Faire le tri dans ses comptes bancaires et ses placements est quelque chose d’important pour optimiser la gestion de son épargne et réduire les frais inutiles.
De nombreux particuliers conservent d’anciens comptes-titres, plans d’épargne et livrets ouverts au fil des années, souvent dispersés dans plusieurs établissements. Souvent, ils ne regardent jamais si garder ces comptes, ces livrets est intéressant or un examen attentif permet de voir si certains doivent être fermés et d’autres conservés, notamment pour leurs avantages fiscaux.
Quelle méthode pour regrouper son épargne et d’abord voir si c’est intéressant ?
Commencez par recenser l’ensemble de vos comptes et produits d’épargne en notant leur solde, leur rentabilité et les frais associés.
Identifiez les comptes inactifs, car ils peuvent engendrer des frais superflus.
La loi sur la mobilité bancaire permet de transférer facilement un compte courant d’une banque à une autre. Cette procédure est gratuite et impose à la banque d’origine de fournir les informations nécessaires sous cinq jours. Cependant, les produits d’épargne réglementés comme le livret A, le LDDS ou le LEP ne sont pas transférables et doivent être fermés avant d’en ouvrir un nouveau.
Concernant les plans d’épargne logement (PEL), leur transfert est possible mais souvent coûteux. Pour les anciens PEL offrant des taux attractifs, mieux vaut les conserver tant que les fonds ne sont pas nécessaires. Les assurances vie ne peuvent pas être déplacées vers une autre compagnie, sauf à investir dans un contrat de la même enseigne. L’antériorité fiscale étant précieuse, il est recommandé de les maintenir ouverts, tout en vérifiant la pertinence des clauses bénéficiaires.
Si vous avez plusieurs comptes-titres et PEA, regroupez-les pour simplifier leur gestion et limiter les frais de garde. Le transfert d’un PEA d’une banque à une autre est rarement avantageux, car sa fiscalité est conditionnée à son ancienneté. Si votre PEA a plus de 5 ans, les plus-values ne sont soumises qu’aux prélèvements sociaux de 17,2 %, alors qu’en cas de fermeture avant cette période, elles seront imposées à hauteur de 30 %.
Les épargnants disposant de plusieurs dispositifs de retraite (Perp, Madelin, Perco) peuvent les regrouper dans un Plan d’épargne retraite (PER). Ce dispositif propose plusieurs compartiments et options de sortie (rente ou capital). Toutefois, avant d’effectuer un transfert, comptez bien les frais et les conséquences fiscales, certaines anciennes offres pouvant être plus avantageuses.
Enfin, ATTENTION à ne pas laisser des comptes inactifs sous peine de voir vos fonds transférés à la Caisse des Dépôts après 10 ans d’inactivité. Une simple connexion à votre espace client suffit à éviter ce risque. En rationalisant vos placements et en éliminant les comptes inutiles, vous optimisez la gestion de votre patrimoine tout en limitant les frais bancaires.