Supports en unités de compte des contrats d’assurance vie

Les contrats d’assurance-vie peuvent être divisés en différentes parties d’investissement.

En général, tout est sur des fonds en euros mais les faibles rendements ont fait que la presse spécialisée et les clients d’assurance-vie se sont intéressés à la manière de diversifier tout ceci.

Qu’est-ce qu’un « support en unités de compte » ?

Les supports en unités de compte (UC) sont des supports de placement, parties des contrats d’assurance vie multisupport.

Ils sont investis  sur d’autres actifs financiers que les fonds en euros classiques de l’assurance-vie et sur différentes zones géographiques.

Contrairement aux fonds en euros, les sommes investies sur les supports en unités de compte ne sont pas garanties car leur évolution dépend des flux des marchés financiers. Les clients peuvent donc perdre en capital.

Intérêts des supports en unités de compte ?

Alors que l’assurance-vie classique a peu de rendement (les supports en euros sont essentiellement investis en obligations d’Etat), les supports en unités de compte peuvent améliorer le rendement d’un contrat en assurance-vie (mais le risque est plus important).

Il est à noter que les unités de compte ne sont pas uniquement composées d’actions. Les actifs sont variés avec aussi des obligations, des actifs monétaires, des bouts de SICAV (Société d’Investissement à Capital Variable) et de FCP (Fonds Commun de Placement).

Certaines unités de comptes sont “100% actions” mais sur UN secteur géographique et/ou UN secteur d’activité.

Certains contrats d’assurance-vie proposent une certaine souplesse et évoluent selon le “nez” du gérant qui change les % investis en actions et autres au gré de l’évolution des marchés.

Bien investir en unités de compte

Comme dans tout investissement financier, un bon investissement en unités de comptes implique d’avoir une idée d’investissement sur le long terme.

Ensuite, il faut diversifier les placements sur divers supports, divers marchés, diverses activités DONC choisir un contrat d’assurance-vie ou avec un minimum de frais, on peut modifier les supports d’investissement (le fameux “arbitrage”).

Pour ceci, il faut bien étudier les différents paramètres que sont:

– la durée de placement,
– ses propres projets et besoins,
– sa situation personnelle et patrimoniale
– ses connaissances et expérience financières
– son niveau d’acceptation du risque de fluctuations et de perte de capital.

Ensuite, 2 types de “gestion” sont proposés à l’épargnant: la libre gestion du contrat pour qu’il répartisse lui-même son épargne entre les différents supports d’investissement proposés ou des formules encadrées avec des investissements prédéterminés.

Penser à la garantie décès plancher

La garantie “décès plancher” permet, en cas de décès de l’assuré, de protéger les bénéficiaires du contrat d’assurance vie multisupport d’éventuelles moins-values causées par une baisse de la valeur des unités de compte.

En effet, en cas de moins-values, l’épargne du contrat d’assurance vie peut devenir inférieure aux versements effectués par l’assuré (hors retraits) et dans ce cas, une garantie décès plancher permet aux bénéficiaires de récupérer les versements effectués, dans la limite des conditions du contrat.

Que faire des plus-values ?

Plusieurs possibilités pour utiliser les plus-values.

Elles peuvent être automatiquement sécurisées par transfert automatique sur le support en euros.

Elle peuvent aussi être reversées sur les supports en unités de comptes pour tenter de gagner plus.

Certains assureurs proposent des options destinées à sécuriser les plus-values. Les gains réalisés sur les supports en UC sont dans ce cas transférés automatiquement sur le support en euros. Entre les 2, une répartition automatique peut être décidée en %.

Transformer un contrat d’assurance-vie mono-support en contrat multi-support ?

C’est le transfert FOURGOUS, qui permet aussi de garder l’antériorité fiscale (donc les avantages de l’assurance-vie).

Il y a toutefois une condition : au moins 20 % de l’épargne transférée sur le contrat multisupport doit être investie sur un ou plusieurs supports UC exposés aux marchés actions.

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