En cas de problèmes et d’imprévus (travaux, santé, etc..) il est plus que conseillé par les temps qui courent d’avoir une réserve financière ou une épargne.
Ca c’est la théorie mais en pratique, combien faut-il avoir de côté et sous quelle forme ? Sous le matelas ? Sur un compte ? Sur un livret ? En assurance-vie ?
Les statistiques indiquent qu’il faut avoir au minimum 2 ou 3 mois de salaires ou de revenus de côté mais il est conseillé d’en avoir quand même 6 ou 7, notamment quand on a des revenus irréguliers.
A ceci s’ajoutent d’autres choses comme par exemple une réserve prête pour remplacer son véhicule si celui-ci est vital pour l’activité professionnelle par exemple.
Il est évident qu’une réserve en liquide ou sur un compte est rapidement récupérable et donc très utilisable en cas de coup dur MAIS l’argent s’érode et il se peut (heureusement)que plusieurs années se passent sans problème.
Il est donc préférable d’investir l’argent dans des placements qui permettront au minimum de garder la valeur de l’argent, en tenant compte de l’inflation.
Les livrets “officiels” défiscalisés
Les livrets sont quasiment incontournables mais ils sont plafonnés. On a principalement le livret A, le livret de développement durable, le livret d’épargne populaire ou LEP et le livret jeune
Le livret A permet d’investir jusqu’à 22950 euros et a une rémunération de 2%, remise à jour selon l’inflation (donc en théorie permettant d’éviter une perte d’argent).
Avantage principal du livret A (et de ses cousins ci-après): les gains (maigres) sont nets d’impôts et de prélèvements sociaux.
Attention car la loi n’autorise qu’un seul livret A par personne sauf si ils ont été ouverts avant le 1/09/1979 et qu’ils n’ont pas été transférés. En cas de cumul, une pénalité fiscale de 2% s’applique sur le montant épargné supérieur à 22950 euros.
Le livret de développement durable et solidaire (qui a remplacé le LDD) est lui plafonné à 12000 euros, avec un taux identique au livret A.
D’autres livrets “officiels” défiscalisés existent mais sont réservés à certaines catégories d’épargnants comme!
- le LEP ou livret d’épargne populaire, pour les contribuables dont le revenu fiscal de référence de l’année n-2 ne dépasse pas un certain niveau
- le livret Jeune, pour les 12-25 ans, plafonné 1600 euros et un taux au minimum égal au livret A mais en général supérieur de 0,5 ou 1%
Les livrets bancaires “commerciaux”
Il s’agit des super livrets ou autres dénominations marketing sans limites mais avec un gain limité au delà des premiers mois et dont le gain (au final limité) est soumis à l’impôt et aux prélèvements sociaux de 17%.
Assurance-vie
L‘assurance-vie est le placement préféré des français, avec tellement d’argent investi qu’il suffirait à payer plusieurs fois la dette de la France.
L’assurance-vie n’est pas forcément un placement bloqué (Voir par exemple Revenus défiscalisés avec l’assurance vie).
Si on a un contrat de plus de 8 ans, on peut y mettre son épargne car les retraits ne cassent pas le contrat. Les intérêts sont imposés à 7,5%, après un abattement de 4600 euros par an pour une personne seule et 9200 euros pour un couple (sommes qui sont donc exonérées d’impôts).
Attention, seule l’assurance-vie avec fonds en euros garantit le capital. L’assurance-vie “unités de compte” ou multi-support présente un risque.
Attention également aux pièges du PER, qui n’est souvent qu’une assurance-vie, avec les avantages en moins …