Les frais de l’assurance-vie sont parfois cachés: attention !
Ces coûts annexes commencent dès la souscription de l’ assurance-vie et sont présents tout au long de la vie du contrat (sans compter les taxes qui s’ exercent sur l’ assurance-vie).
Les frais de l’assurance-vie sont essentiellement:
– des frais de dossiers (coûts administratifs),
– des frais de versement sur le contrat d’ assurance-vie (l’assureur prend un pourcentage sur chaque versement avec un taux qui varie entre 0 et 5%; les frais de versement sont en général négociables si ils sont élevés )
– des frais précomptés: à ne pas confondre avec les précédents frais de l’assurance-vie; les frais précomptés existent dans le cas où les premiers versements de l’assurance-vie représentent tous les frais de versement alors que les versements futurs sont de “vrais” versements; attention dans ce cas aux ruoptures de contrat !
– des frais de gestion du contrat d’ assurance-vie: calculés sur l’encours global de chaque fond, les frais de gestion du contrat d’ assurance-vie sont soit prélevés ( pour les fonds en unités de compte sur la valeur de chaque part ou sur le nombre de parts) ou déduits des intérêts bruts du fonds (pour les fonds en euros et ce sont alors seulement les intérêts nets qui sont versés.
– des frais d’ arbitrage du contrat d’ assurance-vie
Les frais de l’assurance-vie peuvent être très différents d’une compagnie d’assurance à l’autre. Il faut garder à l’esprit que les frais de l’assurance-vie sont nécessaires pour que l’assureur gagne sa vie et puisse proposer des choses comme des relevés de comptes réguliers ou l’accès via internet à l’actualité du contrat d’assurance-vie.
Frais de gestion. Ces frais sont calculés sur l’encours global de chaque fond. Pour les fonds en unités de compte, ces frais sont prélevés, soit sur la valeur de chaque part (en général pour des fonds spécifiques à une assurance-vie), soit sur le nombre de parts. Pour le fond en euros, ils sont déduits des intérêts bruts du fonds, et c’est seulement les intérêts nets de ces frais de gestion qui sont versés. Les frais de gestion seront plus élevés sur les fonds en unité de compte que sur les fonds en euros. Là encore, il est préférable qu’ils soient modérés. A noter, toutefois, que la rémunération des fonds en euros est toujours communiquée en “net de frais de gestion” : vous pouvez ainsi les comparer sans vous préoccuper de ces frais.