Faire un virement bancaire semble banal. Pourtant, entre les frais cachés, les normes européennes et les différences entre établissements, mieux vaut savoir ce que l’on fait pour éviter les mauvaises surprises.
Virement en France : simple mais pas toujours gratuit
Envoyer de l’argent d’un compte bancaire français à un autre compte en France est relativement simple. Il suffit de récupérer un RIB (relevé d’identité bancaire) auprès du bénéficiaire. Ce RIB, composé de 23 caractères, comprend :
- un code banque (5 chiffres),
- un code guichet (5 chiffres),
- un numéro de compte (11 caractères alphanumériques),
- une clé de contrôle (2 chiffres).
Le RIB permet un transfert sécurisé, sans risque d’erreur de saisie, et rapide : les fonds sont généralement crédités en 24 à 48 heures ouvrables.
Même si certains parlent encore de RIB, il a été officiellement remplacé par l’IBAN et le BIC depuis 2008. Le RIB est donc devenu obsolète, mais les banques continuent souvent de l’afficher par habitude.
En France, vous pouvez passer un ordre de virement de 2 façons :
- en ligne, via votre espace client : c’est souvent gratuit, surtout pour les virements ponctuels.
- par formulaire papier : ce service est payant, entre 2 € et 4 € selon les banques.
La réception d’un virement en euro depuis un autre compte en France est toujours gratuite.
Virement européen (SEPA) : avantages, conditions et arnaques fréquentes
Le virement européen permet de transférer des fonds entre les pays de l’espace économique européen (UE + Norvège, Islande, Liechtenstein) dans des conditions proches d’un virement national. Pour en bénéficier, il faut :
- que la devise utilisée soit l’euro (ou la couronne suédoise, dans des cas très limités),
- que le montant n’excède pas 50 000 €,
- que les identifiants du compte bénéficiaire soient donnés au format IBAN et BIC,
- que l’option “frais partagés” soit activée : l’émetteur paie sa banque, le destinataire paie la sienne (le plus souvent 0 € côté destinataire).
Si vous envoyez de l’argent au Royaume-Uni, il est impératif de l’envoyer en euros pour bénéficier du tarif SEPA. Sinon, vous basculez dans la grille tarifaire du virement international… bien plus salée.
Le SEPA (Single Euro Payments Area) a été mis en place en 2008. Il impose l’utilisation de l’IBAN et du BIC, même pour les virements internes à la France. C’est un système standardisé de transfert en euro, qui garantit un crédit des fonds sous 3 jours ouvrés maximum.
Pour effectuer un virement SEPA :
- vous pouvez le faire en ligne gratuitement dans de nombreuses banques comme Monabanq, e-LCL ou Boursorama.
- en agence, le service est généralement facturé entre 2 € et 4 €.
Recevoir un virement européen de moins de 50 000 € est totalement gratuit sur un compte bancaire français.
BIC, IBAN, SWIFT : comment s’y retrouver
- Le code IBAN est un identifiant unique de votre compte bancaire. En France, il commence par “FR”, suivi d’une clé de contrôle à deux chiffres, puis des éléments du RIB.
- Le code BIC est l’identifiant de votre banque (équivalent du code SWIFT). Par exemple, AXABFRPP pour Axa Banque ou AGRIFRPP882 pour le Crédit Agricole d’Île-de-France.
Ces deux codes sont indispensables pour tout virement SEPA ou international. Ils figurent en toutes lettres sur votre RIB.
Exemples de BIC/IBAN français :
- LCL : CRLYFRPP / FR70 3000 2005 5000 0015 7845 Z02
- Crédit Agricole IdF : AGRIFRPP882 / FR76 1820 6002 1054 8726 6700 217
- Banque Postale : PSSTFRPPREN / FR19 2004 1100 2000 5874 1005 T15
Virement international : le piège des frais cumulés
Un virement hors zone SEPA ou en devise étrangère (vers les États-Unis, l’Asie, l’Afrique…) est possible mais très coûteux.
3 postes de dépenses s’additionnent :
- la commission de la banque émettrice française (souvent à partir de 25 €),
- les frais de l’intermédiaire et/ou de la banque destinataire étrangère,
- la commission de change, si la devise n’est pas l’euro.
Autrement dit : si vous envoyez 100 € à l’étranger, ne soyez pas surpris que le destinataire en reçoive seulement 70 ou 80. Dans ce cas, mieux vaut parfois passer par des services alternatifs comme Wise (ex-TransferWise) ou Revolut, qui appliquent des frais beaucoup plus transparents.
Combien coûte un virement ponctuel ?
Voici quelques exemples de tarifs pratiqués par les banques traditionnelles pour les virements ponctuels:
| Banque / Établissement | Virement SEPA émis en agence | Virement SEPA émis en ligne | Virement SEPA instantané | Réception virement SEPA | Abonnement banque à distance |
|---|---|---|---|---|---|
| LCL | 6,09 € | Gratuit | 1 € | Gratuit | 21 € / an |
| Monabanq | Gratuit | Gratuit | 0,90 € | Gratuit | Inclus dans l’offre mensuelle |
| Société Générale | 8 € | Gratuit | 0,80 € | Gratuit | Variable selon l’offre |
| BNP Paribas | 3,50 € | Gratuit | 1 € | Gratuit | Variable selon l’offre |
| Caisse d’Épargne | 3,65 € | Gratuit | Gratuit jusqu’à 300 €, 1 € au-delà | Gratuit | Variable selon l’offre |
| Crédit Mutuel | 3,35 € | Gratuit | 1 € | Gratuit | Variable selon l’offre |
| CIC | 3,90 € | Gratuit | 1 € | Gratuit | Variable selon l’offre |
| La Banque Postale | 4 € | Gratuit | Gratuit | Gratuit | Variable selon l’offre |
| Banque Populaire | 5,15 € | Gratuit | Indisponible | Gratuit | Variable selon l’offre |
Remarques :
- Virements en agence : Les frais pour les virements effectués en agence sont généralement plus élevés que ceux réalisés en ligne. Par exemple, LCL facture 6,09 € pour un virement en agence, tandis que Monabanq propose ce service gratuitement, reflétant la tendance des banques en ligne à offrir des tarifs plus compétitifs.
- Virements en ligne : La plupart des banques offrent la gratuité pour les virements effectués via leur espace client en ligne, encourageant ainsi l’utilisation des services numériques.
- Virements instantanés : Depuis janvier 2025, les virements instantanés sont devenus gratuits ou alignés sur les tarifs des virements classiques dans plusieurs établissements, conformément aux directives européennes. Toutefois, certaines banques appliquent encore des frais, comme LCL avec 1 € par virement instantané.
- Réception de virements : La réception de virements SEPA est généralement gratuite dans la plupart des banques.
- Abonnement banque à distance : Les frais d’abonnement aux services de banque en ligne varient selon les établissements et les offres souscrites. Par exemple, LCL facture 21 € par an, tandis que Monabanq inclut ce service dans son offre mensuelle sans frais supplémentaires.
Ces informations sont basées sur les données disponibles jusqu’en avril 2025
Ces montants concernent les virements ponctuels, les virements permanents étant parfois facturés différemment.
Faut-il craindre de communiquer son RIB ?
Non. Contrairement à une idée reçue, donner votre RIB ne permet pas de vous prélever de l’argent. Il ne permet que de recevoir un virement. Des milliers de particuliers, associations et entreprises publient leurs RIB en ligne sans le moindre risque.
A retenir
- En France comme en Europe, les virements SEPA sont rapides, sécurisés et gratuits s’ils sont faits en ligne.
- Les virements internationaux sont à éviter via les banques classiques à cause de frais cumulés exorbitants.
- Ne donnez jamais l’autorisation de prélèvement sans avoir vérifié à qui vous avez affaire, mais vous pouvez transmettre un IBAN/BIC sans crainte.
Avant de valider un virement, comparez les frais. Et si votre banque vous facture des frais excessifs pour un service désormais standardisé, changez d’établissement : les banques en ligne offrent souvent le même service, sans les mauvaises surprises.