Payer un restaurant en Italie, retirer des livres sterling à Londres ou régler un hôtel au Japon paraît aujourd’hui aussi simple qu’en France. Pourtant, derrière chaque opération peuvent se cacher des frais, ces fameux bancaires à l’étranger qui peuvent surprendre au retour de voyage. Commission sur le paiement, frais de change, coût du retrait ou commission prélevée par le distributeur : quelques petites opérations peuvent finalement alourdir sensiblement les dépenses faites lors d’un voyage.
Alors, comment utiliser sa carte bancaire à l’étranger sans multiplier les frais inutiles ? Plusieurs points doivent être vérifiés avant le départ.
Quels frais bancaires peut-on payer à l’étranger ?
Dans un pays utilisant l’euro, les paiements par carte sont généralement traités dans les mêmes conditions qu’en France. La situation devient plus complexe lorsqu’un paiement est effectué dans une devise étrangère. La banque peut alors facturer une commission fixe, un pourcentage du montant payé ou combiner les deux.
Les retraits peuvent coûter encore plus cher. Des frais de retrait peuvent être appliqués par la banque du titulaire de la carte (Mais ça, on commence aussi à le savoir en France), tandis que l’établissement propriétaire du distributeur peut également ajouter sa propre commission. Multiplier les petits retraits est donc rarement une bonne stratégie.
Il faut également surveiller le taux de change utilisé pour convertir l’opération en euros. Deux cartes affichant des frais similaires peuvent finalement produire un coût différent selon les conditions de conversion appliquées.
Choisir une carte bancaire adaptée aux voyages
Avant un départ, il est utile de consulter la brochure tarifaire de sa banque et de regarder précisément les conditions concernant les paiements et retraits hors zone euro. Certaines cartes appliquent une commission à chaque transaction alors que d’autres permettent de limiter les frais avec une carte à l’étranger .
Attention cependant à l’expression carte sans frais à l’étranger. Il faut vérifier ce qu’elle recouvre exactement : paiements uniquement, retraits également, nombre maximal de retraits gratuits, pays concernés ou éventuelles conditions d’utilisation. L’absence de commission bancaire ne signifie pas non plus qu’un distributeur étranger ne facturera jamais ses propres frais.
Pour un voyageur régulier, comparer les conditions internationales peut donc être aussi important que comparer le prix annuel de la carte bancaire.
Faut-il payer en euros ou dans la monnaie locale ?
À l’étranger, certains terminaux et distributeurs proposent de régler directement en euros. Cette solution paraît rassurante puisqu’elle permet de connaître immédiatement le montant débité. Elle peut pourtant être nettement plus chère.
Cette conversion, appelée conversion dynamique de devises, utilise généralement un taux fixé par le commerçant, le distributeur ou son prestataire. Une marge peut ainsi être intégrée au taux proposé.
Lorsque le terminal demande « euros ou monnaie locale ? », payer dans la devise locale permet généralement de laisser le réseau de paiement et la banque effectuer la conversion selon leurs propres conditions. Il faut néanmoins vérifier au préalable le fonctionnement exact de sa carte.
Quelles précautions prendre avant de partir ?
Quelques vérifications permettent enfin d’éviter les mauvaises surprises. Il faut contrôler les plafonds de paiement et de retrait, vérifier la date d’expiration de la carte et s’assurer que son utilisation dans le pays de destination n’est pas limitée.
Il est également préférable d’éviter une succession de petits retraits lorsque des frais fixes sont appliqués. Un nombre plus réduit de retraits peut alors diminuer le coût bancaire du voyage.
Enfin, conserver une seconde carte (qui peut être uniquement une carte de paiement comme PCS ou autre) séparément peut être utile en cas de perte, de vol ou de blocage. Une bonne préparation ne consiste donc pas seulement à chercher une carte sans frais : il faut comprendre les tarifs, choisir la bonne devise au moment du paiement et anticiper ses besoins. C’est souvent cette combinaison qui permet réellement de réduire les frais bancaires à l’étranger.