Quel placement pour sa retraite ?

Quel placement choisir pour les revenus de sa retraite ? La question est d’importance surtout avec la fin prévisible du système par répartition et le glissement vers un système par capitalisation non organisé.

Il y a essentiellement 5 types de placements financiers possibles et crédibles pour organiser les revenus de sa retraite: l’ assurance-vie, le PEA, l’ immobilier locatif , le Perp et le contrat de retraite Madelin.

Si vous êtes salarié de la fonction publique, vous pouvez aussi utiliser le système Préfon.

Si votre entreprise vous le permet, vous pouvez avoir la possibilité d’un dispositif Perco-i.

Voici un comparatif de tous ces dispositifs:

L’assurance-vie permet des versements libres sans contrainte. Les capitaux sont exonérés de droits de succession jusqu’à 152500 euros par bénéficiaire et l’exonération est illimitée pour un couple marié ou pacsé. une assurance-vie est a priori sûre si elle est basée sur un fonds en euros. On peut répartir les investissements avec des SICAV et d’autres types de fonds. On peut retirer de l’argent d’un placement en assurance-vie et après 8 ans, les gains ne subissent plus que les prélèvements sociaux (11%) + 7,5% au delà de 9200 euros par an pour un couple. Une “rente” organisée via une assurance-vie est possible à tout âge et est soumise à l’impôt sur le revenu après un abattement selon l’âge (30% après 69 ans).

Le PEA (Plan d’épargne en actions) permet des versements libres mais plafonnés à 132000 euros par PEA (2 pour un couple). Les versements sont impossibles après avoir fait des retraits. Il n’y a pas de risques avec les fonds de trésorerie PEA. Après 5 ans, les gains d’un PEA ne sont soumis qu’aux prélèvements fiscaux (11%). Organiser une rente est possible après 8 ans et sera soumise aux prélèvements sociaux avec un abattement selon l’âge au début de la rente (30% après 69 ans).

L’immobilier locatif est encore possible dans certaines villes. Il faut faire attention aux risques d’impayés, aux travaux et aux risques de baisse du marché si on a l’intention de revendre. La plus-value sur une vente est taxable à 27%. Les loyers nets de charges sont soumis à l’impôt mais il ne faut pas oublier qu’ils évoluent en fonction des prix à la consommation.

Le Perp (Plan d’épargne retraite populaire) permet des libres déductibles du revenu imposable dans la limite de 10% des revenus jusqu’à concurrence de 25747 euros. Il y a peu de risques si l’on se cantonne aux fonds en euros mais il existe des possibilités de diversification pour les joueurs. Les retraits sur un Perp sont impossibles. Le capital est indisponible puis converti en rente viagère. La rente est possible uniquement au moment du départ officiel à la retraite et est intégralement soumise à l’impôt sur le revenu.

Le contrat de retraite Madelin nécessite des versements obligatoires dans un rapport de 1 à 10 (fixé au départ). les versements sur un contrait de retraite Madelin sont déductibles du revenu imposable mais limités à 10% du revenu. La gestion d’un contrat Madelin est sûre avec un fonds en euros. Les retraits sur un contrat de retraite Madelin sont impossibles. Le capital est indisponible puis converti en rente viagère. La rente est possible uniquement au moment du départ officiel à la retraite et est intégralement soumise à l’impôt sur le revenu. Attention aux frais des contrats de retraite Madelin qui peuvent être importants.

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