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Solid’R Vie
Solid’R Vie est un contrat d’assurance-vie qui permet aussi de faire une bonne oeuvre.
Solid’R Vie est un contrat à 0% de l’association Asac, reconnue pour son indépendance par rapport aux assureurs.
Solid’R Vie contient une vingtaine de fonds socialement responsables et un mécanisme de don au profit de 6 associations. Un des regrets est que le dispositif de dons est assez compliqué.
Le fonds en euros de Solid’R Vie est solide et assez performant. Les garanties de prévoyance sont assez bonnes aussi.
Solid’R Vie est accessible avec 75 euros par mois.
Solid’R Vie est assez cher en frais de gestion et arbitrage.
Le versement initial sur Solid’R Vie est de 500 euros.
Le taux 2008 de l’assurance-vie Solid’R Vie a été de 4,45%.
Le site internet de l’assurance-vie Solid’R Vie est www.solid-r-vie.fr
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Assurance-vie Multiplus Web
Le contrat collectif assurance-vie Multiplus Web prévoit 1% de frais d’entrée plafonnés à 250 euros. Cardif, promoteur et assureur de MultiplusWeb enchaîne cependant les offres à 0%.
Lancé en 2008, le contrat collectif assurance-vie Multiplus Web a quelques attraits: des supports diversifiés, une garantie décès optionnelle et un rééquilibrage automatique de l’épargne entre les supports.
Les faiblesses du contrat collectif assurance-vie Multiplus Web sont nombreuses:
- absence d’options de gestion (comme la sécurisation des gains)
- frais d’arbitrage élevés
- gestion en ligne insuffisante.
De plus, le fonds en euros n’est pas du tout compétitif (4% en 2008).
Le site internet du contrat collectif assurance-vie Multiplus Web est multiplusweb.com
Le versement initial sur le contrat collectif assurance-vie Multiplus Web est de 1000 euros.
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Comment choisir une assurance-vie ?
Parmi toutes les offres d’ assurances vie, quels critères regarder pour faire son choix ?
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Carte Double Action du Crédit Agricole
La carte Double Action du Crédit Agricole est une carte de paiement universelle qui propose à son porteur le choix de payer ses achats chez les commerçants ou retirer de l’argent au comptant ou à crédit.
La carte Double Action du Crédit Agricole est une carte MasterCard.
A chaque achat effectué en France avec la carte Double Action du Crédit Agricole, le client a le choix de payer à comptant ou à crédit en sélectionnant sur le terminal de paiement du commerçant la touche correspondant à son choix (« CB comptant » ou « CB crédit »). Aucun nouvel équipement ni installation spécifique n’est nécessaire pour accepter les paiements avec la carte Double Action. Grâce à la technologie EMV, la fonction crédit est directement activable sur le terminal de paiement du commerçant.
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BNP rachète Fortis
Finalement, BNP rachète Fortis. Après plusieurs échecs et des négociation de « marchands de tapis » selon les mots du premier ministre belge, BNP rachète 75% de Fortis pour une valorisation d’environ 14 milliards.
L’accord prévoit aussi que Fortis Banque prend 25% de Fortis Assurance Belgique pour 1,375 milliard d’euros (avec financement garanti par la BNP).
La garantie de l’Etat belge sur la dette financée par Fortis Banque est ramenée de 5 à 4,36 milliards d’euros. En échange, l’Etat belge apportera une garantie de 1,5 milliard d’euros sur les actifs structurés conservés par Fortis Banque et autorise à émettre pendant trois ans jusqu’à 2 milliards d’euros de capital souscrit par l’Etat.
Ces révisions pourraient rassurer les actionnaires qui ont bloqué de justesse le précédent accord le mois dernier. Ceux-ci et notamment l’actionnaire chinois doivent encore valider l’accord.
Le nouvel ensemble BNP-Fortis sera la première banque de dépôt européenne.
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LCL SECURITE 100
LCL Sécurité 100 est une fonds innovant qui privilégie la garantie du capital et sécurise une partie des gains potentiels à l’échéance.
L’objectif du fonds à échéance LCL Sécurité 100 est d’offrir à échéance:
100% du capital net investi
+
le meilleur entre:
-le bénéfice d’un cliquet de performance
(une partie des gains potentiels sécurisée en cours de vie du fonds dès que le fonds réalise une performance d’au moins 15%, le 1er palier prédéfini est franchi)
- et la performance finale du fonds
(LCL Sécurité 100 associe au sein d’un même fonds: un actif sécurisé permettant d’assurer la garantie minimum de 100% du capital net investi et un actif dynamique adossé notamment au CAC40 destiné à produire la performance recherchée)
Objectif de gestion:
Le Fonds LCL Sécurité 100 a pour objectif de réaliser une allocation dynamique durant la période de placement, permettant aux investisseurs de bénéficier:
- d’une garantie à l’échéance du capital investi sur la valeur liquidative initiale (hors commission de souscription)
- d’une participation partielle à l’évolution de 2 types d’actifs: un actif ‘assurant la garantie » exposé aux marchés monétaires et obligataires et un actif risqué exposé aux marchés des actions notamment français et à un ou plusieurs OPCVM diversifiés (les actifs risqués)
- et d’un « cliquet de performance »
Cliquet de performance:
La valeur liquidative initiale est de 100 euros
la période de placement est définie comme la période allant du 31 mars 2009 inclus au 31 mars 2015 inclus
Si une valeur liquidative établie pendant la période de placement atteint ou dépasse 115 euros (soit une progression de 15%), alors la garantie à l’échéance est relevée de 5 euros, et Segespar Finance garantit au Fonds que la valeur Liquidative Finale sera au minimum égale à 105 euros.
Puis à chaque nouvelle progression de la valeur liquidative du Fonds de 5 euros (120, 125 euros), la garantie à l’échéance est augmentée de 5 euros supplémentaires.
Economie de l’ OPCVM
L’OPCVM s’adresse à des investisseurs souhaitant combiner une exposition aux marchés des actions notamment français et à un ou plusieurs OPCVM diversifiés, grâce à une gestion dynamique de l’allocation entre actifs risqués et actifs « assurant la garantie » selon les conditions de marchés, permettant d’offrir la garantie du capital investi.
- Risques pour l’investisseur:
- L’investisseur doit avoir souscrit ses parts sur la valeur liquidative établie le 31 mars 2009 et doit les conserver jusqu’à la valeur liquidative établie le 31 mars 2015.
- Le niveau d’exposition aux marchés actions peut être nul. Dans ce cas, le fonds pourrait avoir une gestion de profil monétaire et/ou obligataire jusqu’à l’échéance du 31 mars 2015 et serait de ce fait insensible aux évolutions positives des marchés actions.
- En cas de hausse des marchés, le mécanisme de l’assurance de portefeuille pourra limiter l’impact de cette hausse sur le Fonds.
- Dans certaines configurations du marché, le mécanisme de Cliquet de Performance peut avoir pour conséquence d’offrir une participation moindre à la hausse des marchés.
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Carte de crédit Auchan
La carte de crédit Auchan coûte 25 euros par an (gratuite la première année – 45 euros pour la « premier »).
La carte de crédit Auchan donne droit à une remise de 5% chez Auchan (10% le mardi) + 0,1 euro pour toute dépense réalisée (quelle que soit l’enseigne), à convertir en bons d’achat Auchan (pas d’argent).
La carte de crédit Auchan donne une « garantie achats » pendant 10 jours pur les objets abîmés.
La carte de crédit Auchan a un crédit revolving au taux de 13.9% (pour plus de 7000 euros) jusqu’à 19.89% (moins de 3000 euros).
maj: Auchan et sa filiale bancaire Accord lancent la commercialisation d’une carte bancaire Auchan “discount” pour 9 euros par an; lire Carte bancaire Auchan Discount
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Offre bancaire Cortal Consors
Cortal Consors est la seule banque à communiquer chaque semaine sur son site internet le rendement de son compte à terme sur 1 an. Ce compte à terme de Cortal Consors s’appelle Garantie 12 et est l’un des plus intéressants du marché (3.39% sur 1 mois et 4.01% sur un an).
Les Sicav monétaires de Cortal Consors notamment la « Axa Court Terme » (rendement 4.27% sur un an sans mise minimale) sont intéressantes.
Les assurances-vie et le livret bancaire de Cortal Consors ne sont pas les meilleures du marché (4.20% pour l’assurance-vie et 3.25% pour le livret).
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HSBC et UBS dans la tourmente Madoff
L’ escroquerie Madoff pourrait bien coûte cher aux « intermédiaires » qu’ont été les banques HSBC et UBS. Les personnes spoliées par Madoff ont décidé de s’organiser pour essayer de récupérer le maximum de ce qui est possible en appuyant sur toute la chaîne qui existait entre leur argent et Madoff.
Les victimes des fonds Lux Alpha et Thema International, en général de riches particuliers, des gestionnaires de SICAV et des sociétés de gestion ont commencé par charger des avocats d’essayer de récupérer ce qui peut l’être.
Les avocats contactés ont adopté une tactique qui vise à poursuivre les dépositaires des fonds qui ne sont autres que la banque UBS pour Lux Alpha et HSBC pour Thema International.
Sont aussi visées les sociétés d’ audit Ernst&Young et Price Waterhouse.
L’argument des victimes de Madoff est que si HSBC et UBS étaient dépositaires des fonds c’était justement pour bénéficier de leurs garanties et de la loi européenne.
Si Ernst&Young et Price Waterhouse étaient les auditeurs, c’était pour bénéficier de leurs conseils.
SI UBS et HSBC répondent que leurs responsabilités, leurs garanties ne sont pas engagées dans de teles opérations alors leur réputation en prendra un coup.
A degré moindre, ce sera la même chose pour Price Waterhouse et Ernst&Young bien que depuis l’affaire Arthur Andersen, tout le monde a bien compris que les auditeurs et les comptables ne servaient que pour la façade…
HSBC reste silencieux pour l’instant tandis qu’ UBS prétend qu’elle n’est pas concernée, puisque s’étant désengagée du fonds Lux Alpha 3 semaines avant le scandale .. ce qui renforce les soupçons et les arguments des victimes..
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La garantie de l’ Etat finalement donnée à Dexia
Christine Lagarde a du venir finalement elle-même convaincre les députés de donner la garantie de l’ Etat français au porte-feuille de titres risqués de Dexia.
Au début de la semaine, les députés français avaient refusé d’accorder cette garantie notamment parce que la réalité qu’ils découvrent en ce moment n’est pas vraiment celle qui a été dépeinte quand Dexia a été sauvée par les états belges et français …
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Les députés refusent la garantie de l’ Etat pour DEXIA
L’état français avait prévu de garantir pour environ 5 milliards les pertes de DEXIA engendrées par un portefeuille d’actifs du rehausseur de crédit FSA.
La filiale FSA a été vendue le 14 Novembre.
L’acheteur avait refusé de reprendre le portefeuille d’actifs risqués et donc DEXIA a du conserver les titres (le portefeuille est valorisé 16,98 milliards de dollars avec 7,3 milliards de dollars de titres adossés à des prêts hypothécaires risqués).
Les pertes potentielles exigent une garantie que DEXIA ne peut porter seule. Les états belges et français ont donc été sollicités mais visiblement les députés français n’entendent pas supporter ceci.
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Compte courant rémunéré
Les comptes courants rémunérés sontn autorisés depuis mars 2005 et encore peu présents en France.
Un compte courant rémunéré fonctionne comme les autres comptes ordinaires notamment avec les moyens de paiement habituels: carte, chéquier, prélèvement. Bien évidemment, les découvert déclenchent des agios.
Les fonds d’un compte courant rémunéré sont protégés comme sur n’importe quel autre compte-chèques. En cas de faillite de la banque, la garantie de l’état est à hauteur de 70000 euros, tous comptes confondus mais attention si il s’agit de la filiale d’une banque étrangère qui ne ferait pas partie de l’espace européen: les dépôts ne sont pas couverts par la garantie française mais par la législation du pays d’origine de la banque !
L’argent disponible sur un compte courant rémunéré est récupérable quand on le souhaite.
Attention, certaines banques pratiquent des « dates de valeur »: un dépôt fait le jour J ne sera considéré comme crédité que le jour J + 2 ou + 3, par exemple.
Un compte courant rémunéré propose généralement un rendement très modeste: de 0,5 % 2 % pour la plupart. Les conditions pour bénéficier de la rémunération sont souvent assez restrictives et donc « annulent » l’avantage de la rémunération.
Les intérêts sont calculés quotidiennement sur la base du solde en fin de journée. Ils sont versés sur le compte tous les mois, tous les trimestres ou une fois par an.
Les intérêts d’un compte courant rémunéré sont soumis à l’impôt sur le revenu.
Si vous optez pour le prélèvement libératoire forfaitaire de 18 % en 2008, majoré de 11 % de taxes sociales en 2008 (12,1 % en 2009), la banque procédera alors a la retenue correspondante sur le montant des intérêts avant de les créditer sur votre compte. Dans le cas contraire, les gains du compte courant rémunéré seront tous crédités et il faudra les porter sur votre déclaration de revenus en début d’année suivante.
Vous pourrez toutefois déduire les éventuels agios payés pour découvert sur le même compte courant.
Maj sur Comparatif comptes rémunérés
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Choisir l’ assurance de son emprunt
Dans 90 % des cas d’emprunts immobiliers ( selon le ministère des Finances) quand vous signez avec une banque, celle-ci a la possibilité de vous imposer son assurance et le fait puisque souvent, le prêt est à cette condition.
Pourtant il existe des assureurs qui ne sont pas banquiers et susceptibles d’assurer un prêt immobilier souvent à moindre coût.
La ministre de l’Économie, Christine Lagarde, a annoncé hier qu’en 2010 la vente de l’assurance ne sera plus liée à celle du crédit immobilier. Il faudra que les garanties du prêt soient les mêmes que celles proposées par la banque.
Sauf que … ceci existe déjà : on peut déjà choisir son assureur. Le risque, si l’emprunteur ne prend pas l’assurance chez son banquier, c’est de voir augmenter le taux d’emprunt car naturellement les banquiers se servent de l’assurance comme d’un outil de négociation.
Par ailleurs, attention aux exclusions qui peuvent être celles d’un assureur moins cher. Si l’assurance ne joue pas en cas de conduite de tricycle et que vous en faites, vous risquez de chuter …
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Tontine financière : définition, avantages et inconvénients
La tontine est une association d’épargnants au sein de laquelle les adhérents versent des cotisations dans un pot commun. Lors de la dissolution de la tontine, les bénéfices sont intégralement répartis entre les survivants.
Les frais applicables à une tontine sont élevés. Ils sont de 18,5% prélevés lors du versement de la prime. Ces frais sont statutaires et pris une fois pour toutes.
Une tontine dure en général vingt ans. Cest la contrainte majeure de ce placement. Pendant tout ce temps, les sommes investies au sein de la tontine sont indisponibles. L’épargnant ne peut faire aucun retrait sur son contrat. Notons qu’il existe des tontines de durée plus courte mais en aucun cas inférieure à 10 ans.
Si vous mourrez avant la dissolution de la tontine, l’argent placé enrichira le pot commun et les sommes placées n’iront pas à vos héritiers comme c’est le cas avec l’assurance vie.
Vous pouvez en revanche souscrire une contre-assurance décès qui garantira que vos bénéficiaires toucheront un capital correspondant aux primes que vous avez versées sur la tontine. Son coût est de 4 % quel que soit l’âge du souscripteur, v lui s’ajoute aux frais statutaires de 18,50 % .
Dans une tontine, il n’y a pas de garantie sur le capital comme sur le fonds en euros d’un contrat d’assurance-vie: le risque du placement est supporté par l’épargnant.
Par ailleurs, le souscripteur d’une tontine ne peut pas faire d’arbitrage sur les sommes qu’il verse, mais les fonds placés sur une tontine sont cantonnés, c’est-à-dire que les bénéfices sont intégralement distribués à ses participants. Ceci étant, on peut considérer que le risque n’est pas plus élevé que pour une assurance vie, car l’horizon de placement de 20 ans permet au gestionnaire de faire face aux soubresauts de la Bourse avec une certaine marge de manœuvre.
La dernière tontine liquidée le 1er janvier 2008, affiche un rendement annuel de 6,85 %. Ce rendement correspond à ce que touche un épargnant ayant adhéré à cette tontine à 45 ans.
Celui qui a adhéré à 60 ans obtient un rendement plus important, de l’ordre de 7,47 %. Cette différence vient du fait qu’un adhérent plus âgé a un risque de mortalité plus importantet donc un rendement plus intéressant. C’est un principe du fonctionnement de la tontine.
Attention, il n’est pas possible de souscrire si à 1′échéance, on a plus de 70 ans.
Principal avantage de la tontine: comme le contrat ne présente aucune valeur de rachat, les sommes placées sont exonérées de l’impôt de solidarité sur la fortune (ISF). En effet, l’assiette de cet impôt prend en compte les biens dont vous êtes propriétaire. Or la tontine vous retire la propriété des fonds que vous placez jusqu’à son terme.
Lorsque vous récupérez les fonds placés à l’issue de la tontine, c’est la fiscalité des rachats propre à l’assurance vie qui s’applique: taxation le 7,5 % après déduction d’un abattement de 4600 euros pour une personne seule et de 9200 euros pour un couple.
Si vous décédez avant la dissoIutlon de la tontine, les capitaux transmis par le biais de la contre-assurance décès n’entrent pas dans la succession et seront transmis en franchise d’impôts, car ils sont considérés comme une garantie décès et non comme une assurance-vie.
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Assurance emprunteur, Délégation d’ assurance
Les organismes de crédit et banques proposent lors d’un prêt une assurance et la souscription de certaines garanties est quasiment obligatoire mais l’emprunteur a normalement le choix de la compagnie d’assurance.
L’ assurance emprunteur a pour but de garantir le prêteur en cas de décès, invalidité, maladie et optionnellement chômage de l’emprunteur.
Sauf pour certains emprunteurs (âgés de plus de 70 ans par exemple où d’autres mécanismes de garanties comme le prêt viager hypothécaire sont proposés ) les garanties décès / IAD (Invalidité Permanent et Définitive) sont obligatoires.
Les garanties ITT /IPT (Incapacité Temporaire Totale / Invalidité Permanente Totale) peuvent dans certains cas ne pas être souscrites (investissement locatif par exemple) bien qu’ elles soient recommandées si l’objet du prêt est l’acquisition d’une résidence principale.
Les garanties chômage sont optionnelles mais attention car souvent, les contrats d’assurance chômage proposés par les banques ne couvrent qu’à hauteur de la perte de revenus en tenant compte des versements des ASSEDIC.
La délégation d’assurance, où l’assurance est souscrite auprès de la compagnie de votre choix et adaptée à votre situation individuelle, est souvent la meilleure façon d’optimiser ce dispositif.