Calcul des agios

Position débitrice d’un compte en banque et calcul des agios

Définition du découvert en compte

Le découvert en compte correspond à une situation où le solde du compte est débiteur.

Le découvert peut être autorisé quand le titulaire du compte a signé avec sa banque une convention de compte qui prévoit un montant maximum (en général 50 % des revenus), un taux (qui servira au calcul des agios) et enfin une durée.

Le découvert peut être non autorisé et dans ce cas le titulaire du compte devra payer des agios calculés sur la base d’un taux majoré (qui ne peut pas être au-delà du seuil de l’usure) et des commissions d’intervention (ou frais de forçage) pour chaque opération autorisée au-delà du découvert. La loi de séparation et de régulation des activités bancaires a prévu un double plafonnement des commissions d’intervention : 4 € par opération avec un maximum de 20 € par mois pour les clients fragiles, c’est-à-dire bénéficiaire du droit au compte et/ou de l’offre client fragile ; 8 € (avec un plafond de 3 commissions d’intervention par jour) par opération avec un maximum de 80 € par mois pour les autres clients.

La banque peut aussi refuser de payer les opérations qui se présentent et dans ce cas le titulaire du compte s’expose à des rejets de chèques ou de prélèvements et aux conséquences qui en découlent.

Un découvert ne peut excéder 90 jours consécutifs. Au-delà de cette durée, la banque a le devoir de proposer un crédit en émettant une offre préalable. (C’est aussi pour ceci qu’un “crédit conso” de moins de 90 jours n’est pas un vrai crédit, comme certaines facilités de paiement).

2 méthodes existent pour le calcul des agios: la méthode des intérêts immédiats et la méthode des nombres débiteurs (méthode dite hambourgeoise).

Imaginons un compte en banque qui a une autorisation de découvert de 500 euros, un taux de découvert autorisé de 16%, un taux d’intérêt au delà du découvert de 18%.

Imaginons que le solde du compte est au jour J de 90 euros et qu’à J+2, il y a un chèque émis de 450 euros puis à J+5 un paiement de 240 euros. à J+ 11, le salaire de 1400 euros est versé.

A J+2 le solde du compte est de – 360

A J+5, le solde du compte est de – 600

A J+ 11, le solde du compte est de 800

On compte en nombre débiteur dans le découvert:

– à J+2: 3 x 360 = 1080

– à J+5: 6 x 500 = 3000

soit au total 4080.

Nombre débiteur au delà du découvert: 100 x 600 = 600

Le calcul d’agios par nombre débiteur donne comme agios

(4080 x 16%)/365 + (600×18%)/365 = 2,08 euros

La méthode des intérêts immédiats consiste à calculer le montant des agios pour chaque solde débiteur.

(cf aussi  Fonctionnement des agios dans les banques )

Si vous avez des questions sur les agios que vous devez payer, n’hésitez pas à nous demander ci-dessous (sans mentionner votre numéro de compte bien sûr mais juste la situation)

A propos de Calcul des agios

Laissez un commentaire ou posez une question

Ce site utilise Akismet pour réduire les indésirables. En savoir plus sur comment les données de vos commentaires sont utilisées.