Être rentier est le rêve de la plupart des gens. C’est en partie là dessus que les lotos et Euromillions arrivent à convaincre des millions de gens d’y perdre des milliards d’euros au fur et à mesure sans quasiment de chance de récupérer la mise totale (à titre indicatif il faut gagner 10 millions au Loto pour être “tranquille”.. pas moins …à cause des impôts).
A part si on est héritier (et encore, comme le montre chaque jour Arnaud Lagardère qui a dilapidé la fortune colossale laissée par son père), devenir rentier est un long, long, long chemin qui nécessite une volonté de fer durant des dizaines d’années pour éviter les tentations et dépenser le moins possible (voir “Comment réduire ses dépenses ? – le guide “). Une volonté de fer n’est pas une expression vide: cela veut dire par exemple qu’il faut éviter de payer des cafés à 4 euros ou + chez Starbucks, ou d’acheter le journal (on peut tout avoir sur le web gratuitement en cherchant un peu).. Comme disent les gens de la grand distribution: la première marge se fait à l’achat !
Évitez donc les tentations de dépenses, mais fixez vous aussi des buts d’épargne et d’investissement dont il ne faudra pas dériver, sous peine de perdre l’acquis et d’enrichir juste les intermédiaires.
Nous ne parlerons pas ici de la limitation des dépenses, qui est quasiment d’ordre philosophique ou un sacerdoce TRÈS IMPORTANT ENCORE UNE FOIS, dans un monde dirigé par les commerçants, les marketeux et la pub.
Nous parlerons ici des investissements à faire pour devenir rentier.
(Voir Quels placements sont les meilleurs sur une longue période ? )
Tout d’abord, il faut être conscient que garder de l’argent qui dort, revient à le perdre.
Environ 400 milliards d’euros dorment sur les comptes des français. Avec l’inflation, mécaniquement, 100 euros d’aujourd’hui permettront d’acheter moins de choses demain.
Pire encore, les rendements inférieurs à l’inflation, comme le livret A, font aussi perdre de l’argent.
Heureusement, pour l’instant, les banques françaises, à l’exception de certaines banques françaises, ne taxent pas l’argent dormant à l’instar des banques par exemple allemandes qui font payer les dépôts d’argent dormant.
Les jésuites peuvent argumenter en disant qu’avec de l’argent en cash disponible, on peut, le moment venu, quand une opportunité se présente, faire de bonnes affaires et donc “gagner” à l’inverse de ceux qui auront besoin d’un prêt.
L’immobilier est incontournable pour devenir rentier
La pierre est incontournable quand on veut investir, à plus forte raison pour devenir rentier. Ceci dit attention, plusieurs nuages menacent l’investissement immobilier.
En premier lieu, l’IFI (Impôt sur la fortune immobilière qui a remplacé l’ISF) est un vecteur idéal pour que l’Etat récupère plus d’argent afin de rembourser le puits de dettes sans fond qu’il a créé. Il y a fort à parier que cet impôt augmentera.
En second lieu, un investissement immobilier doit tenir compte des dépenses inéluctables auxquelles on pense rarement quand on débute. Les ravalements de façades (tous les 10 ans si la commune veut faire travailler ses entreprises de BTP ou si des pots de vins doivent être touchés ...), les changements de règles ou de lois (comme la double porte pour les ascenseurs ou les obligations du DPE), les diagnostics, les changements de chaudières, etc.. représentent énormément d’argent au fil du temps. Et bien souvent, la rentabilité affichée ignore ces dépenses pourtant réelles.
Les systèmes de location “externalisés” peuvent être une bonne solution mais on peut avoir des surprises comme avec le scandale Réside Etudes qui pendant des années a été un système sûr et ne paie plus les loyers en prétextant la crise du COVID (ceci dit les loyers des investissements locatifs pour étudiants de Réside Etudes ont été tous payés).
Les SCPI peuvent être une bonne alternative mais on ne sait jamais quelles en sont les réserves et la situation exacte des occupations et loyers payés. Concrètement, une augmentation du vide et une baisse des loyers perçus peut se voir quelques années ensuite, une fois que c’est trop tard. Et la vague du télétravail fait peser des risques sur les revenus des SCPI de bureaux.
Ne pas oublier le cas spécifique de la rente viagère.
Produits financiers pour devenir rentier
Nous avons consacré un article à ce sujet: Quels placements financiers pour être rentier ?
Rien de nouveau ici: assurance-vie, rente viagère (avec la sécurité de revenus jusqu’à la mort), PEA.
Peut-être que le PER, le plan d’épargne-retraite ou même la tontine, peuvent être envisagés mais dans tous les cas, il faut investir BEAUCOUP d’argent pour ne serait-ce qu’arriver à une petite rente (par exemple de 500 euros par mois, voir plus bas).
Combien épargner sur 20 ans pour gagner 500, 1000, 2000 euros par mois ?
Pour avoir une bonne idée précise de la somme d’argent à économiser, au total et chaque mois, pour “sortir” une rente au bout de 20 ans, voici des chiffres concrets.
Si vous voulez un revenu de 500 euros par mois, il va vous falloir investir au départ 50000 euros puis verser mensuellement 500 euros pour une somme au total de 193000 euros. Sur la base d’une rendement de 1% par an, cela vous procurera une rente de 500 euros par an.
Si vous voulez un revenu de 1000 euros par mois, il va vous falloir investir au départ 70000 euros puis verser mensuellement 600 euros pour une somme au total de 315000 euros. Sur la base d’une rendement de 2,9% par an, cela vous procurera une rente de 1000 euros par an.
Si vous voulez un revenu de 2000 euros par mois, il va vous falloir investir au départ 100000 euros puis verser mensuellement 750 euros pour une somme au total de 630000 euros. Sur la base d’une rendement de 5,8% par an, cela vous procurera une rente de 2000 euros par an.
(Calculs fournis par Investir)
Comme vous pouvez le voir, ces pratiques ne vous rendront pas rentier riche, d’autant plus qu’on entre a priori, à cause de l’instabilité mondiale et de l’inflation, dans une période douteuse en ce qui concerne l’évolution des impôts.