Si vous envisagez de devenir propriétaire ou de financer un projet immobilier avec un revenu mensuel de 3000 euros, il est crucial de comprendre les paramètres déterminant votre capacité d’emprunt.
Ce qui suit vous guide à travers les différents critères, simulations et stratégies pour optimiser votre projet.
Capacité d’emprunt : les bases
Votre capacité d’emprunt désigne le montant maximal que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus et charges. Les banques s’appuient sur deux indicateurs principaux :
- Le taux d’endettement : Il est limité à 35 % des revenus nets, incluant les charges actuelles et les mensualités du nouveau prêt.
- Le reste à vivre : Il correspond à ce qu’il vous reste après déduction des charges fixes et des mensualités. Les banques veillent à ce que ce montant reste suffisant pour vos dépenses courantes (alimentation, transport, etc.).
Exemple :
Avec 3000 euros de revenu net mensuel, votre mensualité maximale est théoriquement de 1050 euros (35 % x 3000).
Simulation de capacité d’emprunt
Selon les durées de remboursement et les taux actuels, voici ce que vous pouvez emprunter :
| Durée du prêt | Mensualité (max. 1050€) | Montant empruntable estimé (taux moyen : 4 %) |
|---|---|---|
| 10 ans | 1050 € | ~126 000 € |
| 15 ans | 1050 € | ~189 000 € |
| 20 ans | 1050 € | ~252 000 € |
| 25 ans | 1050 € | ~315 000 € |
⚠️ Ces chiffres peuvent varier en fonction des taux d’intérêt et des assurances.
Critères influençant votre emprunt
- Situation professionnelle :
- Un CDI ou une fonction publique rassurent les banques.
- Pour les CDD et indépendants, la moyenne des revenus sur plusieurs années sera considérée.
- Apport personnel :
- Un apport de 10 % est souvent requis (frais de notaire inclus).
- Un apport conséquent améliore vos conditions d’emprunt.
- Charges actuelles :
- Les crédits en cours (auto, consommation) réduisent votre capacité d’endettement.
- Soldez-les si possible avant d’emprunter.
- Assurance emprunteur :
- Elle peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit. Comparer les offres est essentiel.
(Voir aussi Comment obtenir un crédit à la consommation ? ou Monter un dossier de crédit immobilier et l’obtenir ou Documents à fournir pour une demande de crédit)
Stratégies pour emprunter davantage
- Réduisez vos charges :
- Soldez vos crédits existants ou regroupez-les pour diminuer vos mensualités.
- Augmentez votre apport :
- Constituez un apport via épargne, prêt familial ou donation.
- Profitez des prêts aidés :
- Prêt à taux zéro (PTZ) : Valable pour un premier achat sous conditions de ressources.
- Prêt Action Logement : Jusqu’à 40 000 € supplémentaires pour les salariés du secteur privé.
- Négociez les conditions :
- Faites appel à un courtier pour obtenir les meilleurs taux et réduire les frais annexes.
Conseils pour réussir votre projet immobilier
- Utilisez un simulateur en ligne pour estimer votre capacité et vos mensualités – Vous pouvez gratuitement calculer, selon différentes hypothèses, ce que vous pouvez emprunter, les mensualités, etc.. avec nos calculettes de crédit ici.
- Préparez un dossier solide : Revenus stables, apport conséquent, historique bancaire sain.
- Faites jouer la concurrence entre les banques et courtiers.