Le taux d’endettement est un indicateur financier crucial tant pour les particuliers que pour les institutions financières. Quelles sont son utilité et son utilisation ?
Définition du Taux d’Endettement
Le taux d’endettement est un ratio qui mesure la part des revenus d’un individu ou d’une entité consacrée au remboursement de ses dettes. Mais comment le calculer ?
Il est généralement exprimé en pourcentage et se calcule en divisant le montant total des charges de dettes mensuelles par le revenu mensuel brut. Ce ratio est un outil essentiel qui sert à évaluer la capacité d’emprunt ou la santé financière d’un individu ou d’une organisation.
Importance et Utilité du Taux d’Endettement
Le taux d’endettement pour évaluer le risque de crédit.
Les prêteurs utilisent le taux d’endettement pour évaluer le risque associé à un prêt. Un taux d’endettement élevé montre un risque accru de défaut de paiement, ce qui peut conduire à un refus de crédit ou à des taux d’intérêt plus élevés.
Pour les gens, connaître son taux d’endettement aide à mieux gérer ses finances personnelles. Un taux d’endettement faible signifie plus de flexibilité financière et une plus grande capacité à faire face aux imprévus puisqu’on a moins d’argent automatiquement soustrait chaque mois.
En ce qui concerne les entreprises, le taux d’endettement peut influencer les décisions d’investissement et de financement. Un taux équilibré peut indiquer une utilisation judicieuse de l’effet de levier, tandis qu’un taux trop élevé peut signaler un risque financier excessif.
Limites de la notion de Taux d’Endettement
Bien que le taux d’endettement soit un indicateur utile et très utilisé, il présente certaines limites :
- Non prise en compte des Actifs: Le taux d’endettement ne tient pas compte de la valeur des actifs. Une personne avec un taux d’endettement élevé mais possédant des actifs importants peut être en meilleure situation financière qu’il n’y paraît.
- Variabilité des normes d’acceptabilité: Les normes concernant ce qui constitue un “bon” taux d’endettement peuvent varier selon les prêteurs et les situations et contextes économiques.
- Non prise en compte du contexte global : Ce ratio ne reflète pas le contexte financier global d’une personne ou d’une entreprise, comme les dépenses courantes, les économies, ou les investissements futurs.
Comment gérer (et optimiser) son Taux d’Endettement
Maintenir un taux d’endettement sain n’a rien de sorcier. Il faut , comme le dit l’expression, se comporter en « bon père de famille » donc être modéré(e) et raisonnable.
On conseille donc tout d’abord de surveiller les dépenses (Pensez à éviter les tentations en utilisant le test du lendemain ou de la semaine d’après qui consiste à reporter une envie pour vérifier si on a encore envie d’acheter le lendemain ou la semaine d’après) et de réduire les dettes inutiles.
En ce qui concerne les dettes, pensez à rembourser en priorité les dettes coûteuses, à savoir celles qui ont le plus gros taux d’intérêt. C peut réduire significativement le taux d’endettement.
Parfois, toujours à propos des dettes, la consolidation de dettes peut réduire les paiements mensuels et simplifier la gestion financière. Mais il faut très rigoureusement examiner la proposition financière de consolidation pour vérifier si réellement elle diminue le taux d’endettement et ne se contente pas simplement d’étaler la dette avec au final, encore plus d’argent à sortir.