Dans quel produit ou placement financier faut-il placer son argent pour devenir rentier ? Ou plutôt dans quelS produitS ou placementS financierS faut-il placer on argent pour être rentier car en finance comme dans d’autres domaines, mieux vaut ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier.. (Voir aussi “Comment devenir rentier ?“, un article qui traite plus en globalité de ce rêve 🙂)
Nous avons sélectionné 3 produits et placements financiers pour devenir rentier: le viager, l’assurance-vie et un PEA.
(Voir également Quels placements sont les meilleurs sur une longue période ? sachant que les performances passées n’augurent en rien des performances à venir !!)
Bien sûr, cela ne doit pas représenter 100% de l’épargne mais plutôt à notre sens 80-90%, le reste étant par exemple des paris sur des opportunités.
La rente d’un viager immobilier
La vente d’un bien immobilier en viager a pour but de rester chez soi tout en percevant une rente. L’occupant ne paie pas non plus les travaux et la taxe foncière. Malgré ces avantanges, le marché du viager est peu actif avec très peu d’acquéreurs. L’initiative de quelques fonds d’investissement comme Coremimmo de Lunion Mutualiste Retraite (voir Viager mutualisé) va peut-être relancer le marché des viagers.
La valeur d’un bien en viager ne s’estime pas de la même façon que celle d’un bien immobilier classique. Par rapport à celle-ci, la valeur d’un bien en viager a une décote qui correspond à la valeur locative durant laquelle l’occupant sera dans les lieux. Pratiquement, l’acquéreur verse 1/3 du prix convenu (le bouquet, mais cela peut être un autre montant) et le reste sous forme de rente à vie.
Le vendeur doit estimer remarquablement bien les capacités financières de l’acheteur et notamment ses capacités financières futures. Il existe pour éviter les ennuis des clauses de protection; 30 jours après un impayé, le vendeur peut redevenir pleinement propriétaire du logement.
Il faut aussi une clause bien rédigée en cas de départ du logement afin de recevoir le solde prévu.
Tous ces cas peuvent être “tranquilisés” si on passe par un fonds spécialisé en viager. (voir aussi Comment choisir une rente viagère ? et Fiscalité de la rente viagère)
La rente d’un PEA
Eternel PEA ! Le Plan d’épargne en actions permet une sortie en rente après 8 ans et les sommes perçues sont défiscalisées MAIS il y a des prélèvements sociaux 2 fois, sur les gains du PEA ET sur l’argent reçu en rente. Pour ce dernier, les prélèvements sociaux sont calculés sur une fraction des arrérages (nom savant pour désigner le montant de la rente), dégressive, selon l’âge de la mise en place de la rente.
Il existe une contrainte pour sortir en rente d’un PEA (PEA Assurance). Il faut transformer le PEA bancaire en PEA assurance. Parfois cela nécessite de changer d’établissement bancaire et donc de payer des frais.
La rente par l’assurance-vie
L’assurance-vie est le placement préféré des français (cf notre catégorie spécifique Assurance-Vie). Ce qu’on sait moins c’est qu’en rachetant tout ou partie de son contrat d’assurance-vie en rente, on peut garantir un revenu.
Le montant de la rente (rappelez-vous de ce mot d’ “arrérages”) dépend de la somme convertie et de l’âge du souscripteur. Attention car un assureur peut refuser la conversion d’une assurance-vie en rente si le patient est trop âgé.
Le principal problème d’une conversion d’assurance-vie en rente est le coût de conversion qui peut être de 3%. Il peut y avoir aussi des frais de service de la rente, eux aussi de 3%.
En revanche la fiscalité est assez cool puisque l’impôt n’est perçu que sur une fraction des arrérages selon l’âge de la mise en place de la rente.
Une rente par assurance-vie permet aussi de protéger son conjoint après sa mort avec une clause de réversion qui fait qu’une partie de la rente continuera d’être versée au conjoint.
Les 3 idées qui précèdent permettent d’être un “petit rentier” ou d’avoir un matelas de sécurité à sa retraite. Mais elles ne permettent pas de vivre “bien”sauf si on a un énorme patrimoine à placer.
Pour augmenter ses revenus, dans la période actuelle, il faudra passer par la bourse mais attention car c’est à vos risques et périls , avec un risque en perte en capital.
L’immobilier locatif est aussi une opportunité mais ne soyez pas gourmands en rentabilité (méfiez vous des promesses de rendement supérieur à 5% net) et attention aux lois et obligations (comme les limites imposées par les nouveaux DPE…).