Dans le monde complexe des prêts personnels, la compréhension du calcul des intérêts est essentielle.
Pourquoi ? Parce que ces intérêts représentent la rémunération de la banque ou de l’organisme financier qui prête pour le service rendu et le risque pris lorsqu’il ou elle vous octroie un prêt.
Le taux d’intérêt, exprimé en pourcentage, est appliqué sur le montant total du prêt. Plus le taux est élevé, plus les sommes remboursées seront importantes.
Rappelons tout d’abord ce qu’est un prêt personnel.
Les institutions financières rivalisent d’ingéniosité dans la nomination de leurs offres : prêt perso, prêt conso, crédit conso, crédit personnel… La liste est longue. En substance, un prêt personnel est un type de crédit à la consommation qui peut être affecté ou non. Ce crédit est destiné au financement de vos projets personnels, à l’exclusion de l’achat de biens immobiliers.
Fonctionnement du prêt personnel
Le prêt personnel est un crédit amortissable. Autrement dit, une fois le contrat signé, vous remboursez progressivement le capital emprunté avec les intérêts et les frais annexes prédéfinis (assurance, frais de dossier, etc.) sur une période définie.
Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), fixé par l’établissement prêteur, varie selon la durée du remboursement. Plus cette durée est courte, plus le taux d’intérêt tend à diminuer. À l’inverse, étaler les paiements pour réduire les mensualités peut entraîner une augmentation du taux.
Quelle est la différence entre un prêt “affecté” et “non-affecté” ?
Le prêt personnel peut se présenter sous deux formes :
- Affecté : Ici, le crédit est lié à l’acquisition d’un bien spécifique (voiture, voyage, mariage, travaux…). Le financement obtenu doit être exclusivement utilisé pour cet achat.
- Non-affecté : Dans ce cas, le prêt vous offre la liberté d’utiliser la somme empruntée à votre guise, sans avoir à justifier vos dépenses, que ce soit pour l’achat de biens de consommation ou le financement de services divers.
Le prêt personnel non affecté est d’une flexibilité remarquable. L’argent emprunté vous est versé en une seule fois, et vous pouvez l’utiliser pour financer divers projets sans avoir à fournir de justificatifs.
Le prêt personnel affecté est idéal pour financer des projets nécessitant des investissements conséquents, autres que l’immobilier : achat d’un véhicule, d’une piscine, financement d’un voyage ou de travaux. Un avantage notable : si par malchance, l’achat prévu est annulé, le prêt est automatiquement annulé également, conformément au Code de la consommation (Loi n°2010-737 du 1er juillet 2010).
Le calcul des intérêts donc du coût du prêt personnel
Il est important de calculer les intérêts d’un prêt personnel avant de s’engager, pour plusieurs raisons.
Premièrement, cela permet d’évaluer le coût total du crédit et de prévenir toute surprise et parfois même risque de surendettement.
Deuxièmement, cela aide à comparer objectivement les offres de prêt disponibles, puisque les établissements financiers sont tenus par la loi d’afficher clairement leurs taux d’intérêt.
Le calcul des intérêts peut paraître complexe à première vue, en raison de la nécessité de comprendre certaines formules mathématiques essentielles mais un peu d’attention et la lecture de ce qui suit 😉 permettent d’avoir une vision et une compréhension claires de tout ceci.
Les intérêts sont calculés sur :
- la base du montant emprunté,
- la base du taux d’intérêt débiteur (différent du TAEG qui inclut d’autres frais comme les frais de dossier ou le coût des assurances),
- la durée du crédit.
Pour simplifier le processus de calcul, vous pouvez utiliser un tableau d’amortissement ou un simulateur de prêt personnel en ligne, qui offre une visualisation précise du montant des mensualités, du coût total des intérêts et de l’évolution du capital restant dû mois après mois.
Ces outils permettent de faire des simulations variées en fonction du montant emprunté et de la durée envisagée, facilitant ainsi une prise de décision éclairée.
N’oubliez pas : calculer précisément les intérêts de votre prêt personnel avant de signer vous épargnera de mauvaises surprises et vous assurera de choisir l’offre la plus adaptée à votre situation financière.