Comment obtenir un crédit ? Comment les banques raisonnent pour accorder un crédit ? Quelles sont les ruses pour obtenir un crédit avantageux ou le négocier ?
Il n’existe pas de forme particulière pour demander un crédit à la consommation, que ce soit oralement ou par écrit.
En revanche, l’établissement de crédit qui est sollicité doit s’assurer de la solvabilité du demandeur et de ses capacités de remboursement (c’est une obligation légale).
Quels éléments la banque ou l’établissement financier regardent pour accorder un crédit conso ?
L’établissement de crédit fait donc remplir au demandeur de crédit une fiche de renseignements sur laquelle ce dernier devra indiquer ses ressources, ses charges et ses autres emprunts à rembourser.
En gros, et de manière nettement moins rigoureuse que dans le cas d’un crédit immobilier, la banque va vérifier que la personne n’a pas + de charges que d’entrées d’argent et notamment que les crédits qu’a déjà la personne ne dépassent pas le tiers de ses revenus.
De plus en plus, la banque va tracer une sorte de profil à l’aide d’éléments qui en première approche peuvent être juste des informations générales (situation de famille, travail du ou de la conjointe s’il y a lieu, propriétaire ou locataire, etc..). Cela permet à la banque de rattacher la personne qui demande un crédit à un profil qui correspond à ce que cherche la banque ou pas. Évidemment, une situation “stable” (sans trop d’enfants avec un salaire “sûr”) est plus susceptible de permettre de décrocher un crédit conso..
Accorder des crédits conso est pour une banque le moyen d’abord de gagner de l’argent mais les gens qui ont des CDI et des revenus stables et importants ont rarement besoin de crédits à la consommation.
Pour tenter d’accorder des crédits à des personnes moins “sûres” financièrement, les banques ont inventé, à côté du crédit amortissable à taux fixe accordé sur justificatifs, le crédit renouvelable.
Le crédit renouvelable est plus facile à obtenir mais a un taux d’intérêt plus élevé pour compenser le risque.
Concrètement, le crédit renouvelable est le crédit des pauvres qui n’ont pas assez de revenus ou de sécurité financière pour avoir un crédit à la consommation “classique”.
Ceci dit, le crédit renouvelable a les mêmes règles de remboursement et gare sur surendettement.
Sur les lieux de vente, un crédit proposé doit l’être sous forme de crédit amortissable si son montant est supérieur à 1000 euros (article L 311-8-6 du code la consommation) alors qu’il a été vérifié que dans 80% des cas, les vendeurs proposent un crédit renouvelable ..
La banque ou l’établissement bancaire qui prête de l’argent doit s’assurer que les coordonnées du futur emprunteur ne sont pas au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).
Si la banque veut accorder un crédit, elle fait une offre de crédit
Quand un établissement financier décide d’accorder un crédit, il est obligé de suivre les étapes que fixe la loi.
En premier lieu, il doit y avoir une offre de contrat de crédit.
L’offre de contrat de crédit est établie par écrit ou sur un autre support durable en double exemplaire et remise directement par la banque prêteuse, un intermédiaire ou le vendeur si le contrat dépend d’un lieu de vente.
L’offre de crédit doit être simple, rédigée de manière lisible, avec la longue liste de mentions indiquées à l’article R311-5 du code de la consommation.
Sur l’offre de crédit, un encadré en caractères plus apparents que le reste de l’offre doit indiquer:
- type de crédit
- montant total du crédit
- durée du crédit
- nombre et périodicité de la durée de remboursement
- taux d’intérêt du crédit
- taux annuel effectif global (TAEG) avec le taux d’intérêt et les frais liés au crédit y compris le coût de l’assurance
Le montant total dû par celui qui emprunte doit être clairement indiqué pur permettre à l’emprunteur de savoir ce que lui coûtera au total le crédit et de comparer l’offre avec celles d’autres banques ou établissements de crédits.
L’offre de crédit doit comporter un bordereau de rétractation détachable.
En second lieu, il doit y avoir une période de 7 jours entre l’offre de contrat de crédit et le contrat concret de crédit
La loi indique que la banque prêteuse ne peut débloquer l’argent qu’à partir du 8ème jour suivant la date à laquelle on a accepté l’offre de contrat de crédit. Ce délai est celui du délai de rétractation de 7 jours (article L311-14 du code de la consommation) et c’est pour cela que la loi exige la présence d’un bordereau de rétractation détachable.
Attention ! Quand il s’agit d’un prêt accordé pour financer un bien ou service déterminé, le délai de rétractation peut être ramené à 3 jours si il y a demande expresse rédigée, datée et signée de la part de l’acheteur (article L311-35 du code de la consommation).
Notons aussi quelque chose qui peut sembler bizarre aux emprunteurs: on ne reçoit JAMAIS un vrai contrat de crédit : L’offre de contrat de crédit, une fois acceptée, EST le contrat de crédit.
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