Virement instantané: définition, avantages, inconvénients et qui le fait ?

Qu’est-ce qu’un “virement instantané” ? Quels sont ses caractéristiques ? Est-ce payant et combien ça coûte ? Quelle banque pratique le “virement instantané” ?

Ce type de virement semble être comme pour le timbre une sorte de service plus rapide, qui à terme rendrait le virement classique (gratuit dans les packages bancaires qui eux ne sont pas) “gênant” .. et donc au final une nouvelle invention des banques pour gagner de l’argent. Qu’en est-il exactement ?

Techniquement, le virement instantané est possible depuis 2017, depuis la généralisation du système de virements SEPA.

Un virement SEPA instantané est exécuté en 10 secondes pour débiter puis créditer les comptes bancaires concernés (Le délai actuel d’un virement SEPA classique est d’un jour ouvré – jours travaillés dans une entreprise, par exemple du lundi au vendredi inclus).

Un virement instantané peut avoir lieu uniquement dans l’espace européen SEPA (Union européenne plus Islande, Norvège, Liechtenstein et Suisse).

Le virement SEPA instantané est possible 24h/24h 7j/7j, 365 jours par an (Un virement classique peut prendre parfois jusqu’à trois jours calendaires).

Le virement instantané peut être fait par plusieurs canaux :

– Virement par SMS, et des applications comme Lydia, Pumpkin ou Paypal, mais aussi Paylib
– Virement avec une application bancaire avec ajout de l’IBAN du bénéficiaire

Pour un virement instantané, le montant maximum était initialement de 15 000 euros par opération selon la réglementation européenne et est passé à 100000 depuis 2020 mais les banques peuvent fixer des montants inférieurs (Souvent 500 ou 1000 euros par opération et 5000 euros par jour quand des limites sont posées).

Il est à noter que les paiements réguliers ne sont pas concernés par les possibilités de virement instantané. Le virement instantané est réservé aux virements ponctuels.

Comme nous le précisions en début d’article, le virement instantané est l’occasion pour certaines banques de facturer quelque chose.

Beaucoup de banques en ligne comme BoursoBank (ex Boursorama) font des virements instantanés  gratuitement mais en ce qui concerne les autres banques, voici les coûts du virement instantané:

BanquePlafond de virement
Coût unitaire
Banque Populaire
100 000 €
de 1 à 10 € selon le montant du virement
BNP Paribasnon précisé1 € (gratuit pour les détenteurs du package)
Boursorama Banque
2 000 €/jourgratuit
Caisse d’Épargne (Loire Centre)
3 000 €
1 €
Caisse d’Épargne (9 établissements)
100 000 €
de 0 à 10 € selon le montant du virement
CIC
10 000 €
1 €
Crédit Agricole (Aquitaine)
15 000 €
1 €
Crédit Mutuel de Bretagne
non précisé
1 €
La Banque Postale
1 000 €
gratuit
LCL
non précisé
1 € (gratuit vers un compte LCL)
Nickel
1 000 €/mois cumulé
0,50 €
Société Générale
4 000 €0,80 €

Voir ici pour connaître le montant maximum possible d’un virement.

A titre de comparaisons, voici les coûts de virement “classique” dans quelques banques.

BanqueCoût du virement classique
Banque Populaire BredGratuit par internet

3,98 € en agence

Banque Populaire Rives de ParisGratuit par internet

4,40 € en agence

BoursoBank (ex Boursorama) BanqueGratuit
BNP ParibasGratuit par internet

3,90 € en agence

Caisse d’Epargne Ile de FranceGratuit par internet

3,30 € en agence ou par téléphone

CIC (Crédit Mutuel)Gratuit par internet

3,90 € en agence

Crédit Agricole Ile de FranceGratuit par internet

3,50 € en agence

Crédit Mutuel Ile de FranceGratuit par internet

3,50 € en agence

La Banque PostaleGratuit par internet

3,30 € en agence

LCLGratuit par internet

4,80 € en agence

Société GénéraleGratuit par internet

5 € en agence

Concrètement, comment les banques peuvent-elles faire des virements instantanés ?

Tout vient de la caisse commune (Tips) entre banques qu’a créée la BCE et où celles-ci déposent une parties des réserves obligatoires. Quand un client d’une banque demande un virement à un autre client d’une autre banque, les comptes DANS la caisse commune sont immédiatement débités et crédités.

Et cette opération est “à but non lucratif” donc elle ne coûte rien. Mais les banquiers font payer ce virement instantané ! Ca leur rapporte encore + que les dates de valeur qui leur permettaient pendant quelques jours de faire fructifier de l’argent “en cours de transfert”..

Et puis si les banques ne faisaient pas payer ce service gratuit, les commerçants et leurs clients auraient peut-être tendance à arrêter d’utiliser les paiements par carte bancaire, qui rapportent un max aux banques.

En bref, le paiement instantané est encore le moyen de VOUS prendre de l’argent 🙁

En cas de problèmes avec un virement instantané et pour obtenir des informations concernant les conditions d’exécution d’un virement d’un compte bancaire à un autre compte bancaire, , si votre banque fait la sourde oreille en ne fournissant AUCUNE information, vous devez interroger l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), par l’intermédiaire de la plateforme Assurance Banque Epargne Info Service, par téléphone : 34 14 (prix d’un appel local) ou par courrier : Banque de France – Demande ACPR – TSA 50120 – 75035 PARIS CEDEX 01

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