Un prêt hypothécaire ou crédit hypothécaire permet de faire un emprunt en donnant comme garantie un bien immobilier dont on est propriétaire.
Les avantages du prêt hypothécaire sont la sécurité pour la banque et la flexibilité pour l’emprunteur. Les inconvénients concernent les coûts liés à l’hypothèque et le risque de saisie du bien en cas de non-paiement.
La garantie va être la valeur d’hypothèque de ce bien (voir aussi l’inscription en privilège de prêteur de deniers (IPPD) ). Si l’emprunteur ne rembourse pas son crédit, la banque procède à la saisie forcée puis à la mise en vente du bien
Ce type de prêt s’adresse principalement aux propriétaires immobiliers et peut être utilisé pour une variété de projets. Comme la banque accorde le prêt en échange d’une hypothèque sur un bien immobilier, elle réduit son risque. Le remboursement peut être amortissable ou in fine.
Le remboursement d’un prêt hypothécaire suit un échéancier prédéfini, avec la possibilité de remboursement anticipé. Pour les prêts in fine, les banques peuvent exiger une épargne correspondant au montant emprunté.
Le prêt hypothécaire peut financer l’agrandissement du patrimoine immobilier, la vente d’un bien, des projets professionnels, l’acquisition de trésorerie supplémentaire, et l’aide aux proches.
Le montant du prêt dépend de la valeur du bien hypothéqué et peut varier en théorie entre 50 et 110 % de cette valeur (voir plus loin). La durée de remboursement s’étend de 7 à 25 ans.
Différence entre prêt hypothécaire et prêt immobilier classique
Le prêt hypothécaire est distinct du prêt immobilier classique, notamment dans son fonctionnement et ses conditions. Le prêt hypothécaire est un crédit adossé à une hypothèque.
L’hypothèque s’éteint automatiquement à la fin du remboursement, mais peut être levée plus tôt si nécessaire.
Crédit hypothécaire et SCI
Pour les SCI, le bien mis en hypothèque doit appartenir directement à l’emprunteur. Les revenus déclarés en France et la résidence fiscale française sont requis.
La valeur du bien immobilier est déterminée par un professionnel.
Le crédit hypothécaire est plus connu dans les pays anglo-saxons qu’en France car en France, le crédit est d’abord accordé en fonction des revenus plus que du patrimoine et de la garantie que l’emprunteur peut proposer à la banque (alors que les anglo-saxons peuvent utiliser leur patrimoine comme du capital leur permettant d’emprunter pour réaliser de nouvelles opérations).
Le montant du crédit hypothécaire dépend donc principalement de la valeur du bien immobilier hypothéqué. Généralement et en pratique actuellement, on obtient entre 40% et 70% de la valeur du bien (qui est estimé par la banque et souvent une valeur inférieure à celle du marché).
Actuellement, pour un prêt hypothécaire, on peut avoir des taux d’intérêt fixes entre 2.40% sur 2 ans et 4.70% sur 15 ans.
Frais de mise en place d’un crédit hypothécaire
Les frais d’un crédit hypothécaire sont d’environ 1.5% à la mise en place et d’environ 0.5% pour la main levée en cas de revente anticipée du bien immobilier.
Quelles banques font des crédit hypothécaires ?
On trouve certaines banques en île de France et sur la Côte d’Azur mais il faut beaucoup chercher. Pas mal de cabinets financiers spécialisés proposent des prêts hypothécaires mais vérifiez bien les conditions d’attribution et le sérieux de l’établissement.
L’affectation des fonds libérés par un crédit hypothécaire est un point important pour les banques qui outre les contrôles légaux sur l’origine et la destination de l’argent (pour lutter contre le blanchiment, le banditisme et le terrorisme) , doivent aussi ne pas commettre de défaut de conseil en prêtant à une personne non solvable. Les banques doivent vérifier l’utilisation qui sera faite de l’argent prêté.
Voir aussi Modèle d’emprunt hypothécaire
