Les frais bancaires sont l’une sinon LA principale source de revenus des banques.
Toujours inventives à trouver de nouveaux gisements de frais et à utiliser les zones de non droit ou les non dits, les banques peuvent vous facturer tout un tas de petites choses qui au final vous coûteront très cher !
Passons donc en revue ces frais, auxquels vous devez faire attention en permanence en scrutant et en examinant attentivement vos relevés de comptes ! (voir aussi Comment ne pas payer les frais bancaires de tenue de compte)
Avant d’aller + en avant dans le détail des frais bancaires auxquels il faut faire attention, posons qu’il y a 5 sortes de frais bancaires liés au fonctionnement d’un compte en banque. (voir Quelle est la limite des frais que peut vous facturer une banque ? )
Frais bancaires pour incidents de paiement
Ce sont des frais que la banque justifie par l’envoi d’une lettre d’injonction de paiement et du traitement du problème. ces frais sont limités par la loi.
Frais de tenue de compte
Un “package bancaire” permet à la banque de facturer à son client une cotisation mensuelle englobant le coût de la carte bancaire, d’assurances, de banque à distance, de découvert autorisé.
Frais bancaires sur les opérations hors banque à domicile
Si vous émettez un chèque de banque, faites un virement externe occasionnel, des retraits dans des DABs extérieurs au réseau, alors vous passerez aussi à la caisse avec ces frais.
Frais de recherche
La recherche de documents, la réédition d’un tableau d’amortissement peuvent aussi créer des frais.
Frais sur les produits d’épargne
Frais de tenu de compte-titre, de transferts entre établissements bancaires, de passation d’ordre de bourse sont aussi une source d’argent pour les banques.
Dans le détail ..
La carte bancaire est de plus en plus gratuite via certains systèmes mais attention au “faux gratuit” (cf Carte bancaire gratuite). Elle représente 40% des transactions en France, avec maintenant un taux de pénétration énorme de 60 millions de cartes bancaires en France !
Les banques tentent donc au maximum d’utiliser la carte pour arracher des frais à leurs clients.
Une carte bancaire coûte en moyenne, pour une carte “basique” Visa ou MasterCard, 36-37 euros par an MAIS attention aux autres frais !
Certaines banques facturent les retraits aux distributeurs automatiques qui ne sont pas de leur réseau (1 euro par retrait) –> vérifiez bien à combien de retrait “hors réseau” vous avez droit !
Quand une carte bleue est volée ou perdue, les frais d’opposition et de remplacement coûtent cher sauf quand on a payé une assurance (une vingtaine d’euros par an).
Une opposition coûte entre 10 euros et 20 euros et les sommes débitées AVANT l’appel au numéro d’urgence (Numéros de téléphone d’ urgence en cas de vol ou perte de carte bancaire) ne seront pas remboursées si le propriétaire de la carte n’est pas assuré.
Les frais de remplacement d’une carte bancaire perdue ou volée changent en fonction des banques avec une franchise si des retraits ont été effectués?
On est quasiment obligé de porter plainte en cas de vol de carte bancaire.
Si vous n’avez pas utilisé votre carte bancaire depuis quelques temps et que vous avez des difficultés avec le code, attention car au bout de 3 code faux, la carte sera bloquée et vous devrez la refaire, ce qui vous coûtera 5 ou 10 euros ou alors pour la même somme vous faire renvoyer le code.
Retirer de l’argent à l’étranger coûte ne général assez cher (Frais bancaires en dehors de la zone euro) avec même parfois des frais fixes en + d’un % de la somme retirée.
Si vous préférez le chèque à la carte bancaire, là aussi, attention aux petits frais qui font gros au final.
Certaines banques facturent le compte-chèques et surtout l’envoi du chéquier.
Un chèque sans provisions est une sorte de jackpot pour les banques avec des frais maintenant plafonnés par la loi (30 euros si le chèque est inférieur ou égal à 50 euros et 50 euros pour un chèque d’un montant supérieur) Malgré la loi, certaines banques n’hésitent pas à facturer + –> vérifiez bien vos relevés de comptes !
Pour un gros achat, vous avez besoin d’un chèque de banque .. Vous paierez entre 10 et 15 euros de frais !
Frais d’agios
23% des clients des banques ont un découvert non autorisé et les banques récupèrent ainsi 2.7 milliards d’euros de frais d’incidents ! Ah oui ! A cause des découverts non autorisés, les banques ont des coûts .. que l’UFC-Que Choisir estime à 459 millions d’euros .. La différence est tout bénéfice pour les banques ..
Il faut dire que les taux d’agios sont entre 17 et 21%. Vous trouverez ce taux bien délayé sur votre relevé de compte dans différentes rubriques auxquelles on ajoute aussi les commissions d’intervention et autres montants FIXES qui vous pénalisent et aggravent votre découvert ..
• Intérêts débiteurs
• Commission d’intervention
• Frais d’arrêté trimestriel
• Commission forfaitaire trimestrielle
Selon l’article L311-33 du Code de la consommation, si votre compte est en découvert pendant plus d’un mois , la banque doit faire une offre de crédit pour le régulariser. Si la banque ne fait pas ça, elle manque à ses obligations et donc doit vous rembourser les sommes prélevées (agios, commissions).
SMS tous frais !
C’est cool de recevoir des SMS d’alerte sauf que cela coûte chez alors que l’envoi de SMS est gratuit. Plus de 30 euros par an ou + d’une dizaine de centimes par SMS. SI vous voulez absolument avoir votre banque comme ami et émetteur de SMS, NEGOCIEZ !
Sécurisation des achats sur Internet ?
Plus d’une dizaine d’euros par an pour quelque chose qui est garanti par la loi …
Frais de virements
Attention aux frais de virements, notamment à l’étranger.. Vous passerez alors sous la double coupe: frais fixes + commission
Prêtes à tout pour faire du fric, les banques n’hésitent pas à enfreindre la loi car très souvent les clients ne la connaissent pas et laissent passer leurs droits ..
Epluchez vos frais bancaires quand la banque vous en envoie le récapitulatif chaque année, et n’hésitez pas à contester net à vérifier dans votre contrat.
Vérifiez vos comptes.
Comparez votre banque avec d’autres et faites en sorte d’être toujours prêt(e) à changer rapidement.