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Comparatif des contrats d’assurance-vie sans frais
Un certain nombre de contrats d’ assurance-vie sont sans frais sur les versements.
Voici une liste et un comparatif de ces contrats d’ assurance-vie sans frais, avec leur performances en 2010).
Nom de l’assurance-vie / rendement 2010 / frais de gestion du fonds en euros / frais de gestion (unités de compte) / dépôt minimum à l’ouverture de l’assurance-vie / nb de supports :
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Avance sur un contrat d’assurance-vie
Une avance sur contrat d’assurance-vie est un prêt que le souscripteur d’une assurance-vie a la possibilité au titre de son épargne investie dans un contrat d’ assurance-vie.
Elle peut permettre de résoudre un problème temporaire de trésorerie sans entamer le capital et sans avoir recours à un crédit.Une avance sur contrat d’assurance-vie est permise si le contrat d’assurance vie a une « valeur de rachat ». On peut alors demander une avance après 1 an de contrat.
L’avance sur contrat d’assurance-vie sera considérée comme un prêt sur le capital acquis.
Le taux d’intérêt d’une avance sur contrat d’assurance-vie est celui du taux moyen des emprunts d’État, auquel on ajoute 1 à 1,5%.
Une avance sur contrat d’assurance-vie est en général plus simple et plus rapide qu’un emprunt bancaire.
Le montant d’une avance sur contrat d’assurance-vie est limité à 80% sur les fonds d’ assurance-vie en euros et 60% sur les unités de compte.
L’avance sur contrat d’assurance-vie est remboursable dans un délai de 3 ans et elle est défiscalisée.
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Assurance vie: rendements des fonds en euros 2010
Rendements des fonds en euros 2010 assurance-vie:
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Tarifs bancaires BNP Paribas
Liste des tarifs bancaires BNP Paribas (2010):
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Promotion Monabanq
Monabanq offre des taux boostés jusqu’au 15 avril.
Sur le livre d’épargne Monabanq paiera 5,5% brut pendant 3 mois jusqu’à 10000 euros de dépôt pour une première ouverture.
Les contrats d’assurance-vie Monabanq donneront 5% net garantis sur le fonds en euros dans la limite de 10000 euros versés dont 25% sur les unités de compte.
Monabanq rembourse les frais de courtage (500 euros) pour l’ouverture d’un compte titres ou d’un PEA.
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Performances 2009 des fonds en euros d’ assurances vie
Voici les performances 2009 des fonds en euros d’ assurances vie:
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Comparatif des rendements d’ assurance-vie
Comparatif des rendements d’ assurance-vie des banques (performance du fonds en euros d’assurance-vie en 2008):
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Assurance vie et bouclier fiscal
Actuellement, les intérêts des contrats d’assurance-vie en euros sont intégrés chaque année dans le revenu entrant dans le calcul du bouclier fiscal. Cette intégration a lieu même si ces intérêts sont capitalisés et non disponibles.
Dans les contrats d’assurance-vie en unités de compte ( multisupports), les rendements sont pris en compte ‘au dénouement du contrat.
L’administration fiscale a tenté de juger que si un contrat en unités de compte est investi à 80 % dans des fonds en euros, les intérêts doivent être pris en compte chaque année dans les revenus du bouclier fiscal.
Le Conseil d’État a été saisi d’un recours pour « excès de pouvoir » (cabinet CMS Bureau Francis Lefebvre). « Tous les particuliers qui avaient contesté le mode de calcul du bouclier sur ce point devant un tribunal administratif vont obtenir gain de cause », selon Stéphane Austry, avocat associé chez CMS Bureau Francis Lefebvre.
Le Conseil d’État a cassé la tentative de l’ administration fiscale mais reste à savoir si Bercy appliquera telle quelle la décision.
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Bons de capitalisation
Les bons de capitalisation s’adressent aux détenteurs d’un patrimoine important qui ont déjà fait le plein d’assurance-vie.
Principal avantage des bons ou contrats de capitalisation, aujourd’hui le plus souvent nominatif (donc plus anonymes comme avant): les profits sont exonérés d’ ISF.
Les bons de capitalisation rapportent de manière différente suivant le fonds choisi et l’évolution des marchés financiers.
Un fonds en euros rapportera environ de 3,5% à 5%. Un fonds boursier a un potentiel de hausse plus important mais il peut baisser.
La durée de placement d’un bon de capitalisation est de 8 ans au minimum.
A la différence de l’assurance-vie, on ne peut pas effectuer de retraits partiels ni bénéficier d’avances avec des bons de capitalisation.
Un contrats de bons de capitalisation ne prend pas fin au décès du souscripteur.
Fiscalité des bons de capitalisation:
Lorsque la souscription est nominative, les prélèvements sur les gains de bons de capitalisation sont identiques à ceux de l’assurance-vie.
Seuls les versements sont soumis à l’ISF et les profits en sont exonérés.
L’économie d’impôts avec des bons de capitalisation est donc faible les premières années mais intéressante ensuite. Par exemple, si le capital a doublé au bout d’un moment, c’est la moitié de l’épargne (créée par les profits) qui sera exonérée d’ISF.
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Quelle rentabilité pour les fonds en euros ?
On peut actuellement trouver des obligations en direct ou bien des paniers d’obligations qui permettent d’obtenir un rendement connu d’avance sur une durée de 4 à 6 ans.
Certains contrats proposent aussi des SCPI et FCPR à rendement intéressant.
Depuis 5 ans environ on parle de rendements qui baissent mais en taux réel ce n’est pas vrai car l’inflation est basse. En vérité, les fonds en euros n’ont jamais autant rapporté.
En 2008, les fonds en euros ont rapporté 4,60% .
En 2009, les compagnies d’assurances ont annoncé 4,50% de rendement sur les fonds en euros.
Les rendements élevés des obligations privées et les bas niveaux d’actions début 2009 ont permis d’investir avec de très bonnes perspectives. Cela garantit plus ou moins un rendement régulier et assez élevé.
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Multipep 3 de BNP Paribas
BNP Paribas Multipep 3 est un contrat collectif d’ assurance vie multisupports, créé pour le transfert des PEP bancaires et des PEP assurance d’une compagnie d’assurance différente de Cardif Assurance Vie.
L’épargne peut être transférée sur des unités de compte (avec un maximum de 50 %) et sur le fonds en euro.
Le cumul des versements nets de frais d’entrée sur le contrat BNP Paribas Multipep 3 ne peut dépasser 92 000 €.
Le contrat BNP Paribas Multipep 3 permet de sortir en rente viagère défiscalisée au bout (hors contributions sociales) des 8 ans. Au-delà de la 8ème année, le remboursement des versements est garanti, nets de frais et de rachat. Avant cette date, la garantie de remboursement est acquise exclusivement pour les rachats en cas de force majeure.
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HSBC IFA, assurance-vie anti ISF
HSBC Assurances lance un contrat d’assurance-vie d’un type nouveau. Ce contrat, HSBC IFA Assurance, a 2 fonds en euros à « participation aux bénéfices différée », l’un à échéance de 5 ans et l’autre à échéance de 8 ans.
Le principe de contrat d’assurance-vie anti-ISF réside dans le fait que les gains générés par les sommes versées sur ces 2 fonds en euros ne sont pas distribués au souscripteur chaque année. Les gains sont placés sur un OPCVM « Clic action PEA équilibre » (pour le fonds différé de 5 ans) ou « HSBC Actions Rebond » (pour le fonds différé à 8 ans).
Ces 2 unités de compte incluent des mécanismes les empêchant de perdre plus de 10% et 15% par an.
A l’échéance, les sommes placés sur les 2 fonds à participation aux bénéfices différée ainsi que les intérêts investis dans les 2 OPCVM sont basculés sur le fonds en euros « traditionnel » du contrat HSBC IFA Assurance.
Ainsi, pendant les 5 ou 8 ans, juridiquement, les gains ne sont pas considérés comme « acquis » et ne sont pas pris en compte dans le calcul de l’ ISF.
Des choses semblables anti-ISF existent dans des contrats d’assurance-vie à « prime de fidélité » mais dans le cas du contrat d’assurance-vie HSBC IFA, on peut choisir la proportion de l’épargne qui n’est pas touchée par l’ ISF.
En ce qui concerne ses autres aspects, HSBC IFA Assurance est un contrat multisupport classique. En plus des 2 fonds à PB différée, il a un fonds en euros classique et 150 unités de compte. Des arbitrages automatiques sont prévus pour sécuriser les plus-values en les baculant sur le fonds en euros.
HSBC IFA Assurance n’est accessible au particulier que via un CGPI.
Les frais sur versements de HSBC IFA Assurance sont de 3,45%
Les frais de gestion annuels de HSBC IFA Assurance sont de 0,85% (0,96% sur les unités de compte)
Les frais d’arbitrage de HSBC IFA Assurance sont de 1% des sommes transférées.
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Solid’R Vie
Solid’R Vie est un contrat d’assurance-vie qui permet aussi de faire une bonne oeuvre.
Solid’R Vie est un contrat à 0% de l’association Asac, reconnue pour son indépendance par rapport aux assureurs.
Solid’R Vie contient une vingtaine de fonds socialement responsables et un mécanisme de don au profit de 6 associations. Un des regrets est que le dispositif de dons est assez compliqué.
Le fonds en euros de Solid’R Vie est solide et assez performant. Les garanties de prévoyance sont assez bonnes aussi.
Solid’R Vie est accessible avec 75 euros par mois.
Solid’R Vie est assez cher en frais de gestion et arbitrage.
Le versement initial sur Solid’R Vie est de 500 euros.
Le taux 2008 de l’assurance-vie Solid’R Vie a été de 4,45%.
Le site internet de l’assurance-vie Solid’R Vie est www.solid-r-vie.fr
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Assurance-vie Multiplus Web
Le contrat collectif assurance-vie Multiplus Web prévoit 1% de frais d’entrée plafonnés à 250 euros. Cardif, promoteur et assureur de MultiplusWeb enchaîne cependant les offres à 0%.
Lancé en 2008, le contrat collectif assurance-vie Multiplus Web a quelques attraits: des supports diversifiés, une garantie décès optionnelle et un rééquilibrage automatique de l’épargne entre les supports.
Les faiblesses du contrat collectif assurance-vie Multiplus Web sont nombreuses:
- absence d’options de gestion (comme la sécurisation des gains)
- frais d’arbitrage élevés
- gestion en ligne insuffisante.
De plus, le fonds en euros n’est pas du tout compétitif (4% en 2008).
Le site internet du contrat collectif assurance-vie Multiplus Web est multiplusweb.com
Le versement initial sur le contrat collectif assurance-vie Multiplus Web est de 1000 euros.
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Contrats de capitalisation
Les contrats de capitalisation sont la réplique d’assurances vie multisupports.
Les unités de compte sont les mêmes: fonds en euros à capital garanti, sicav actions et obligataires
Les caractéristiques sont les mêmes: frais d’entrée, de gestion, d’arbitrage.
Tout ceci est logique puisque les contrats de capitalisation sont construits, garantis et gérés par les assureurs.
Les règles fiscales sur les intérêts, en cas de retrait sont identiques avec une quasi-defiscalisation au bout de 8 ans.
Un détail différencie les contrats de capitalisation des assurances vie multisupports.
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Assurance vie Mes-placements Vie
Mes-placements Vie est un contrat d’assurance-vie de la structure indépendante Finance Sélection. Il est géré par E-Cie Vie (Generali).
Mes-placementsVie a plusieurs avantages: contrat individuel, frais de gestion modérés, offre financière large, conditions d’arbitrage intéressantes, fonds en euros performant.
Le contrat d’assurance-vie Mes-placementsVie a l’exclusivité des fonds Amiral Gestion et évolue au fil des années. Ainsi des frais sur certaines options ont été supprimées.
Un service téléphonique est assuré 6 jours sur 7, samedi compris.
Le site internet de l’assurance vie « mes-placementsVie » est www.mes-placementsvie.com
Le versement initial de l’assurance-vie « mes-placementsVie » est de 1000 euros
Le taux 2008 du fonds en euros de « mes-placementsVie » est de 4,45%
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Assurance vie Linxea Evolution
Linxea est une petite structure qui lança avec Generali son premier contrat sur Internet en 2005. Linxea Evolution est un contrat individuel d’assurance-vie souscrit auprès d’ ACMN Vie et qui a tous les avantages d’un contrat internet.
Les frais sont de 0,60%. Les arbitrages sont gratuits, il y a 2 fonds en euros, de multiples options de gestion et 250 supports financiers dans le contrat d’assurance-vie Linxea Evolution .
Le seul point négatif de ce contrat d’assurance vie est le fait que les dates de valorisation sont 3 jours après l’encaissement.
Le site Internet de Linxea Evolution est www.linxea.com
Le versement initial sur le contrat d’assurance vie Linxea Evolution est de 1000 euros.
Le taux 2008 du fonds en euros de Linxea Evolution est de 4,60%
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Assurance vie Kapital Direct
Kapital-direct fut lancé en 2004 dans le cadre de Placement-direct.
La structure fut cédée en 2008 à Swiss Life mais le contrat d’assurance-vie Kapital-direct reste géré par E-cie Vie (Generali).
Le fonds en euros de Kapital-direct est solide et rentable avec des frais de gestion modérés; l’offre financière est assez riche avec une centaine de fonds.
Attention aux coûts d’arbitrage à 0,50%.
Le versement initial de Kapital-direct est de 1000 euros
Le taux du fonds en euros de Kapital-direct en 2008 est de 4,45%
Le site internet du contrat d’ assurance vie Kapital-direct est www.placement-direct.fr