Immobilier

Le crédit d’ impôt sur les intérêts d’ emprunt pour l’acquisition de la résidence principale sera vraisemblablement remplacé par un dispositif d’aide immédiate.

Ce changement serait motivé par le fait que la mesure du crédit d’impôt n’a pas eu d’effet sur l’accession à la propriété notamment parce que les banques n’en tenaient pas compte pour apprécier la capacité de remboursement des emprunteurs.

Le crédit d’ impôt sur les intérêts d’ emprunt a donc profité essentiellement aux déjà bénéficiaires de crédits.

Les taux de crédits immobiliers baissent avec les moyennes ci-après.

La région Rhône Alpes est parmi les zones les moins chères (3,55% sur 15 ans, 3,75% sur 20 ans, 3,95% sur 25 ans).

Les crédits relais ont des taux qui baissent aussi avec en plus une baisse des critères au niveau notamment de la quotité prêtée..

Taux moyens immobiliers opur des crédits à 7 ans, 10 ans, 15 ans, 20 ans, 25 ans:

L’ amélioration de l’ habitat, de son isolation, de son chauffage, de la production d’électricité donne droit à des crédits d’impôts .

Les plafonds des dépenses pour obtenir un crédit d’impôt sont de :
-  8000 € pour une personne seule
-  16000 € pour un couple soumis à une imposition commune
.. avec une majoration de 400 € par personne à charge.
Ces plafonds correspondent aux dépenses effectuées au cours d’une période de 5 années consécutives comprises entre le 1/01/2005 et le 31/122012.

Les taux de crédits d’impôts retenus pour 2010 sont:

L’investissement immobilier selon la loi Scellier n’est pas si idyllique que le décrivent les promoteurs de ce dispositif (voir La loi Scellier pour en savoir + sur la Loi Scellier).

Jean-Michel Ciuch a été licencié du Crédit Foncier pour avoir listé 60 zones à risques (voir carte ci-après) où un investissement en Scellier est jugé dangereux. L’employeur de mr Ciuch, le Crédit Foncier n’a pas été content de voir critiquer la loi sur laquelle se base une majorité des affaires immobilières faites pendant la crise (70% de la construction d’immobilier en 2009 dépend de la loi Scellier).

Le dispositif Lagarde (mis en place en 2010) déconnecte l’assurance emprunteur du crédit immobilier. Les banques doivent obligatoirement informer leur client de la possibilité de souscrire l’assurance de prêt aurprè d’un autre organisme et d’accepter les contrats concurrents à condiiton que les garanties proposées soient équivalentes (à ce que propose la banque qui fait le prêt). –> Assurance emprunteur, Délégation d’ assurance et   Assurance emprunteur

Pour aider l’emprunteur, la Banque de France diffuse une fiche de l’ensemble des acteurs pour permettre au consommateur de comparer en toute connaissance de cause.

L’Autorité de la concurrence a demandé un suivi de l’application du dispositif lagarde.

L’asurance décès-invalidité a une importance de 5% à 15% dans le coût total d’un crédit. En gagnant par exemple 0,2 ou 0,3% dans le taux d’intérêt on peut économiser pour un emprunt de 100000 euros + de 5000 euros !

Lire  Comment décrocher un bon prêt immobilier ?

La MACIF propose essentiellement 2 types d’assurance habitation:

Pour garantir le remboursement d’un prêt immobilier, les banques inscrivent  un privilège de prêteur de deniers sur le bien, une hypothèque ou demandent une caution bancaire.

Le privilège de prêteur de deniers sur le bien est une sorte d’hypothèque avec un coût moins élevé. Ce type de garantie ne peut pas être utilisé en cas de travaux de construction ou de vente en état futur d’achèvement ou de réhabilitation. Le privilège de prêteur de deniers sur le bien est fini automatiquement 2 ans après la fin du remboursement du prêt.

L’hypothèque classique permet à la banque de vendre le bien en cas de non remboursement du crédit par celui qui emprunte. L’hypothèque se termine automatiquement 2 ans après la fin du remboursement du prêt et si l’on veut vendre son bien avant ce délai, il faut demander la levée de l’hypothèque et donc avoir des frais supplémentaires.

Le cautionnement bancaire est la garantie par une société (assurance, mutuelle, etc..) d’assurer le remboursement auprès de la banque qui prête en cas de défaillance.

Dans ce cas, la société qui cautionne paie la banque et prend une inscription d’hypothèque aux frais du prêteur.Si tout se passe bien, la société qui cautionne rend les sommes demandées pour la caution. Cette solution est souvent la moins chère de toutes.

Beaucoup de gens font le calcul qu’acheter un logement est plus avantageux que de payer un loyer.

Ceci n’est pourtant évident surtout quand les loyers sont à la baisse alors que les prix d’achat d’immobilier restent élevés parce que les propriétaires préfèrent attendre plutôt que de vendre plus bas que leurs espérances.

- si vous êtes locataire d’un logement dépendant de  la Loi 48, vous avez sûrement un petit loyer. Vous n’aurez aucun avantage à prendre un crédit immobilier. Si vous avez des économies, investissez les dans des placements sûrs et vous gagnerez plus d’argent.

- si vous habitez dans un HLM : les loyers modérés sont toujours plus compétitifs qu’un remboursement de prêt immobilier; calculez donc bien votre coup.

- si vous habitez dans une ville où l’achat d’immobilier est cher par rapport au loyer (c’est à dire dans une ville où un investissement immobilier rapporte en brut au maximum 3%), pensez à calculer ce que produirait votre argent si il était investi dans de l’immobilier dans un autre lieu ! Par exemple si vous habitez l’ ouest parisien et que vous pensez acheter, calculez combien vous rapporterait votre argent investi dans de l’immobilier loué à Toulouse, Marseille, Metz ou Grenoble .. Bien souvent vous gagnerez plus que ce qu’il vous fait pour payer le loyer.

- pensez toujours aux frais annexes d’un propriétaire: taxe d’habitation, charges, ravalement de façade, mise en conformité de l’ascenseur; souvent ces charges ne sont pas prises en compte dans la comparaison loyer/achat alors qu’elles font souvent pencher la balance vers la location.

- estimez aussi votre situation personnelle: si vous n’êtes pas fonctionnaire ou à un poste stable, vous aurez du mal à obtenir un crédit avantageux, meêm si il existe des dispositifs spécifiques comme le PAS, le prêt d’accession sociale.

Les logements neufs « ultra-verts » (qui répondent à la norme « BBC » voir  Norme BBC 2005 pour les habitations des particuliers) bénéficient d’un crédit d’impôt majoré : 40% des intérêts d’emprunt sur 7 ans.

Les autres logements neufs et les biens anciens donnent droit à une réduction ou un crédit d’impôt de 40% la première année.