En France, la carte bancaire règne sans partage. Pratique, rapide, omniprésente, elle s’est imposée comme le mode de paiement préféré des Français. Pourtant, cette dépendance n’est ni gratuite (De rares banques l’offrent et il reste énormément de banques comme le Crédit Agricole qui surfacturent la carte bancaire), ni toujours justifiée. Frais bancaires, risques de découvert, traçabilité systématique : autant de raisons qui poussent certains à chercher une alternative. Alors, vivre sans carte bancaire, est-ce encore possible aujourd’hui ? La réponse est oui — à condition de bien connaître les solutions disponibles et les contraintes qu’elles impliquent.
Pourquoi la carte bancaire est-elle omniprésente ?
Plus de 65 % des paiements courants en France sont effectués par carte bancaire, selon le Groupement des Cartes Bancaires. Même face à l’essor des moyens de paiement numériques, son usage continue de progresser. C’est simple : en 2025, la France fait partie des pays où la carte bancaire est la plus utilisée au quotidien.
Mais cette commodité a un prix. À l’exception de certaines néobanques ou banques en ligne, rares sont les établissements qui proposent des cartes gratuites. En fonction de la gamme (classique, à autorisation systématique, haut de gamme), les frais annuels peuvent grimper jusqu’à 160 €. Et les coûts annexes s’accumulent : retraits dans une autre banque, opérations hors zone euro, mise en opposition en cas de vol… Résultat : la carte bancaire est tout sauf gratuite.
Ouvrir un compte sans carte bancaire : c’est légal et possible
Rien, absolument rien, n’oblige un client à accepter une carte bancaire avec son compte courant. La banque peut vous la proposer, mais vous êtes en droit de refuser. Dans ce cas, les frais bancaires peuvent être significativement réduits ou augmenter .. (Par exemple le CCF vous facture + cher pour un compte sans carte qu’avec carte ..), et vous éliminez le risque de découvert dû à un paiement mal anticipé.
Sans carte bancaire, les retraits d’espèces deviennent le nerf de la guerre. Premier réflexe : vous rendre au guichet de votre agence, à condition qu’elle maintienne un service de caisse — ce qui devient de plus en plus rare avec la fermeture progressive des agences physiques (souvent également, les banques réservent des créneaux pour le retrait d’argent; hé oui vous ne pouvez pas prendre VOTRE argent quand vous le voulez !!!) . Pour retirer une somme importante (au-delà de 1 500 €), mieux vaut prévenir à l’avance afin que la banque puisse préparer les liquidités.
Autre option : la carte de retrait à usage unique. Cette carte ne permet qu’une seule opération à un distributeur automatique, uniquement pour un retrait d’espèces. Vous ne pouvez pas l’utiliser pour payer un commerçant ni pour acheter en ligne. Elle est souvent proposée ponctuellement par les banques à leurs clients.
La carte de retrait : une alternative méconnue mais efficace
Moins chère que la carte bancaire, la carte de retrait est une option pertinente pour ceux qui veulent garder le contrôle sur leurs dépenses ou éviter les risques de surendettement. Elle permet de retirer de l’argent aux DAB (distributeurs automatiques de billets) ou GAB (guichets automatiques bancaires), dans le réseau de la banque émettrice, voire dans tous les réseaux si la carte est interbancaire.
Ce type de carte est particulièrement adapté aux profils suivants :
- jeunes titulaires de Livret Jeune,
- titulaires de Livret A ou LDDS,
- personnes fichées à la Banque de France,
- clients souhaitant limiter volontairement leurs possibilités de paiement.
Cependant, elle reste limitée : aucun achat en magasin ni paiement en ligne possible. De plus, le plafond de retrait hebdomadaire est souvent restreint (environ 300 € par semaine). Ce plafond peut exceptionnellement être relevé, par exemple lors d’un départ à l’étranger ou d’un besoin ponctuel (séjour linguistique d’un enfant, vacances…).
Entre carte bancaire et carte de paiement: les cartes de type PCS
Autre moyen, les cartes des sociétés de paiement, de marketing comme PCS, Transcash, Carte Zero, etc… Permises grâce à une loi européenne, ces cartes émanent de sociétés qui ont un peu généralisé le système Amex. La plus connue est PCS. Pour quelques euros par mois, vous avez une carte de type « Premier » si vous voulez (d’autres existent) et pouvez payer ou retirer ce que vous voulez tant qu’il y a de l’argent sur le compte. Vous pouvez donc alimenter ce compte par virement (de votre compte en banque ou d’une entité ou personne qui vous doit de l’argent ou, et c’est + problématique de par l’utilisation qui en est faite par les voyous et trafiquants, avec des codes que vous achetez en liquide dans des kiosques ou tabacs (avec une forte commission).
Les nouveaux moyens de paiement sans carte physique
On entend souvent dire qu’on peut « payer sans carte » grâce aux applications mobiles. Ce n’est pas tout à fait vrai. Le paiement via smartphone ou montre connectée (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, Fitbit Pay, Garmin Pay…) repose sur une carte bancaire dématérialisée. Elle ne disparaît pas, elle change simplement de forme.
Ces paiements s’effectuent via la technologie sans contact NFC intégrée aux appareils récents. Ils sont gratuits à l’usage et permettent de ne pas manipuler sa carte physique. Mais attention : pour que cela fonctionne, il faut tout de même posséder une carte bancaire valide au départ, qu’on lie à son téléphone ou sa montre. On ne vit donc pas sans carte : on vit avec une carte invisible.
L’essor de ces solutions est spectaculaire. Entre 2021 et 2022, l’usage du paiement mobile a bondi de 266 % en France selon l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement (OSMP) de la Banque de France. Une progression qui s’explique par la simplicité d’usage, la rapidité et la diminution du risque de perte ou de vol de la carte physique.
Et l’argent liquide dans tout ça ?
Le cash n’a pas dit son dernier mot. Même si les paiements en espèces deviennent moins fréquents, ils restent parfaitement légaux et largement utilisés. En théorie, tout commerçant doit accepter les espèces.
(voir aussi Un commerçant peut-il refuser un paiement en espèces, quelles limites au paiement en liquide ?)
En pratique, certaines grandes surfaces tentent de les refuser — sous prétexte d’organisation interne — les jours de faible affluence. C’est illégal. Refuser un paiement en liquide constitue une infraction, sauf cas exceptionnels clairement encadrés par la loi (paiement au-delà de 1 000 €, suspicion de blanchiment, etc.).
Le principal problème reste l’accès aux billets. Avec la fermeture massive des agences, la disparition des DAB dans les zones rurales et les horaires de guichet réduits, obtenir du liquide devient un parcours du combattant. À cela s’ajoute une pression croissante de l’administration pour tracer les flux et réduire l’anonymat des transactions.
Vivre sans carte bancaire : pour qui, pourquoi, comment ?
Choisir de se passer de carte bancaire n’est pas une lubie. C’est une démarche volontaire pour limiter ses dépenses, éviter les pièges du crédit à la consommation ou refuser le flicage permanent des paiements. Le meilleur et premier moyen d’être riche EST de ne pas dépenser ! C’est aussi, parfois, une contrainte subie par les interdits bancaires ou les profils précaires.
Concrètement, vivre sans carte impose :
- de retirer régulièrement du liquide à la banque (en prévenant à l’avance),
- de payer en espèces autant que possible,
- d’utiliser une carte de retrait si besoin,
- de renoncer aux achats en ligne ou de passer par des tiers de confiance,
- d’anticiper ses besoins financiers (plafond de retrait, horaires d’ouverture, etc.).
Ce mode de vie demande rigueur, organisation, et une certaine résistance au confort apparent de la carte bancaire. Mais il est possible. Et parfois salutaire.