Epargne
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Conseils pour épargner
Plus que jamais l’ épargne et les placements doivent être réfléchis et décidés en fonction de critères à moyen et long terme.
Voici quelques conseils pour épargner et exemple de placement, en fonction du projet d’ épargne, des objectifs:
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Livret Matmut: fonctionnement et tarifs
Le livret Matmut est un livret classique avec le fonctionnement suivant.
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Quel capital mobiliser pour recevoir 500 euros par mois à la retraite ?
Les revenus de la retraite seront certainement de plus en plus ceux du capital que vous pourrez avoir.
Voici quelques chiffres pour vous indiquer quel capital il faut mobiliser pour recevoir 500 euros par mois à la retraite, soit sous forme de rente viagère, soit sans entamer le capital (en comptant l’espérance de vie statistique):
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Combien épargner pour avoir 500 euros par mois à la retraite ?
Avec la réforme des retraites et les autres changements qui devront avoir lieu, le système tout entier se transforme en retraite par capitalisation.
Voici donc un petit tableau pour vous indiquer combien épargner et à quel âge pour recevoir 500 euros par mois à la retraite.
Les hypothèses sont basées sur un taux technique de 2%, un rendement du capital de 3,5% par an et bien sûr les espérances de vie prévues en moyenne.
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VTB Direct compte à terme record chez VTB France
La banque russe VTB a une filiale française VTB France qui a une licence bancaire française depuis 1921. Cela veut donc dire que de l’argent déposé chez VTB France a la même garantie de 100000 euros que de l’argent déposé dans une banque française.
Ceci est particulièrement intéressant puisque VTB France offre les meilleurs rendements actuels pour un dépôt sur un compte à terme:
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Epargne logement
L’ épargne logement permet à son titulaire ou aux bénéficiaires d’obtenir un prêt immobilier à taux préférentiel, à l’issue d’une phase d’épargne rémunérée.
Toute personne physique, même mineure ou étrangère, peut ouvrir un PEL (Plan d’ Epargne Logement) ou un CEL (Crédit Epargne Logement), mais il ne peut en ouvrir qu’un seul (1 PEL et 1 CEL).
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Comment épargner individuellement pour sa retraite ?
Pour épargner individuellement pour sa retraite, on a essentiellement le choix entre 3 systèmes actuellement: le PERP, Préfon Corem et un contrat Madelin.
Voir Quel placement pour sa retraite ?
Regardons maintenant en détail la fiscalité de ces 3 moyens d’ épargner pour sa retraite:
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GFE Epargne Retraite
GFE Epargne Retraite® (www.gfe-epargne-retraite.com ) est un investissement locatif mélangeant patrimoine immobilier, revenus complémentaires et avantages fiscaux.
GFE Epargne Retraite® est proposé par le Groupe France Epargne (GFE), filiale du Groupe Menguy Investissements.
GFE Epargne Retraite® est un système permettant aux particuliers d’obtenir des revenus complémentaires liés à un investissement immobilier (dispositif LMNP) dans une résidence de tourisme labélisée Appart’City®, tout en profitant d’avantages fiscaux intéressants en 2010.
Dans le cadre de cet investissement, les revenus accumulés et les économies d’impôt peuvent être utilisés comme épargne retraite.
GFE Epargne Retraite® est basé sur le dispositif fiscal LMNP Bouvard-Censi (LMNP Scellier TVA) et permet donc au souscripteur de devenir propriétaire (dans une résidence labélisée Appart’City® leader français des résidences de tourisme urbain au cœur des villes), d’un bien financé en majorité par des loyers garantis (bail commercial ferme) et des avantages fiscaux, complétés par une épargne légère.
Un apport personnel n' est pas obligatoire pour un investissement dans GFE Epargne Retraite®.
Des emplacements en France et en Belgique dans des villes comme Marseille, Nice, Le Mans, La Roche-sur-Yon, Saint-Cyr-l’Ecole sont disponibles pour les investisseurs à la recherche d’un patrimoine immobilier, de revenus complémentaires sécurisés dans le cadre de GFE Epargne Retraite®.
Les baux Appart’City® sont de 11,5 ans renouvelables, et sécurisés par la mutualisation des loyers sur plus de 7 000 appartements (60 résidences en 2010, 140 à l’horizon 2015)
La fiscalité est attractive avec le dispositif LMNP Bouvard-Censi (LMNP Scellier) permettant la récupération de la TVA à 19,6% ( sur le montant HT de l'acquisition (gain fiscal cumulable et immédiat). Article 261 D 4°c du CGI) et jusqu’à 8 333 euros d’économie d’impôt par an pendant 9 ans (soit 25% de réduction d’impôt, seulement en 2010, 25 % du prix de revient de l'acquisition HT, hors meubles, acquise pour toute signature notaire réalisée au plus tard le 31 décembre 2010. Investissement dans les Résidences de Tourisme -Loi de Finances rectificative 2009; économie réalisée sur 9 ans sur la base d'un investissement plafonné à 300 000 € HT soit jusqu'à 75 000 € de réduction d'impôt -amendement Bouvard-Censi).
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Epargne durable et solidaire: les différentes appellations
L’ épargne durable et solidaire est à la mode mais les produits financiers sont différents suivant leur nature.
Chaque appellation de produit d’ épargne durable et solidaire est différente et définit un produit financier spécifique.
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PEL ou CEL ?
Le PEL, Plan d’ Epargne Logement, est un système en 2 parties. Dans un premier temps on économise (versement minimum de 225 euros à l’ouverture d’un PEL, 540 euros au minimum comme versements annuels pendant les 4 premières années du PEL, versements plafonnés à 61200 euros). Dans un second temps on peut emprunter ou continuer à toucher les revenus du PEL. Le PEL est fiscalisé après 12 ans
Le CEL, Compte Epargne Logement, est une sorte de petit PEL. le CEL fonctionne aussi en 2 temps, sa rémunération varie dans le temps. Les rapports des CEL sont nettement plus petits que ceux des PEL (0,75%) et les versements sont limités à 13500 euros.
Comparaison des caractéristiques PEL et CEL :
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La rente Viagère
La rente viagère est une somme versée régulièrement à une personne jusqu’à sa mort. La rente viagère est une formule intéressante pour constituer un complément de retraite à partir d’un capital initial. Ce capital initial se constitue sous forme de versement unique ou périodique.
Les avantages de la rente viagère sont la possibilité discale de déduire les primes versées pour se constituer la rente ainsi que la garantie de ressources jusqu’à la mort.
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Archipel Liberté de BNP Paribas
Archipel Liberté est le le Plan Epargne Logement (PEL) de BNP Paribas.
Archipel Liberté est d’une durée minimum de 4 ans.
Toute personne physique (même mineure, majeure protégée et non-résidente), non détentrice d’un PEL, peut souscrire Archipel Liberté de BNP Paribas (Il ne peut être ouvert qu’un seul PEL par personne; il est possible de détenir à la fois un CEL et un PEL à la condition qu’ils soient détenus dans le même établissement, un CEL peut être transféré dans une autre banque).
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Investissement socialement responsable ISR
L’ investissement socialement responsable (ISR) est une stratégie d’investissement qui, en plus des critères d’analyse financière, tient compte des questions environnementales, sociales et de gouvernance dans la sélection des titres d’un portefeuille.
Actuellement 16 termes différents désignent ce type de démarche.
Chez BNP Paribas IP et Dexia AM, on parle d’ investissement responsable et durable (IRD).
La majorité des SICAV ISR commercialisée en France est gérée selon le principe du « best in class« : les sociétés les mieux notées en matière d’environnement de politique sociale et de gouvernance au sein de leur secteur sont privilégiées dans les portefeuilles.
Certains fonds d’ investissement socialement responsable excluent de leurs choix les entreprises qui ne respectent pas des normes ou traités internationaux (Principes des Nations Unies, Déclaration Universelle des droits de l’homme, conventions de l’organisation internationale du travail).
Les produits d’investissement socialement responsable lancés en France dans les années 80 excluaient de leurs placements les secteurs d’activités contraire à l’éthique religieuse come le tabac, l’alcool et l’armement.
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CEL Compte Epargne Logement
Les épargnants qui souhaitent acheter de l’ immobilier ou ont des travaux à faire dans leur logement peuvent avoir intérêt à ouvrir un CEL, compte d’épargne logement.
Le dépôt initial d’un compte d’épargne logement est de 300 euros.
Les versements suivants sur un CEL sont libres, d’un montant minimal de 75 euros et plafonnés à 15300 euros.
Les retraits sur un compte d’épargne logement sont libres et d’un montant minimal de 15 euros.
On peut ensuite souscrire un prêt d’un montant maximal de 23000 euros au taux de 2,25% (taux du CEL + 1,50%) grâce aux droits acquis.
On peut ainsi bénéficier de la prime de l’état (1144 euros au plus) qui dope de rendement jusqu’à 1,125%.
Les droits à prêt, calculés à partir des intérêts, se cumulent à ceux du PEL, si les 2 placements sont souscrits dans la même banque.
Le CEL rapporte 0,75% depuis le 1/08/2009.
Le taux du compte d’épargne logement est inférieur à celui du livret A et peut changer 2 fois par an (en général le 1er févirer et le 1er août).
Les intérêts bancaires du CEL sont exonérés d’impôt sur le revenu mais les intérêts de l’année et la prime d’état sont soumis aux prélèvements sociaux.
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Bons de capitalisation
Les bons de capitalisation s’adressent aux détenteurs d’un patrimoine important qui ont déjà fait le plein d’assurance-vie.
Principal avantage des bons ou contrats de capitalisation, aujourd’hui le plus souvent nominatif (donc plus anonymes comme avant): les profits sont exonérés d’ ISF.
Les bons de capitalisation rapportent de manière différente suivant le fonds choisi et l’évolution des marchés financiers.
Un fonds en euros rapportera environ de 3,5% à 5%. Un fonds boursier a un potentiel de hausse plus important mais il peut baisser.
La durée de placement d’un bon de capitalisation est de 8 ans au minimum.
A la différence de l’assurance-vie, on ne peut pas effectuer de retraits partiels ni bénéficier d’avances avec des bons de capitalisation.
Un contrats de bons de capitalisation ne prend pas fin au décès du souscripteur.
Fiscalité des bons de capitalisation:
Lorsque la souscription est nominative, les prélèvements sur les gains de bons de capitalisation sont identiques à ceux de l’assurance-vie.
Seuls les versements sont soumis à l’ISF et les profits en sont exonérés.
L’économie d’impôts avec des bons de capitalisation est donc faible les premières années mais intéressante ensuite. Par exemple, si le capital a doublé au bout d’un moment, c’est la moitié de l’épargne (créée par les profits) qui sera exonérée d’ISF.
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Quelle rentabilité pour les fonds en euros ?
On peut actuellement trouver des obligations en direct ou bien des paniers d’obligations qui permettent d’obtenir un rendement connu d’avance sur une durée de 4 à 6 ans.
Certains contrats proposent aussi des SCPI et FCPR à rendement intéressant.
Depuis 5 ans environ on parle de rendements qui baissent mais en taux réel ce n’est pas vrai car l’inflation est basse. En vérité, les fonds en euros n’ont jamais autant rapporté.
En 2008, les fonds en euros ont rapporté 4,60% .
En 2009, les compagnies d’assurances ont annoncé 4,50% de rendement sur les fonds en euros.
Les rendements élevés des obligations privées et les bas niveaux d’actions début 2009 ont permis d’investir avec de très bonnes perspectives. Cela garantit plus ou moins un rendement régulier et assez élevé.
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Comment souscrire et conserver une SICAV ?
Pour acquérir une part de fonds d’investissement, il suffit de passer un ordre dans une banque ou chez un courtier.
Les fonds d’investissement ont en général un code ISIN, permettant de les identifier. Attention car les banques n’aiment pas en général vendre la SICAV d’un concurrent.
Une fois achetée, la SICAV peut être placée sur un compte-titre ou logée dans des packages fiscaux avantageux comme un plan d’épargne en actions.
La SICAV peut être aussi placée dans un système d’épargne salariale.