Que ce soit une crise financière ou une crise provoquée par une pandémie comme celle du Coronavirus Covid19, on se pose naturellement la question de savoir si notre argent est en sécurité dans les banques.
Après tout, on ne voit pas comment l’Etat n’arriverait pas à acheter des masques et du gel et arriverait à garantir les dépôts d’argent dans les banques alors qu’il est endetté à + de 100% du PIB ..
Par ailleurs, les banques sont incitées à prêter aux entreprises (parfois exsangues déjà avant le coronavirus) avec une garantie partielle de l’Etat (90% dans le cas du PGE).
Quelles sont donc les garanties que votre argent ne disparaisse pas ?
Garanties de l’argent du compte courant, livret bancaire, plan d’épargne logement
La garantie de l’Etat est de 100000 euros, par personne et par groupe bancaire via le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution.
Garanties de l’argent du livret A, LEP et LDDS
Tout d’abord, en théorie, l’Etat garantit 100% de l’épargne placée sur les livrets réglementés comme les livrets A, les LEP, les LDDS (Livret de développement durable et solidaire).
Par ailleurs, l’argent placé sur la plupart des produits bancaires bénéficie aussi de la garantie totale du Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution. Cette garantie s’ajoute à celle de l’Etat pour le livret A, le LDDS et le LEP.
Quelle garantie pour l’argent placé dans une assurance-vie ?
Quand on a placé de l’argent dans une assurance-vie, on n’est plus, juridiquement, propriétaire de l’argent mais on a une créance auprès d’elle. Si la compagnie d’assurance fait faillite, on ne récupère alors que la portion de capital que détenait la compagnie, en rapport de son passif.
Par exemple, si la compagnie avait 70 d’actif pour 100 de passif, on ne récupère que 70% de son placement, que ce soit pour un fonds en euros ou un fonds en unités de comptes (on ne parle pas ici de la garantie en capital) !!
A ceci s’ajoute la garantie du Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP) qui indemnise à hauteur de 70000 euros au maximum par personne (donc si vous avez 2 assurances-vie, vous n’aurez que 70000 euros).
Quelle garantie pour l’argent placé en PEA et compte-titres ?
Les titres vous appartiennent directement donc en cas de faillite de la banque ou du courtier, ils restent à vous. Evidemment, ils peuvent avoir été volés et dans ce cas, le FGDR vous indemnise de 70000 euros.
L’argent sur le compte espèce (d’un PEA ou autre) est lui couvert par la garantie de 100000 euros.
Quelle garantie pour l’argent pour l’Epargne Salariale et l’Epargne Retraite ?
Les plans d’épargne retraite “classiques” sont souscrits auprès d’une compagnie d’assurance donc ils ont le même système de “garantie” que l’assurance-vie. Ils sont couverts par le FGAP et vous n’êtes pas certain de récupérer votre argent.
Le nouveau PER (Plan d’épargne retraite) de la loi Pacte est lui tenu par un établissement bancaire en général. Il est donc plus sécurisé puisque les titres appartiennent directement à la personne, comme dans le cadre d’un PEA.
C’est la même chose pour l’épargne salariale.
L’argent en espèces qui serait disponible sur cette épargne est lui garanti par le FGDR.
Quelle garantie pour l’argent des comptes Nickel ou autre ?
Comme nous l’avons souligné à plusieurs reprises (Peut-on avoir confiance en la garantie de “banques” comme Qonto, N26, Morning ou le Compte Nickel ? ), les systèmes comme le compte Nickel ne sont pas vraiment des banques donc rien n’y est garanti. Il y a cependant en général une assurance qui permet de retrouver l’argent puisque ces “systèmes” font héberger l’argent par une vraie banque.