Avec un revenu mensuel de 3500 euros, il est bien sûr possible d’obtenir un crédit immobilier, mais plusieurs facteurs doivent être pris en compte pour déterminer la somme exacte empruntable.
En respectant les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), le taux d’endettement maximal autorisé est de 35 %. Cela signifie que vos mensualités, tous prêts confondus, ne peuvent pas excéder 1225 euros. Ce plafond inclut également vos charges fixes, comme les pensions alimentaires ou les mensualités de crédits à la consommation.
Pour calculer votre capacité d’emprunt, la banque prend en compte plusieurs éléments :
- vos revenus nets mensuels (y compris salaires, loyers, rentes et autres activités secondaires) ;
- vos charges fixes ;
- votre apport personnel ;
- la stabilité et la pérennité de vos revenus ;
- votre gestion financière (absence d’incidents bancaires) ;
- le reste à vivre, c’est-à-dire la somme restante après déduction des charges fixes et de la mensualité prévue pour le crédit.
Exemples de capacité d’emprunt en fonction de la durée du crédit
Les taux d’intérêt actuels influencent directement le montant maximal que vous pouvez emprunter. Voici des estimations basées sur les taux immobiliers moyens de septembre 2021 :
- Pour un crédit sur 10 ans à un taux de 0,65 % : 134 156 euros
- Pour un crédit sur 15 ans à un taux de 0,80 % : 195 849 euros
- Pour un crédit sur 20 ans à un taux de 1,00 % : 251 145 euros
- Pour un crédit sur 25 ans à un taux de 1,15 % : 301 15 euros
Ces montants sont donnés hors assurance et ne tiennent pas compte des frais annexes comme les frais de notaire ou d’éventuels travaux. Si vous disposez d’un apport personnel, celui-ci augmentera votre capacité d’achat en réduisant le montant à financer par emprunt.
Voici d’autres estimations, basées sur un taux d’environ 4%:
| Nombre d’années | 3.8% | 4% | 4.2% |
|---|---|---|---|
| 21 | 200 315 € | 196 703 € | 193 185 € |
| 22 | 206 436 € | 202 567 € | 198 802 € |
| 23 | 212 329 € | 208 202 € | 204 189 € |
| 24 | 218 003 € | 213 616 € | 209 355 € |
| 25 | 223 466 € | 218 818 € | 214 309 € |
Exemple pratique de calcul
Un ménage avec des revenus nets de 3500 euros et 300 euros de charges mensuelles souhaite acheter un bien. Avec un apport personnel de 60 000 euros et des frais de notaire estimés à 18 664 euros, voici leur capacité d’achat :
- Revenus mensuels : 3500 euros
- Charges fixes : 300 euros
- Capacité d’emprunt : environ 185 912 euros
- Apport personnel : 60 000 euros
- Frais de notaire : 18 664 euros
- Capacité d’achat totale : 227 248 euros
Conseils pour optimiser votre projet
- Soignez votre dossier : une gestion bancaire saine et une stabilité professionnelle sont des atouts pour convaincre les banques.
- Négociez les conditions : un courtier peut vous aider à obtenir un meilleur taux d’intérêt ou à négocier les frais annexes.
- Prévoyez les imprévus : évitez de vous endetter au maximum de votre capacité pour garder une marge en cas d’événements imprévus.
- Comparez les offres : les conditions peuvent varier d’une banque à une autre, et les simulateurs en ligne sont un bon point de départ pour estimer vos capacités.
Réaliser un projet immobilier avec 3500 euros de revenu mensuel est possible, mais nécessite une bonne préparation et une analyse rigoureuse de votre situation financière. En optimisant votre apport et en présentant un dossier solide, vous maximisez vos chances d’obtenir un financement avantageux et adapté à vos besoins.