Obtenir une avance sur une assurance-vie est un super plan quand on a besoin d’argent car une avance n’est pas un retrait.
Juridiquement, l’avance est considérée différemment et n’est donc pas taxable. Quand les taux d’intérêt sont faibles, on peut dire qu’un tel système ne sera pas forcément intéressant mais si on attend une rentrée d’argent, une avance sur assurance-vie peut être un meilleur plan, par exemple quand on a besoin d’argent en attendant la vente d’un appartement.
Quand on a presque 70 ans, une avance sur assurance-vie est aussi un bon moyen pour payer moins de taxes en “reportant” des versements de primes APRES 70 ans, quand c’est + intéressant fiscalement.
Vérifier qu’on a droit à une avance sur assurance-vie
Une avance sur assurance-vie est un prêt que l’assureur accepte de faire à son client, contre bien sûr rémunération.
Elle ne nécessite pas un contrat séparé.
Elle est faite dans la limite de l’épargne accumulée sur le contrat et ne peut pas dépasser ce montant (Le groupement des assureurs recommande même de ne pas dépasser 80% de l’épargne investie pour un contrat en euros et 60 % pour les autres unités de compte).
En général, les conditions générales d’un contrat d’assurance-vie prévoient celles d’une avance, avec par exemple un montant minimal ou une certaine ancienneté.
Quelle conditions financières ?
Pour savoir si une avance sur assurance-vie est plus intéressante qu’un prêt à la consommation ou même à un rachat partiel sur un contrat d’assurance-vie, il faut bien se renseigner sur les conditions financières de l’avance.
Normalement, le taux d’intérêt à payer pour une avance de contrat d’assurance-vie doit être au moins égal:
- au taux de la rémunération de l’épargne, majoré d’un ou deux points pour un contrat en euros
- au taux moyen des emprunts d’état (TME), augmenté d’un ou deux pints pour un contrat en unités de compte.
Le montant de l’avance n’est pas prélevé sur l’épargne DONC celle-ci continue à rapporter selon les conditions signées.
Il est aussi important de connaître les conditions de remboursement de l’avance (qui se rembourse en UNE fois et pas par mensualités, avec un délai de remboursement maximum de 3 ans).
A noter qu’une avance peut être renouvelée UNE seule fois.
Accord obligatoire du bénéficiaire du contrat
Un détail souvent oublié: il faut l’accord du bénéficiaire du contrat d’assurance-vie pour obtenir une avance SAUF si le bénéficiaire a accepté le contrat avant le 18 décembre 2007.
La demande d’avance se fait par écrit
… sur papier libre ou formulaire fourni par l’assureur. Outre les mentions “normales”, il est d’usage d’indiquer l’emploi qui sera fait de l’argent.
Le déblocage de l’argent se fait en général 8 à 10 jours après la demande si l’avance est acceptée.