Si vous n’avez pas accès au crédit “normal” parce que vous êtes âgé, malade, sans emploi fixe, bref en dehors des clous du crédit sans risque que vendent les banques, il existe quand même des moyens d’emprunter.
Nous détaillons ici 2 de ces crédits dits “alternatifs”, le crédit lombard et le prêt hybride lancé par le gouvernement.
Prêt hybride.
Cet ovni du crédit a été lancé par le gouvernement pour “redonner du pouvoir d’achat immobilier aux Français”.
Ce prêt est à mi-chemin entre un prêt classique amortissable et un prêt hypothécaire in fine.
Bien sûr, les crédits hypothécaires et in fine sont déjà proposés par certains acteurs via des montages spécifiques.
Par exemple à propos du crédit hypothécaire, le courtier Praxifinance en fait déjà.
On obtient en général un prêt équivalent à 50 % de la valeur du bien mis en hypothèque. Si le montant est insuffisant, on peut ajouter un prêt complémentaire souscrit à hauteur de 50 % de la valeur du nouveau bien qu’on veut acheter.
A noter qu’il n’y a pas d’assurance emprunteur, ni de limite d’âge pour la souscription.
Peuvent donc emprunter les gens endettés, âgés, malades..
On choisit les modalités de remboursement : in fine ou amortissable.
Compter comme taux de 4,10 à 4,30 %, pour des durées d’endettement de dix à trente ans. Ne pas oublier 3,5 % de frais.
Cette solution est en général pour les déjà propriétaires et les critères de solvabilité sont les mêmes que pour n’importe quel autre dossier de crédit immobilier (respect des 35 % d’endettement maximum). S’il y a défaut de l’emprunteur, la banque peut engager une procédure de saisie immobilière pour récupérer la somme prêtée.
Le crédit lombard
Normalement, ce type de prêt est utilisé par les banques privées pour les clients à fort patrimoine car Il faut posséder avoirs financiers – assurance-vie, PEA, compte-titres… – que la banque va prendre en garantie pour octroyer le prêt (le nantissement).
Ceci dit, le crédit lombard se démocratise via notamment Boursorama Boursobank et Pleder.
Boursorama Boursobank commercialise My Lombard depuis 2022, avec un processus de souscription-nantissement qui se fait en ligne.
On peut emprunter de 10000 euros à 2 millions (Le montant du crédit représente 50% de la valeur des produits nantis et ces derniers doivent avoir été souscrits chez BoursoBank).
La durée du prêt maximum est de 5 ans et les taux actuels sont de 3,85 à 3,25%. Au terme, il faut rembourser le capital en une fois (principe du crédit in fine).
L’autre “démocrate” du crédit lombard est Pleđer qui ouvre à tous le crédit lombard.
Sa souscription se fait en ligne et on peut nantir des avoirs détenus dans n’importe quel établissement. Actuellement, seules les assurances-vie et les PEE sont éligibles. Le prêt correspond aussi à 50% de la valeur du produit nanti, avec un maximum de 200000 euros. Les taux vont de 4,70 à 4,99% et il n’y a ni frais ni assurance emprunteur. Chez Pleder, le crédit lombard est un crédit amortissable avec une durée de remboursement maximale de quinze ans.
Pleder accepte un taux d’endettement de 70 % !
Attention à la clause d’arrosage. Elle impose à l’emprunteur d’effectuer des versements complémentaires sur son PEA ou compte-titres, si par exemple la valeur de ces derniers baisse, pour maintenir le niveau d’épargne auquel le prêt a été consenti.
Chez BoursoBank, le seuil est de 200%. Ce veut dire que la valeur des avoirs nantis doit toujours le double du montant emprunté. Des alertes sont envoyées dès que la valeur baisse de 20% : le souscripteur doit alors reconstituer la garantie de son prêt lombard à hauteur de 200%. Si cette dernière baisse à 120% (140% pour les prêts lombards antérieurs au 13 octobre 2021), BoursoBank peut procéder à la vente même si le crédit n’est pas arrivé à terme.