Virement instantané: définition, avantages, inconvénients et qui le fait ?

Qu’est-ce qu’un “virement instantané” ? Quels sont ses caractéristiques ? Est-ce payant et combien ça coûte ? Quelle banque pratique le “virement instantané” ?

Ce type de virement semble être comme pour le timbre une sorte de service plus rapide, qui à terme rendrait le virement classique (gratuit dans les packages bancaires qui eux ne sont pas) “gênant” .. et donc au final une nouvelle invention des banques pour gagner de l’argent. Qu’en est-il exactement ?

Techniquement, le virement instantané est possible depuis 2017, depuis la généralisation du système de virements SEPA.

Un virement SEPA instantané est exécuté en 10 secondes pour débiter puis créditer les comptes bancaires concernés (Le délai actuel d’un virement SEPA classique est d’un jour ouvré – jours travaillés dans une entreprise, par exemple du lundi au vendredi inclus).

Il peut avoir lieu uniquement dans l’espace européen SEPA (Union européenne plus Islande, Norvège, Liechtenstein et Suisse).

Le virement SEPA instantané est possible 24h/24h 7j/7j, 365 jours par an (Un virement classique peut prendre parfois jusqu’à trois jours calendaires).

Le virement instantané peut être fait par plusieurs canaux :

– Virement par SMS, et des applications comme Lydia, Pumpkin ou Paypal, mais aussi Paylib
– Virement avec une application bancaire avec ajout de l’IBAN du bénéficiaire

Pour un virement instantané, le montant maximum est de 15 000 euros par opération selon la réglementation européenne mais les banques peuvent fixer des montants inférieurs (Souvent 500 ou 1000 euros par opération et 5000 euros par jour quand des limites sont posées).

Il est à noter que les paiements réguliers ne sont pas concernés par les possibilités de virement instantané. Le virement instantané est réservé aux virements ponctuels.

Comme nous le précisions en début d’article, le virement instantané est l’occasion pour certaines banques de facturer quelque chose.

BoursoBank (ex Boursorama) fait des virements instantanés  gratuitement mais en ce qui concerne les autres banques, voici les coûts du virement instantané:

Outre le tarif, il faut vérifier aussi la limite autorisée par chaque banque pour le virement instantané. En effet, la limite théorique des 15000 euros est rarement celle qu’autorisent les banques françaises. Parfois, on peut faire un virement instantané seulement pour 500, 1000 ou 1500 euros.

Concrètement, comment les banques peuvent-elles faire des virements instantanés ?

Tout vient de la caisse commune (Tips) entre banques qu’a créée la BCE et où celles-ci déposent une parties des réserves obligatoires. Quand un client d’une banque demande un virement à un autre client d’une autre banque, les comptes DANS la caisse commune sont immédiatement débités et crédités.

Et cette opération est “à but non lucratif” donc elle ne coûte rien. Mais les banquiers font payer ce virement instantané ! Ca leur rapporte encore + que les dates de valeur qui leur permettaient pendant quelques jours de faire fructifier de l’argent “en cours de transfert”..

Et puis si les banques ne faisaient pas payer ce service gratuit, les commerçants et leurs clients auraient peut-être tendance à arrêter d’utiliser les paiements par carte bancaire, qui rapportent un max aux banques.

En bref, le paiement instantané est encore le moyen de VOUS prendre de l’argent 🙁