L’épargne salariale peut sembler compliquée, mais avec quelques explications simples, on peut la démystifier. Voici un guide pour mieux comprendre les pee, pei et perco.
PEE, PEI et le PERCO Retraite sont ouverts à toute entreprise si elle emploie au moins UN salarié.
PEE = Plan d’Epargne Entreprise
PEI = Plan d’Epargne Interentreprises
PERCOI = Plan d’Epargne Retraite Collectif Interentreprises
Comprendre l’épargne salariale : pee, pei et perco
L’épargne salariale peut sembler compliquée, mais avec quelques explications simples, on peut la démystifier. Voici un guide pour mieux comprendre les pee, pei et perco.
Pee (plan d’épargne entreprise)
Le pee est une offre que proposent certaines entreprises à leurs employés. En gros, c’est une cagnotte où vous pouvez mettre une partie de votre salaire, et parfois, l’entreprise y ajoute un bonus. Ce bonus s’appelle l’abondement. Mais attention, cet argent n’est pas directement accessible. Il est bloqué pendant 5 ans, sauf dans certains cas exceptionnels, comme l’achat d’une résidence principale.
Avantages PEE (voir + loin) :
- Une épargne boostée par l’abondement de l’entreprise.
- Des avantages fiscaux intéressants.
Risques PEE (voir + loin):
- L’argent est bloqué pendant 5 ans.
- Il faut bien choisir les supports d’investissement proposés par le pee pour ne pas perdre d’argent.
+ de détails à propos du PEE : comment ça fonctionne ?
Comment alimenter son pee ?
Plusieurs moyens permettent de mettre de l’argent dans son pee :
- versements volontaires : C’est le plus simple. En tant que salarié, vous pouvez décider de verser une partie de votre salaire dans le pee. Toutefois, il y a une limite : vous ne pouvez pas verser plus du quart de votre rémunération annuelle brute.
- versements complémentaires de l’employeur : Certains employeurs proposent un petit bonus pour encourager leurs salariés à épargner. Ce bonus, appelé “abondement”, est une somme que l’employeur ajoute en complément de vos versements. Par exemple, pour chaque euro que vous mettez, l’employeur peut ajouter 50 centimes. Cependant, il y a des plafonds. L’abondement ne peut pas dépasser 3 386,16 euros par an et par salarié.
- participation aux résultats de l’entreprise : Dans certaines entreprises, quand les affaires marchent bien, les salariés reçoivent une part des bénéfices. Cette somme, appelée “participation”, peut être directement versée dans le pee. Si vous choisissez cette option, votre participation est bloquée pendant 5 ans. Toutefois, certains événements (comme la naissance d’un enfant ou l’achat d’une résidence principale) permettent de débloquer ces fonds plus tôt.
Quels sont les avantages et risques du pee ?
Le pee présente plusieurs attraits :
- fiscalité avantageuse : Les sommes versées dans le pee ne sont pas soumises aux cotisations sociales. De plus, selon les options d’investissement choisies, vous pouvez bénéficier d’avantages fiscaux lors de la sortie de l’argent.
- effet de levier grâce à l’abondement : L’abondement de l’employeur peut considérablement augmenter la somme épargnée. C’est comme si on vous offrait de l’argent pour vous encourager à épargner.
Comme tout dispositif d’épargne, le pee comporte certains risques :
- l’argent est bloqué : Sauf cas exceptionnels, l’argent est bloqué pendant 5 ans. Il est donc important de bien réfléchir avant de faire un versement.
- choix des supports d’investissement : Le pee propose différents supports d’investissement, allant des plus sécurisés aux plus risqués. Il est essentiel de bien comprendre ces supports pour faire le choix qui correspond le mieux à votre profil d’épargnant.
+ de détails à propos du PEI : comment ça fonctionne ?
Pei (plan d’épargne interentreprise)
Le pei ressemble au pee, mais il est ouvert aux salariés de plusieurs entreprises. C’est une option pour les petites entreprises qui ne peuvent pas proposer un pee. L’argent est aussi bloqué pendant 5 ans, et l’entreprise peut aussi y ajouter un bonus.
Avantages PEI:
- Ouvert à plusieurs entreprises, donc accessible même si vous travaillez dans une petite boîte.
- Possibilité d’abondement de l’entreprise.
Risques PEI:
- L’argent est aussi bloqué pendant 5 ans.
- Comme pour le pee, attention à bien choisir où investir.
Perco (plan d’épargne pour la retraite collectif)
Le perco est un peu différent. Son objectif est d’aider à épargner pour votre retraite. L’argent que vous y mettez est bloqué jusqu’à votre départ à la retraite. Mais en échange, vous bénéficiez d’avantages fiscaux.
Avantages Perco :
- Une épargne pour la retraite avec des avantages fiscaux.
- Possibilité d’abondement de l’entreprise.
Risques Perco:
- L’argent est bloqué jusqu’à la retraite.
- Il est essentiel de bien comprendre les supports d’investissement proposés pour éviter les mauvaises surprises.
+ de détails à propos du PERCO : comment ça fonctionne ?
comment alimenter votre perco ?
Versements par le salarié
En tant que salarié, vous pouvez contribuer à votre PERCO par des versements volontaires. Ces versements peuvent être réguliers ou occasionnels, et il n’y a pas de montant minimum ou maximum imposé. Cependant, il faut savoir que ces versements sont bloqués jusqu’à votre départ à la retraite, sauf cas exceptionnels de déblocage anticipé.
Versements par l’employeur
L’employeur peut également contribuer à votre PERCO par ce qu’on appelle un “abondement”. Cet abondement est limité à 16 % du montant annuel du plafond de la Sécurité sociale et ne peut excéder le triple de votre contribution. L’employeur peut aussi effectuer un versement initial lors de votre adhésion au PERCO, même en l’absence de votre contribution.
Versements par un ancien salarié
Si vous quittez votre entreprise, vous pouvez continuer à effectuer des versements sur votre PERCO, à condition que votre nouvel employeur n’offre pas un PERCO. Cependant, vous ne pourrez plus bénéficier de l’abondement de votre ancien employeur, et les frais de gestion seront à votre charge.
ATTENTION dans un PERCO à faire attention aux points suivants:
- Frais de gestion: Assurez-vous de connaître les frais associés à la gestion de votre PERCO.
- Conditions d’ancienneté: Certains PERCO ont des conditions d’ancienneté pour bénéficier de l’abondement de l’employeur.
- Déblocage anticipé: Renseignez-vous sur les conditions de déblocage anticipé de votre épargne en cas de besoin urgent.
Déblocage anticipé et départ de l’entreprise avec les plans d’épargne entreprise
Les plans d’épargne entreprise, y compris le PERCO, sont des dispositifs qui vous permettent de mettre de côté une partie de votre salaire pour des projets futurs ou votre retraite. Ceci dit, en cas d’imprévus, il existe des possibilités de déblocage anticipé. Voyons également ce qui se passe quand vous quittez votre entreprise.
Quand pouvez-vous débloquer votre épargne en avance ?
Cas de déblocage anticipé
Les fonds dans un plan d’épargne entreprise sont généralement bloqués pendant une certaine période (5 ans et jusqu’à la retraite pour le PERCO). Il existe des exceptions qui vous permettent de retirer votre argent plus tôt :
- Le mariage ou la conclusion d’un Pacs
- La rupture du contrat de travail
- La création ou reprise d’entreprise
- L’acquisition ou l’agrandissement d’une résidence principale
- La situation de surendettement
Spécificités selon les plans:
Pour le PERCO, il y a des cas de déblocage anticipé spécifiques comme :
- Le décès du salarié, de son conjoint ou de la personne liée par un Pacs
- L’expiration des droits à l’assurance chômage
- L’acquisition de la résidence principale ou sa remise en état suite à une catastrophe naturelle
Et en cas de départ de l’entreprise ?
Lorsque vous quittez votre entreprise, vous avez plusieurs options :
- Demander le déblocage anticipé de vos droits
- Transférer vos droits chez un nouvel employeur
- Laisser les sommes dans l’entreprise que vous quittez, elles vous seront envoyées à l’issue de la période de blocage
Votre employeur doit vous fournir un état récapitulatif de toutes les sommes et valeurs mobilières épargnées ou transférées au sein de l’entreprise.
A surveiller:
- frais de déblocage: Les frais liés au déblocage exceptionnel peuvent être pris en charge selon les conditions définies par l’accord d’entreprise.
- transfert d’épargne: Renseignez-vous sur les modalités de transfert de votre épargne vers un nouvel employeur.
- état récapitulatif: Assurez-vous de recevoir un état récapitulatif de votre épargne lorsque vous quittez l’entreprise.
