Avoir un commerce implique de se confronter à un point incontournable : les frais bancaires liés aux paiements par carte. Chaque transaction réglée par carte bancaire déclenche automatiquement une commission que le commerçant doit verser à sa banque. Ces frais, appelés commissions interbancaires ou frais de paiement par carte bancaire, pèsent directement sur la marge de chaque vente.
A noter qu’en 2024, pour la première fois, les paiements en carte ont dépassé les paiements en liquide.
Alors, comment fonctionnent ces frais ? Quels sont les taux réellement appliqués ? Et surtout, comment éviter de se faire piéger par des banques qui gonflent artificiellement leur marge ?
Ce que recouvrent les frais de paiement par carte bancaire
À chaque encaissement par carte, une partie de la somme payée par le client est prélevée par les banques. Peu importe que le règlement soit fait par sans contact ou par insertion de la carte dans le terminal, la commission s’applique systématiquement.
Détail important : un commerçant peut légalement refuser les paiements par carte bancaire, à condition de l’indiquer clairement sur son affichage en boutique. En pratique, ce refus est rare tant les clients privilégient ce mode de paiement.
Comment les banques fixent les commissions
Le montant des frais supportés par le commerçant repose sur trois composantes principales :
- La commission d’interchange : fixée par les réseaux comme Visa ou Mastercard, mais reversée à la banque du client. Son taux est plafonné par la réglementation européenne à 0,20 % du montant de la transaction pour une carte de débit, et 0,30 % pour une carte de crédit. Exemple concret : un achat de 1 000 € payé par carte de crédit génère 3 € de commission d’interchange. À noter : si le commerçant et le client ont la même banque, cette commission n’existe pas.
- Les frais de réseau : perçus par les réseaux de cartes, ils rémunèrent leur rôle de sécurisation des paiements. Quand votre terminal affiche “paiement accepté”, c’est que Visa, Mastercard ou CB ont validé la solvabilité du client. Ces frais ne sont soumis à aucun plafond et varient selon le réseau.
- La marge de la banque du commerçant : c’est la partie la plus opaque. Contrairement aux frais incompressibles, cette marge est fixée librement par chaque établissement bancaire. C’est là que les écarts sont flagrants : certains établissements facturent 0,30 %, d’autres montent jusqu’à 1,75 % et plus.
Autrement dit, la banque se rémunère sur chaque transaction au-delà des coûts incompressibles. Les commerçants peu vigilants paient souvent bien plus que nécessaire.
Les taux appliqués en 2025 selon les cartes
En 2025, les commissions d’interchange et les frais de réseau se traduisent ainsi :
- Carte Bleue (CB) : 0,20 % sur une carte de débit et 0,30 % sur une carte de crédit, plus 0,00117 € de frais de réseau par transaction.
- Visa : 0,20 % pour une carte de débit et 0,30 % pour une carte de crédit, avec des frais de réseau allant de 0,010 % à 0,0140 %.
- Mastercard : mêmes plafonds d’interchange (0,20 % et 0,30 %), mais frais de réseau plus élevés, autour de 0,0164 %.
Ces montants s’additionnent ensuite à la marge fixée par votre banque. C’est donc là que tout se joue pour réduire la facture.
Comment limiter les frais bancaires ?
2 stratégies principales existent pour un commerçant :
- Négocier avec sa banque : la marge n’est pas figée. Les banques ont tendance à imposer leurs grilles tarifaires standard, mais elles savent revoir leurs conditions si vous menacez d’aller voir ailleurs.
- Se tourner vers les banques en ligne : elles pratiquent souvent des commissions bien plus compétitives que les établissements traditionnels, car elles ont moins de frais de structure.
Ignorer cette négociation revient à accepter de donner une part inutilement élevée de votre chiffre d’affaires à la banque.
Avantages et inconvénients du paiement par carte pour un commerçant
Encaisser par carte bancaire reste incontournable en 2025, mais cela présente des avantages et des inconvénients.
Côté positif, la carte attire les clients : elle facilite l’achat impulsif, évite la perte de ventes faute d’espèces, et sécurise le commerçant contre les faux billets ou les chèques sans provision. Le paiement est rapide, les fonds arrivent directement sur le compte, et l’image du commerce s’en trouve modernisée.
Mais il y a un revers. Chaque transaction est amputée d’une commission, ce qui réduit les marges, surtout dans les secteurs à faible rentabilité. Les frais sont souvent opaques et difficiles à comparer entre banques. Enfin, la dépendance technologique n’est pas neutre : terminal en panne ou réseau saturé, et c’est le chiffre d’affaires qui chute.
Comment choisir sa banque pour réduire ses commissions
Le choix de la banque est déterminant pour limiter l’impact des commissions. Quelques conseils s’imposent :
- Comparer les offres : ne vous arrêtez pas au seul coût du terminal de paiement. Vérifiez le détail des commissions, la présence de frais cachés et les conditions d’évolution du contrat.
- Se méfier des forfaits “tout inclus” : certaines banques proposent des packages séduisants, mais les frais unitaires de commission restent gonflés. Faites vos calculs en fonction de votre volume de transactions.
- Privilégier les banques en ligne et néobanques : elles offrent souvent des tarifs plus transparents et compétitifs. Certaines facturent des commissions fixes faibles, adaptées aux petits commerçants.
- Renégocier régulièrement : un contrat bancaire n’est pas gravé dans le marbre. Les établissements savent céder face à la concurrence, surtout si vous avez un volume de transactions intéressant.
Ne pas comparer et renégocier, c’est accepter de verser chaque année des centaines, voire des milliers d’euros supplémentaires à votre banque pour un service identique.