Obtenir un crédit quand on est “vieux”, c’est à dire senior dans la novlangue est assez compliqué mais les choses pourraient changer.
Pour l’instant, les seniors peuvent accéder plus facilement au crédit quand ils sont propriétaires d’un bien immobilier. Hé oui, on ne prête qu’aux riches..
La nouvelle loi sur les prêts viagers hypothécaires permet en effet aux seniors d’emprunter sur la valeur de leur bien immobilier.
Dans un prêt viager hypothécaire, la valeur du logement est prise en compte dans le calcul de la solvabilité alors que jusqu’à présent, seuls les revenus des emprunteurs étaient acceptés.
Le prêt hypothécaire cautionné est ouvert aux seniors de plus de 60 ans souhaitant changer de résidence principale, entretenir un patrimoine immobilier locatif, aider leurs enfants ou leurs petits enfants ou aménager leur logement (sans passer d’examen médical).
De plus, une assurance décès emprunteur n’est pas exigée et un organisme de cautionnement se portera garant en cas de difficultés financières ou en cas de décès. Le prêt est amortissable à taux fixe sur une durée maximale de 25 ans.
Les seniors étant de plus ne plus ceux qui ont de l’argent, il est logique que les banques s’y intéressent en tant que clients et non seulement en tant que cautions des plus jeunes ..
Comment fonctionne un prêt viager hypothécaire ?
Dans un prêt viager hypothécaire, la banque met en place un crédit hypothécaire en tenant compte de son âge à la souscription. C’est l’âge qui détermine le plafond du prêt accordé, avec une différence entre homme et femme puisque l’espérance de vie de la femme est plus élevée .. d’après les statistiques..
Pour une personne de 75 ans, le montant du crédit est en général à 30 % de la valeur du bien.
Ce type de prêt ne demande aucune assurance décès-invalidité (toujours exigée pour les prêts classiques).
On gagne donc de ce côté MAIS comme le prêt viager hypothécaire a un coût élevé Et des frais de dossier importants, au total, on ne voit pas trop cet avantage ..
En général, un prêt viager hypothécaire n’est remboursable (capital et intérêts) qu’au moment de la mort de l’emprunteur ou quand le bien immobilier est revendu avant le décès.
Il y a aussi une possibilité de rembourser périodiquement le crédit mais il faut dans ce cas calculer le véritable intérêt, au sens propre et figuré, d’avoir recours à ce type de crédit ..
Entretien du bien immobilier acheté avec un crédit viager hypothécaire
Dans le cas d’un prêt hypothécaire viager, l’emprunteur a certaines obligations autre que financières.
Le bien doit être entretenu (s’il y a un jardin, ce dernier doit être entretenu) et il faut savoir qu’en cas de mauvais entretien, le créancier peut demander le remboursement anticipé du prêt.
Un état des lieux (constitutif de l’état du bien et de ses équipements) peut être annexé à l’acte notarié à la signature du contrat.
S’il y a un problème à ce sujet, c’est au prêteur de prouver que le bien a été mal entretenu.
Location du bien immobilier acheté avec un crédit viager hypothécaire
Pour mettre son bien en location, l’emprunteur doit avoir l’accord écrit du prêteur, sauf si le bien était déjà loué avant la signature du prêt.
A noter que dans le cadre d’un viager de ce type, le bien hypothéqué ne peut pas être affecté à une activité professionnelle.
Cerise sur le gâteau, il n’existe actuellement AUCUNE banque en France qui accorde ce genre de prêt .. Pourquoi ? Demandez donc au gouvernement …
Si le viager ne fonctionne pas pour emprunter, les personnes âgées peuvent aussi Emprunter avec un nantissement..
Avantages:
- accès à des fonds : Cela peut être une bonne manière d’accéder à des fonds pour financer des projets ou des besoins spécifiques.
- taux d’intérêt généralement plus bas : Les taux sont souvent plus bas que ceux des prêts personnels ou des cartes de crédit.
les risques à connaître
- risque de perdre votre maison : Si vous ne pouvez pas rembourser le prêt, la banque peut saisir votre maison.
- frais et conditions : Les prêts hypothécaires ont souvent des frais de dossier, des pénalités pour remboursement anticipé et d’autres coûts cachés.
- impact sur l’héritage : Cela peut réduire la valeur de l’héritage que vous laissez à vos proches.
Un prêt hypothécaire pour seniors peut être une option viable pour financer vos besoins ou projets, mais il est crucial de comprendre les risques associés. Faites vos recherches, consultez des experts et pesez soigneusement les pour et les contre avant de prendre une décision.