Souscrire à une assurance de prêt, c’est garantir le remboursement d’un emprunt mais quels osnt les risques assurables ?
Garanties obligatoires d’une assurance emprunteur:
Garantie décès: le risque décès est couvert dans tous les contrats. Cette garantie permet le remboursement intégral du capital restant dû dans la limite de la quotité assurée.
Garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’ Autonomie): Indissociable du décès, c’est une invalidité rendant l’assuré définitivement incapable d’exercer une activité quelconque procurant gain ou profit l’obligeant à recourir à l’assistance d’une tierce personne pour accomplir les actes de la vie quotidienne.
Garanties optionnelles d’une assurance emprunteur:
Garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail): elle permet le remboursement des mensualités du prêt à la fin du délai de franchise. La majorité des produits permet une prise en charge totale de l’échéance, alors que d’autres ne prendront en charge que la perte de revenus.
Garantie IPT/IPP (Invalidité Permanente Totale ou Partielle): L’assureur règlera la part des mensualités proportionnelle au taux d’invalidité. Si le taux est supérieur à 66% la prise en charge sera intégrale; si le taux se situe entre 33% et 66%, la prise en charge sera proportionnelle; si le taux est inférieur à 33%, il n’y aura aucune prise en charge.
Garantie perte d’emploi ou garantie chômage: rarement souscrite compte tenu de son coût, et peu efficace à cause de la franchise appliquée et de la durée d’indemnisation relativement courte.
Exclusions des risques assurables: des situations que l’assureur refuse de garantir sont liées à des faits, à l’état de santé, à des évènement exogènes à l’assuré; les affections d’origine dorsale et psy sont prises en charges sans condition par les meilleurs produits.
Depuis le 1/7/2009, une fiche conseil d’information est remise à toute personne souhaitant adhérer à une assurance emprunteur lors de la souscription d’un crédit immobilier. A partir du 1/1/2010, el consommateur pourra choisir librement l’assurance emprunteur à condiiton que l’assureur prévoit des garanties équivalentes à celles proposées par la banque. La fiche d’information sera remplie et par le distributeur et par le consommateur. Elle contient des conseils pour comparer les offres mais aussi les besoins et les souhaits en matière d’assurance (niveau de couverture et de garantie souhaités), offre une solution et propose un exemple de coût pour un prêt amortissable à annuités constantes.