Des milliers de Français cotisent pendant des années à une retraite supplémentaire… puis finissent par oublier qu’elle existe. Changement d’employeur, déménagement, fusion d’entreprise, contrats ouverts automatiquement par un ancien employeur : au moment de partir à la retraite, certains découvrent qu’ils ont laissé dormir plusieurs milliers d’euros sans le savoir.
Le problème est loin d’être petit. Pendant longtemps, les produits d’épargne retraite se sont accumulés sous différentes formes : PERCO, PERP, contrats Madelin, retraite article 83, PER entreprise collectif… Avec les réformes successives et les changements d’organismes gestionnaires, beaucoup de contrats sont devenus invisibles pour leurs titulaires.
Pour limiter cette perte d’information, les pouvoirs publics ont mis en place un service centralisé permettant de retrouver gratuitement les contrats de retraite supplémentaire associés à une personne.
Beaucoup de Français oublient leur retraite supplémentaire
Contrairement à la retraite de base ou à l’Agirc-Arrco, les produits d’épargne retraite supplémentaire ne sont pas automatiquement présents dans l’esprit des épargnants. Beaucoup de salariés ont adhéré à ces dispositifs via leur entreprise sans effectuer eux-mêmes les démarches.
Pendant des années, les employeurs ont proposé des systèmes d’épargne retraite collectifs alimentés par :
- des versements volontaires ;
- de l’intéressement ;
- de la participation ;
- des abondements de l’entreprise ;
- des transferts d’anciens contrats.
Le salarié quittait ensuite l’entreprise et oubliait totalement l’existence du contrat.
La loi Pacte a tenté de simplifier ce maquis administratif en regroupant progressivement les anciens produits autour du PER, le plan d’épargne retraite. Mais simplifier les nouveaux contrats ne règle pas le problème des anciens produits déjà ouverts.
Le site officiel pour retrouver une retraite supplémentaire oubliée
La méthode la plus simple consiste désormais à utiliser le service « Mes contrats épargne retraite » disponible sur le portail officiel des retraites.
Le service permet d’identifier gratuitement :
- les contrats d’épargne retraite individuels ;
- les contrats collectifs ouverts par un employeur ;
- certains anciens produits remplacés par le PER ;
- les organismes qui gèrent encore ces contrats.
L’outil est accessible depuis le site officiel info-retraite.fr ainsi que depuis l’application mobile « Mon compte retraite ».
Comment accéder au service ?
La connexion se fait de manière sécurisée.
2 possibilités existent :
- utiliser son numéro de sécurité sociale ;
- passer par FranceConnect.
En pratique, FranceConnect reste souvent la méthode la plus rapide puisqu’elle permet d’utiliser un compte déjà existant comme :
- impots.gouv.fr ;
- Ameli ;
- La Poste ;
- l’identité numérique.
Une fois connecté, l’utilisateur accède à la rubrique consacrée aux contrats d’épargne retraite. Le système affiche alors automatiquement les contrats retrouvés à son nom.
Quelles informations apparaissent dans la recherche ?
Quand des contrats sont identifiés, plusieurs informations importantes apparaissent directement à l’écran.
Le titulaire peut notamment consulter :
- le nom de l’organisme gestionnaire ;
- les coordonnées de contact ;
- le type de contrat ;
- parfois le numéro client ;
- la date d’effet du contrat ;
- une estimation des montants détenus ;
- le nom de l’entreprise ayant souscrit le contrat collectif.
C’est un point important car beaucoup de salariés ignorent totalement qu’un ancien employeur avait ouvert un dispositif collectif à leur nom.
Ce que le site ne fait pas à votre place
Le portail permet d’identifier les contrats, mais il ne débloque pas automatiquement les fonds.
Une fois le contrat retrouvé, le titulaire doit contacter lui-même l’organisme gestionnaire pour :
- vérifier les montants exacts ;
- demander un relevé détaillé ;
- connaître les modalités de sortie ;
- demander un transfert éventuel vers un PER plus récent ;
- préparer la liquidation du contrat à la retraite.
Et c’est souvent là que commencent les complications administratives.
Certains organismes réclament :
- une pièce d’identité ;
- un relevé d’identité bancaire ;
- un justificatif de domicile ;
- un relevé de carrière ;
- une preuve de départ à la retraite ;
- des documents d’état civil anciens.
Dans certains cas, surtout pour des contrats ouverts il y a plus de 20 ans, les données peuvent être incomplètes ou transférées entre plusieurs assureurs successifs.
Attention aux anciens contrats mal rémunérés
Retrouver un contrat oublié ne signifie pas forcément qu’il faut le conserver.
Beaucoup d’anciens contrats :
- affichent des frais élevés ;
- proposent des rendements faibles ;
- utilisent d’anciens supports peu performants ;
- limitent les possibilités de sortie ;
- imposent des frais d’arbitrage importants.
Avant toute décision, il peut être utile de comparer :
- les frais annuels ;
- les performances ;
- les conditions de sortie ;
- les possibilités de transfert vers un PER moderne.
Car certains anciens produits ouverts automatiquement en entreprise n’ont jamais été optimisés et peuvent coûter cher à long terme.
Peut-on récupérer l’argent avant la retraite ?
En principe, l’épargne retraite reste bloquée jusqu’au départ à la retraite. Mais plusieurs cas de déblocage anticipé existent.
Le titulaire peut notamment récupérer les fonds dans certaines situations :
- achat de la résidence principale ;
- invalidité ;
- décès du conjoint ;
- surendettement ;
- expiration des droits au chômage ;
- cessation d’activité non salariée après liquidation judiciaire.
Les règles dépendent toutefois du type exact de contrat.
Pourquoi il faut vérifier même quand on pense ne rien avoir
Beaucoup de personnes pensent ne jamais avoir souscrit de retraite supplémentaire alors qu’un ancien employeur l’a fait automatiquement.
C’est fréquent :
- dans les grandes entreprises ;
- dans certains groupes bancaires ;
- dans les sociétés cotées ;
- chez les cadres ;
- dans les entreprises ayant mis en place participation et intéressement.
Même un contrat contenant quelques milliers d’euros mérite d’être retrouvé. Avec les années et les intérêts cumulés, certaines sommes deviennent significatives.
Et dans un contexte où les retraites obligatoires restent sous pression, laisser dormir une épargne oubliée constitue rarement une bonne idée.