Définition et fonctionnement du Livret A:
Le livret A est un livret réglementé avec intérêts défiscalisés (impôts et prélèvements sociaux).
Le Livret A est le symbole de l’épargne de précaution, même s’il ne représente que 6,5 % de l’épargne des Français (A titre de comparaison, les actions, détenues par une minorité, représentent environ 40 % de cette épargne).
Comment ouvrir un livret A ?
Un livret A peut être ouvert sur présentation d’une pièce d’identité et d’un justificatif de domicile datant de moins de 3 mois, auprès de tout établissement financier déclaré et installé commercialement en France. Un livret A peut être transféré sans frais d’un établissement dans n’importe quel autre. Un transfert de livret A fait environ perdre 15 jours d’intérêts.
Qui peut ouvrir un livret A ?
Toute personne physique, même un mineur, peut ouvrir un livret A, avec un versement minimum de 10 euros.
Il est interdit de cumuler plusieurs livrets A (mais il est possible d’avoir et un livret A et un livret de développement durable) sinon on risque une amende de 2% de l’encours du livret ouvert en dernier (article 1739 A du code général des impôts) ainsi qu’à l’imposition des intérêts.
Certaines entités morales (association à but non lucratif et non soumise à l’impôt sur les sociétés, syndicat de copropriétaires ou organisme HLM) peuvent également avoir un livret A.
Versements possibles sur un livret A
Le minimum de versement sur un livret A est de 1,5 euro à la Banque Postale et de 10 euros ailleurs.
Les versements sur un livret A sont libres en espèces, chèques ou virements.
Le montant de dépôt maximum (en cours) sur un livret A est de 22950 euros (depuis 2013). Pour les personnes morales y ayant droit, le plafond de droit commun est de 19 950 €. Les intérêts peuvent s’ajouter à cette limite et la défiscalisation reste acquise.
Le livret A n’a aucune contrainte de dépôts réguliers et des retraits sont possibles à tout moment.
Retraits sur un livret A
Une carte de retrait délivrée lors de l’ouverture d’un livret A permet de retirer 500 euros par période de 7 jours aux distributeurs automatiques de billets de l’établissement où est ouvert le livret.
Au guichet, les retraits à partir d’un livret A sont libres avec 2 réserves:
– 800 euros au maximum dans une agence de la banque qui n’est pas celle où est ouvert le livret A
– la nécessité de prévenir l’agence 48 à 72 heures pour un retrait d’un montant supérieur à 1000 euros
Taux d’intérêt du livret A
Le taux d’intérêt versé sur le livret A est fonction de l’évolution des taux courts et du taux de l’ inflation mais le gouvernement peut changer la règle comme il l’a fait jusqu’à janvier 2020 avec un taux bloqué à 0.75% et à partir de février 2020 à un taux de 0,5%. En 2022, à cause de l’inflation, le taux du livret A est passé à 2% .. mais il est toujours inférieur à l’inflation attendue en 2022, inflation qui sera supérieure à 6% sans doute… En février 2023, le taux est porté à 3% mais aurait du être même plus élevé; ceci dit cela le fait remonter au dessus de la plupart des placements de même sûreté). En février 2025, le taux du Livret A passera de de 3 % à 2,4 % montrant les tensions entre des rendements attractifs pour les épargnants et des objectifs économiques gouvernementaux comme le soutien à la consommation ou la réduction des coûts de financement du logement social. A noter que le LEP reste lui à un taux très supérieur à 3% avec une grosse demande de l’Etat pour que les banques en ouvrent +.
En théorie, le taux d’intérêt du livret A peut être révisé 2 fois par an, sans pouvoir varier de + de 1,5% à chaque fois.
Les intérêts sont exonérés d’impôts.
Calcul des intérêts du livret A
Les intérêts du livret A sont calculés par quinzaine, 24 fois par an. Les intérêts sont portés sur le livret A au début de chaque année. En cas de clôture d’un livret A en cours d’année, les intérêts sont versés à ce moment là.
A noter qu’ au Crédit Mutuel, le livret A s’ appelle le livret bleu.
Clôture fermeture d’un livret A
Fermer un livret A peut se faire avec des pièces justificatives obligatoires pour une telle opération (une photocopie de votre pièce d’identité, un justificatif de domicile, un relevé d’identité bancaire du compte sur lequel virer les fonds du livret et une copie du livret de famille si vous êtes mineur).
Ces documents sont à envoyer en courrier recommandé avec accusé de réception auprès de l’agence bancaire où le Livret A est ouvert et la demande de clôture doit être manuscrite (ne pas oublier d’indiquer les références du livret A ).
La fermeture est effective à l’issue de la quinzaine en cours, soit la période de calcul des intérêts au moment de la demande. En cas de fermeture en cours d’année, les intérêts dus sur le compte sont crédités à la date de clôture.
Le délai de clôture du livret A est en moyenne de 30 jours pour clôturer définitivement un livret A.
Histoire du Livret A
Le Livret A, né en 1818 sous l’impulsion du gouvernement français, symbolise l’héritage d’une épargne accessible et sécurisée. À l’origine, il visait à encourager les citoyens à épargner tout en finançant des projets d’intérêt général, notamment le logement social. Il fut lancé à l’initiative d’un banquier, Benjamin Delessert en même temps que la Caisse d’Epargne (de Paris), confiée ensuite à François de la Rochefoucauld
En 1835, le Livret A connaît une transformation majeure en devenant un outil centralisé sous la gestion de la Caisse des Dépôts et Consignations. Cette institution publique, dédiée à l’intérêt général, introduit une gestion rigoureuse des fonds déposés, garantissant leur sécurité et leur pérennité. Ce tournant marque une étape clé dans l’histoire de cet outil financier.
Au fil des décennies, le Livret A s’est adapté aux réalités économiques et sociales. En 1881, le plafond de dépôt est relevé, permettant aux épargnants de constituer des économies plus importantes. Puis, en 1945, il devient un levier majeur de financement pour la construction de logements sociaux, répondant ainsi à une forte demande dans l’après-guerre.
Malgré les crises économiques et les mutations financières, le Livret A a su conserver une place privilégiée.
Le XXe siècle apporte son lot de défis économiques auxquels le livret a répond par des réformes et des innovations. Pendant la seconde guerre mondiale, il est temporairement suspendu pour mobiliser les ressources nécessaires à l’effort de guerre.
Les années 1960 marquent une avancée technologique majeure avec l’introduction de la centralisation informatique des comptes. Cette modernisation améliore l’efficacité des transactions et facilite l’accès des épargnants à leur épargne, renforçant la popularité de ce compte d’épargne.
Dans les décennies suivantes, des ajustements sont réalisés pour adapter le taux d’intérêt aux réalités économiques, en tenant compte de l’inflation et des taux du marché.
Le livret A joue un rôle central dans le paysage de l’épargne en France, combinant sécurité, accessibilité et contribution au financement des projets d’intérêt général. On reproche parfois aux Français de TROP épargner, et le livret A (avec notamment ce terme de « livret » où l’on inscrivait initialement les dépôts comme autant d’argent « sauvé ») est le symbole de cette épargne de précaution pour un projet futur ou pour s' »épargner » des vicissitudes de la vieillesse, de la politique ou d’un effondrement toujours annoncé de l’Etat Providence …