L’assurance-vie est le placement préféré des Français avec + de 2000 milliards d’euros.
Bien entendu, assureurs, intermédiaires, banques, etc.. se gavent sur ce pactole avec les frais.
Bien cachés dans une structure complexe pour ne pas être très compréhensibles, les frais peut être réduits et donner de sacrées économies si on s’y intéresse un peu.
Voici quels sont les différents frais de l’assurance-vie et comment on peut les économiser.
Frais sur versements
Les frais sur versements sont en général de 2% en moyenne sur les contrats (sauf pour les contrats d’assurance-vie distribués sur internet où ils sont nuls).
Concrètement, les frais sur versements peuvent tuer le gain de l’assurance-vie, surtout si vous êtes en fonds en euros.
Ceci dit, les frais sur versements sont négociables, notamment si vous faites un gros versement, ou si vous cédez aux incitations de versements sur des supports en unités de comptes.
Frais de gestion
Les frais de gestion sont coûteux à la longue tels des rongeurs de bénéfices. Leur montant varie de 0,4% à 1,4% et donc au bout de quelques années, ça fait une sacrée somme. Les unités de compte déclenchent les frais de gestion les plus élevés à cause des taxes sur les transactions boursières. Si vous passez en gestion pilotée, c’est encore + cher avec 0,2%-0,4% en + !
Ces frais sont supposés servir à la gestion de l’assureur sur toute la durée du contrat. Bien évidemment, il est impossible de négocier car l’assureur prétend toujours avoir une marge faible et incompressible du fait des salaires, des obligations de conformité, des garanties, etc..
Ceci dit, en faisant jouer la concurrence, donc en regardant les notices de chaque contrat, on arrive à baisser les frais de gestion.
Là aussi, les moins chers sont les contrat internet.
Frais courants
Les frais courants sont les plus cachés des frais car ils sont directement perçus sur la valeur liquidative des UC pour rémunérer la société de gestion qui pilote les fonds du contrat.
La performance des fonds est indiquée NETTE de frais courants donc ceux-ci sont inconnus. Néanmoins, via les documents d’informations remis lors de la souscription, on sait qu’ils représentent entre 0,9% et 3,2% avec une moyenne à 2%.
Pour payer – cher, il faut privilégier les supports « Clean Share » (qui ne font pas de rétrocession à l’assureur) ou via les ETF.
Frais d’arbitrage
Les fais d’arbitrage sont eux quasiment nuls car peu de contrats facturent des frais d’arbitrage. Ceci dit, vérifiez bien que vous ne vous faites pas voler là aussi.
QUI touche les frais des contrats d’assurance-vie ?
3 acteurs interviennent dans les contrats d’assurance-vie: les assureurs, les distributeurs et les sociétés de gestion.
Les assureurs encaissent 15% des frais courants (50 à 70% des frais de gestion et 50% des frais d’arbitrage)
Les distributeurs encaissent 35% des frais courants (30 à 50% des frais de gestion et 50% des frais d’arbitrage et 100% des frais de versement).
Les sociétés de gestion encaissent 50% des frais courants.
Je complète mon courriel précédent car je viens de me rendre compte que j’avais oublié d’indiquer que, d’après la banque, je n’aurais pas droit à l’abattement fiscal au motif que je ne suis pas résident fiscal en France.
Veuillez m’excuser pour cet oubli.
A priori, vous parlez d’un abattement qui est un abattement sur les impôts sur le revenu donc si vous n’êtes pas résident fiscal en France et n’y payez pas d’impôts sur le revenu, iil est logique qu’il n’y ait pas d’abattement.
Bonjour,
Je suis français mais j’habite en Corée et je suis résident fiscal de ce pays.
Dans le but de compléter ma retraite, j’ai souscrit un contrat d’assurance vie dans une banque française il y a une quinzaine d’années, alors que j’étais déjà résident fiscal en Corée. La banque avait connaissance de mon statut fiscal qui est d’ailleurs mentionné sur le contrat d’assurance vie. Quelques années plus tard, j’ai effectué un deuxième versement conséquent sur cette même assurance vie.
Récemment, j’ai pris contact avec le conseiller de ma banque qui, à ma surprise, m’a appris que lorsque que je voudrais retirer l’épargne versée sur mon assurance vie, je ne pourrais pas bénéficier de l’abattement fiscal de 9 200 euros (Je suis marié.) auquel on a droit lors ce que l’assurance vie date de plus de huit ans.
Lorsque j’ai souscrit l’assurance vie, mais également lorsque j’ai fait un deuxième versement, je n’ai pas souvenir d’avoir été informé de ce désagrément. Cela ne figure nulle part sur les documents que j’ai signés. Il y est au contraire indiqué que mon contrat me permet de bénéficier de tous les avantages de l’assurance vie.
Je ne souhaite pas encore récupérer l’argent versé sur mon assurance vie mais je souhaiterais que vous me disiez si cette information est exacte. Auquel cas, est-ce que je dois porter réclamation auprès de ma banque, qui me semble ne pas avoir rempli son obligation de transparence et de conseils ?
Je vous remercie d’avance.