour parler du problème rencontrer et régler l’affaire en ligne, notamment si vous venez de prendre un compte dans une banque en ligne et que vos fonctionnalités ne sont pas toutes activées.
Au final quelle est la conclusion ?
Sous réserve que les tarifs changent tout le temps:
- évitez les “banques” en ligne qui n’ont pas de licence bancaire (comme N26 ou autres) car on ne sait jamais —-> Peut-on avoir confiance en la garantie de “banques” comme Qonto, N26, Morning ou le Compte Nickel ?
- évitez aussi les banques en ligne qui ne sont pas vraiment des banques en ligne mais plus des adaptations de banque classique car leurs tarifs ne sont pas intéressants (Société Générale, BNP, HSBC, etc..)
- privilégiez donc les banques en ligne comme BoursoBank (ex Boursorama), ING, Fortuneo, Monabanq et dans une moindre mesure, à cause de leurs tarifs BforBank en regardant les plafonds, selon vos capacités.
- surveillez sur Internet les avis sur les banques en ligne afin de voir si ‘lune ou l’autre ne “tombe” pas (les avis ne sont jamais positifs, sauf quand ils sont achetés mais quand les avis négatifs augmentent, c’est qu’il y a un VRAI problème)
En ce qui nous concerne, nous choisissons comme meilleure banque en ligne BoursoBank (ex Boursorama), pour ses tarifs, son interface, le fait que le contact “humain” soit facile, l’accès facile à tous les comptes d’épargne et de bourse et leur application permettant de rapatrier dans l’interface, facilement, les comptes détenus ailleurs. Et puis comme le montrent les études, BoursoBank (ex Boursorama) a réussi à atteindre le point critique pour sa stabilité.
Bien sûr, les “primes” de bienvenue sont quelque chose à prendre en compte. Rien ne vous interdit de partir à la chasse aux primes (même si elles ont baissé) et d’ouvrir des comptes de partout puisque pas mal de banques ne vous obligent pas à y domicilier vos revenus.. Garder pendant 10 ans, 150 euros sur un compte n’est pas gênant et vous plaira même chaque fois qu’une banque vous prendre des agios :-))
MAIS attention, gardez un compte (sans carte, dans une banque traditionnelle, si vous avez l’intention un jour de demander un crédit !
QUID des néobanques ?
Ce qu’on appelle des “néobanques”, souvent en fait des sociétés “marketing” sans licence bancaires ont des offres attrayantes à première vue.
Nul besoin de montrer des fiches de paie ou un avis d’imposition: un justificatif d’identité suffit et le “compte” s’ouvre depuis un smartphone ou dans un bureau de tabac pour le compte Nickel.
Les découverts sont interdits et les chéquiers absents (sauf chez Orange Bank).
Les cartes bancaires y sont souvent gratuites tant qu’elles sont standard et les frais de tenue de compte sont réduits voir même nuls.
Ceci dit, ces banques sont pour les gens étant à l’aise avec les nouvelles technologies car l’assistance humaine est quasiment absente ou coûte cher.
Pour répondre à cette offre, les vraies banques ont lancé des offres concurrents comme EKO au Crédit Agricole, ENJOY à la Caisse d’Epargne, Kapsul à la Société Générale.
Les banques en ligne ont aussi répliqué avec Ultim chez BoursoBank (ex Boursorama), Fosfo chez Fortuneo, Hello One chez Hello Bank, l’ Offre Essentielle chez ING.
A contrario des Néobanques, ces offres incluent aussi des crédits, des offres d’assurance-vie.