Avec un revenu mensuel de 2 500 euros, il est possible de contracter un crédit immobilier, mais plusieurs facteurs entrent en jeu pour déterminer le montant empruntable.
Voici une analyse complète pour évaluer votre capacité d’emprunt.
les bases du calcul : taux d’endettement et mensualités
Le taux d’endettement est un élément clé. En France, il est généralement limité à 35 % des revenus mensuels. Ainsi, avec un salaire de 2 500 euros, la mensualité maximale allouée au remboursement du prêt est de 875 euros.
Le calcul de votre capacité d’emprunt dépend aussi de :
- la durée du prêt : plus elle est longue, plus le montant empruntable augmente, mais les intérêts totaux seront plus élevés.
- le taux d’intérêt : un taux bas permet d’emprunter davantage pour la même mensualité.
- les assurances emprunteur : elles sont incluses dans la mensualité et varient selon l’âge et la santé.
Voici des estimations pour différentes durées de crédit :
- 10 ans : environ 91 000 euros avec un taux d’intérêt de 3 %.
- 15 ans : environ 124 000 euros avec un taux de 3,3 %.
- 20 ans : environ 150 000 euros avec un taux de 3,45 %.
- 25 ans : environ 175 000 euros avec un taux de 3,5 %.
les autres critères déterminants
Les banques considèrent plusieurs éléments pour évaluer votre dossier :
- apport personnel : un apport d’au moins 10 % du montant total est souvent exigé pour couvrir les frais (notaire, garanties). Un apport plus important peut réduire les coûts d’emprunt.
- situation professionnelle : la stabilité de l’emploi est primordiale. Un CDI ou un statut de fonctionnaire rassure les prêteurs.
- autres revenus : des revenus complémentaires (loyers, primes) peuvent augmenter votre capacité d’emprunt.
- charges existantes : les crédits en cours, les pensions alimentaires ou d’autres charges fixes réduisent la somme que vous pouvez emprunter.
- reste à vivre : il s’agit du montant restant après déduction des mensualités. Les banques s’assurent qu’il soit suffisant pour couvrir vos dépenses courantes.
(Voir aussi Comment obtenir un crédit à la consommation ? ou Monter un dossier de crédit immobilier et l’obtenir ou Documents à fournir pour une demande de crédit)
stratégies pour maximiser votre capacité d’emprunt
- augmenter la durée du prêt : passer de 20 à 25 ans peut augmenter le montant empruntable, mais le coût total du crédit sera plus élevé.
- accroître l’apport personnel : en économisant davantage ou en mobilisant votre épargne salariale.
- réduire les taux : négociez avec les banques ou passez par un courtier pour obtenir les meilleurs taux.
- profiter des prêts aidés : le prêt à taux zéro (PTZ) pour les primo-accédants ou les prêts action logement peuvent compléter votre financement.
exemples concrets
Avec un revenu net de 2 500 euros et une mensualité de 875 euros :
- Sur 10 ans, vous pourriez emprunter environ 91 000 euros.
- Sur 20 ans, ce montant grimpe à environ 150 000 euros.
- Avec un prêt sur 25 ans, vous pourriez atteindre 175 000 euros.
Ces calculs varient selon les taux d’intérêt et les assurances. Utiliser un simulateur ou consulter un courtier peut affiner ces estimations.