FICP: Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers

Le FICP est le Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers.

Ce fichier  FICP est  géré par la Banque de France et liste,  pour les particuliers, les incidents de paiements et les demandes de dossier de surendettement .

L’inscription au FICP n’est pas le résultat d’un jugement ou d’une action administrative où une instance écoutera votre avis ! Vous êtes AUTOMATIQUEMENT inscrit au FICP après un des incidents de remboursement de crédit suivants  :

• Non-paiement de 2 mensualités consécutives d’un crédit
• Non-paiement pendant plus de 60 jours d’une échéance non mensuelle
• Découvert autorisé utilisé abusivement, si, après mise en demeure de l’établissement bancaire, vous n’avez pas régularisé la situation sous 60 jours pour un montant au moins égal à 500 €
• Non-remboursement des sommes restant dues après mise en demeure de payer du prêteur.

Avant une inscription au FICP, l’organisme qui veut vous y inscrire doit vous l’indiquer et vous avez alors 30 jours calendaires pour rectifier la situation.

Après une inscription au FICP, l’organisme qui vous y a inscrit, doit vous l’indiquer (à la fin du délai des 30 jours).

Souvent, cette obligation d’information n’est pas respectée donc vous pouvez utiliser ce fait pour protester et obtenir la désinscription.

A noter qu’en cas de dépôt de dossier de surendettement, l’inscription au FICP est automatique.

Une inscription dans le FICP ne constitue pas  légalement une interdiction de crédit. Les banques décident eux-mêmes, au vu des éléments d’un dossier, de l’opportunité ou non d’octroyer un crédit.

DONC si l’inscription au FICP par UN établissement vous empêche d’avoir un crédit ou une autorisation de découvert dans une autre banque, vous pouvez expliquer à cette dernière le problème.

La durée de l’inscription au FICP a changé en 2026 (voir plus bas).

Si ce qui est dû est payé, l’inscription au FCIP est annulée de manière anticipée.

Comment se faire désinscrire du FICP ?

Soit en payant ce que la banque qui vous y a inscrit (-e) réclame, soit en contactant la CNIL.

3 Place de Fontenoy

TSA 80715

75334 Paris cedex 07

+33 1 53 73 22 22

ou sur https://www.cnil.fr/fr/contacter-la-cnil-standard-et-permanences-telephoniques

Il ne sert à rien de contacter la Banque de France pour une inscription au FICP car elle ne le gère pas. Ceci dit, il faudra vraisemblablement passer par la Banque de France en vrai ou par son site, pour faire une demande de « présence » sur le FICP car SANS l’extrait vous concernant, vous ne pouvez rien demander à la CNIL.

Il est à noter que l’inscription au FICP est une des armes favorites des rats que sont les Sofinco CA Consumer Finance, Cetelem et autres. ne vous laissez pas faire et contrôlez qu’ils suivent la procédure. En général, ils vous menacent d’inscription mais ne vous avertissent pas que vous êtes inscrit. Par ailleurs, si vous êtes en prise avec ces organismes, sachez que vous avez toutes les chances de ne pas rembourser le crédit qu’ils vous réclament car ce dernier est souvent ILLEGAL.

Dans tous les cas, si vous résolvez le problème en payant ce que l’organisme de crédit vous réclame, exigez que l’accord écrit mentionne la date à laquelle vous serez désinscrit du FICP car dans d’innombrables cas, les rats laissent l’inscription quelques semaines voir quelques mois alors que vous avez réglé votre dette.

Une inscription au FICP est-elle vraiment gênante ?

Concrètement, si vous n’avez pas besoin de prendre un crédit (l’inscription au FICP n’a aucune conséquence sur un crédit existant), ce problème n’en est pas un. Sachez quand même que si vous avez une carte bancaire, vous risquez de ne pas pouvoir modifier son plafond (car c’est considéré comme un crédit en réalité), de changer de carte bancaire et même de faire refaire la votre..

Il faudra alors vous diriger vers les cartes bancaires anonymes ou non reliées aux banques, à défaut de résoudre le problème qui a déclenché votre inscription au FICP.

FICP 2026 : ce que la nouvelle loi change pour les emprunteurs fichés

Les règles concernant le FICP ont changé en 2026. L’ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025, transposant une directive européenne de 2023, a modifié en profondeur le fonctionnement du FICP — Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers. Durée d’inscription réduite, radiation automatique plus rapide, périmètre élargi : voici ce qui change pour vous.

En 2026, on estime à environ 2,5 millions le nombre de personnes inscrites au FICP en France, selon les données de la Banque de France. Ce chiffre a légèrement diminué depuis le pic de 2018, mais reste très élevé. L’inscription au FICP est invisible pour vous au quotidien — aucune notification ne vous prévient — mais elle est vérifiée systématiquement par tout établissement de crédit avant d’accorder un prêt, une autorisation de découvert ou parfois même une carte bancaire.

Ce qui change avec la réforme FICP 2026 : les 3 modifications majeures

La réforme de 2026, issue de la transposition de la directive européenne (UE) 2023/2225 sur le crédit à la consommation, apporte 3 modifications structurelles au fonctionnement du FICP.

Première modification : la réduction de la durée maximale d’inscription pour le surendettement. Jusqu’en 2025, la durée d’inscription pouvait atteindre 7 ans en cas de plan de surendettement. Depuis l’entrée en vigueur de la réforme, ce plafond passe à 6 ans. Cela représente une année gagnée pour les personnes en situation de surendettement qui respectent leur plan de remboursement.

Deuxième modification, et c’est sans doute la plus importante dans la pratique : la radiation automatique et immédiate dès que la dette est intégralement remboursée. Jusqu’à présent, les emprunteurs devaient souvent attendre que leur créancier contacte la Banque de France pour signaler la fin de l’incident — une démarche que certains organismes retardaient, laissant des personnes inscrites au FICP bien après avoir remboursé. Désormais, dès le remboursement complet, l’organisme de crédit est légalement tenu de déclarer immédiatement la fin de l’incident à la Banque de France. Vous n’avez plus à faire la démarche vous-même.

Troisième modification : l’élargissement du périmètre du FICP. Toutes les formes de crédits à la consommation, y compris ceux de faible montant (parfois qualifiés de « petits crédits » ou « microcrédits »), entrent désormais dans le champ d’application. L’objectif affiché est de mieux prévenir l’accumulation de petites dettes qui peuvent conduire, progressivement, au surendettement. En pratique, cela signifie qu’un incident sur un petit crédit de quelques centaines d’euros peut maintenant déclencher une inscription au FICP.

Durée d'inscription au FICP selon les situations en 2026

La durée d’inscription au FICP varie selon la nature de l’incident ou de la procédure :

Pour un incident de paiement caractérisé sur un crédit (mensualités non payées après mise en demeure), la durée d’inscription est de 5 ans à compter de l’inscription. Si la dette est remboursée avant ce délai, la radiation doit intervenir immédiatement. Si la dette n’est pas remboursée, l’inscription reste active jusqu’à la fin des 5 ans.

Pour un dépôt de dossier de surendettement, l’inscription intervient automatiquement dès le dépôt. La durée dépend ensuite du type de procédure : en cas de plan conventionnel de redressement ou de plan imposé, l’inscription dure jusqu’à la fin du plan et au maximum 6 ans (contre 7 ans auparavant). En cas de procédure de rétablissement personnel avec liquidation judiciaire, la durée est de 5 ans.

Pour un plan de redressement respecté, une radiation anticipée peut intervenir à la fin du plan même si les 5 ou 6 ans ne sont pas encore écoulés. La banque créancière doit déclarer la clôture du plan à la Banque de France dans les meilleurs délais.

Comment vérifier votre inscription au FICP et demander votre radiation

Rappel: tout particulier a le droit de consulter gratuitement sa situation dans le FICP. La démarche peut s’effectuer de trois façons. La première est en ligne, via le portail de la Banque de France (banque-france.fr), dans la section « Particuliers ». La deuxième est par courrier, en adressant une demande à la succursale de la Banque de France de votre département, avec une copie de votre pièce d’identité. La troisième est en se présentant directement dans une succursale de la Banque de France, sans rendez-vous dans la plupart des cas.

Si vous constatez que vous êtes toujours inscrit alors que vous avez remboursé votre dette, vous pouvez contester votre inscription. Grâce à la réforme de 2026, cette situation devrait devenir plus rare puisque la radiation est désormais automatique. Mais en cas d’erreur ou de retard de déclaration de la part du créancier, voici la procédure : contactez d’abord l’organisme de crédit en lui demandant par écrit (lettre recommandée avec accusé de réception) de signaler la fin de l’incident à la Banque de France. Si l’organisme ne réagit pas dans les 15 jours, saisissez la Banque de France directement avec votre preuve de remboursement. En dernier recours, le médiateur bancaire ou le tribunal compétent peut être saisi.

FAQ : les questions que tout le monde pose sur le FICP en 2026

Peut-on ouvrir un compte bancaire quand on est inscrit au FICP ? Oui. L’inscription au FICP n’interdit pas l’ouverture d’un compte courant. En revanche, si une banque refuse de vous ouvrir un compte à cause du FICP, vous pouvez exercer votre droit au compte auprès de la Banque de France, qui désignera d’office un établissement bancaire tenu de vous ouvrir un compte avec des services bancaires de base.

L’inscription au FICP empêche-t-elle d’obtenir un prêt immobilier ? En pratique, oui. Aucune banque conventionnelle n’accordera un prêt immobilier à une personne inscrite au FICP. La seule solution est d’obtenir sa radiation (remboursement de la dette ou fin de la procédure de surendettement) avant de relancer une demande de crédit.

Mon créancier a tardé à signaler mon remboursement : que faire depuis la réforme 2026 ? Depuis l’ordonnance de 2026, le créancier est tenu de déclarer immédiatement la fin de l’incident dès remboursement. S’il ne le fait pas, envoyez-lui une mise en demeure par lettre recommandée avec votre justificatif de remboursement. Faute de réponse, saisissez la Banque de France directement avec vos pièces justificatives.

La durée d’inscription FICP de 7 ans existe-t-elle encore en 2026 ? Non. La réforme de 2026 a abaissé la durée maximale d’inscription pour les procédures de surendettement à 6 ans. La durée de 7 ans n’existe plus pour les dossiers déposés après l’entrée en vigueur de l’ordonnance n° 2025-880.

Est-ce qu’on peut me refuser un emploi à cause d’une inscription au FICP ? Non, en principe. Le FICP est uniquement consultable par les établissements de crédit et financiers, dans le cadre strict de l’étude d’une demande de crédit. Un employeur ne peut légalement pas y accéder. En revanche, certains postes dans la finance (trésorier, comptable, etc.) peuvent faire l’objet de vérifications spécifiques hors FICP par d’autres voies.

La réforme FICP de 2026 va dans le bon sens, même si elle ne règle pas tout. La radiation automatique et la réduction de la durée d’inscription sont des avancées réelles pour des milliers de personnes qui se retrouvaient fichées bien au-delà du remboursement de leurs dettes. Si vous êtes concerné, vérifiez sans attendre votre situation dans le fichier — c’est gratuit, c’est votre droit. Et si vous avez remboursé vos dettes, assurez-vous que votre créancier a bien signalé la radiation à la Banque de France.