Package bancaire ou pas pour payer moins cher une banque ?

Les banques proposent en général des packages bancaires (ou forfait ou offre groupée ou bouquet ou formule de compte selon la banque) qui semblent assez attractifs quand on les considère séparément.

Quand on compare les packages bancaires des banques, on a plus de mal à savoir ce qui est bon: en prendre ou pas ?

Tout d’abord que dit la loi à propos des forfaits bancaires ?

Le forfait doit toujours donner un avantage tarifaire par rapport à l’achat à l’unité des services de la banque.

Tout produit ou service bancaire lié à votre compte de dépôt et inclus dans une offre groupée doit pouvoir être acheté séparément, sauf si ce produit ou service est indissociable du compte lui-même.

Cela implique que vous devez facilement pouvoir calculer si l’offre groupée est économique par rapport aux mêmes produits ou services achetés séparément.

ATTENTION: parfois le package que vous avez n’est plus commercialisé mais est toujours facturé si vous n’avez rien demandé d’autre, comme le nouveau package. Parfois l’ancien est + avantageux, parfois il est moins bien. A terme, il est de toutes façons moins avantageux car la banque augmente son coût sans forcément vous en avertir (le tarif est bien caché dans les méandres du site internet de la banque).

Les banques françaises adorent vendre leurs “packages”, ces offres censées regrouper tenue de compte, carte bancaire et quelques services supplémentaires dans une formule présentée comme plus économique. Dans les faits, la promesse est loin d’être toujours tenue. En comparant les coûts à l’unité et les prix des packages, les écarts sautent aux yeux. Certaines banques affichent des offres compétitives, d’autres jouent sur la confusion pour pousser les clients vers des formules souvent plus chères que le paiement à la carte.

Ce que coûte une banque sans package

Les frais de tenue de compte et la carte bancaire constituent le socle. En additionnant ces deux éléments, l’écart entre les établissements est déjà frappant. La Caisse d’Épargne Île-de-France propose l’un des montants les plus bas du marché, autour de 71,75 € par an (20,20 € pour la tenue de compte, 51,55 € pour la carte). À l’autre extrémité, la Bred Banque populaire atteint 120,48 € à l’année, principalement en raison d’une gestion par internet facturée séparément.

Le Crédit Coopératif figure parmi les rares banques à ne pas facturer la tenue de compte : le coût annuel hors package descend ainsi à 48 €. Mais cette gratuité ne concerne que le compte, pas la carte.

Le Crédit Mutuel s’aligne sur le CIC : 27 € de gestion, 48 € pour la carte, soit un total de 75 €. La Banque Postale, pour sa part, reste dans une moyenne basse avec 72,80 €.

Quant à LCL et BNP Paribas, les coûts sont plus élevés : environ 92,20 € par an pour LCL et 80,70 € pour BNP Paribas.

Enfin, Société Générale affiche 80,60 €, un tarif sans surprise pour une banque généraliste traditionnelle.

Combien coûte réellement un package bancaire ?

Une fois les formules regroupées, les banques appliquent des tarifs très disparates. Certaines utilisent le package pour proposer un tarif légèrement supérieur mais assorti d’options séduisantes. D’autres regroupent simplement des frais classiques dans une enveloppe plus chère sans aucune valeur ajoutée.

Voici les principaux packages et leurs prix annuels :

• Chez BNP Paribas, l’offre Esprit Libre Référence revient à 96 € par an. Le tarif paraît attractif, mais le découvert personnalisé reste en option pour 27 € supplémentaires, ce qui augmente rapidement la facture réelle.
• À la Bred Banque populaire, le package Bred Acces descend à 68,16 €, un paradoxe étonnant puisqu’il coûte moins cher que les services à l’unité. Le contraste s’explique par la gestion par internet facturée en sus lorsqu’on refuse le package.
• La Caisse d’Épargne Île-de-France propose le package Initial à 82,80 €, soit une légère hausse par rapport au prix hors package mais avec des services concrets : un découvert autorisé et trois retraits déplacés par mois dans d’autres banques en zone euro.
• Le CCF facture son package Essentiel 105 €. Le prix augmente sensiblement, mais cette fois le contenu est dense : retraits illimités, assurance moyens de paiement, facilité de caisse autorisée jusqu’à 3 000 € mensuels.
• Le CIC impose la note la plus salée avec Contrat personnel global, facturé 163,20 € par an. Ici, le package dépasse largement les coûts à l’unité (75 €). Les services ajoutés restent pourtant classiques et peuvent vite devenir inutiles pour un client standard.
• Le Crédit Coopératif reste un cas particulier : la formule Simple d’Agir coûte 48 €, soit exactement le même prix que les services hors package. La banque se distingue en ne facturant pas la tenue de compte.
• Le Crédit Mutuel propose Eurocompte Confort à 156,60 €. Les tarifs à l’unité étant déjà moyens, le package ajoute essentiellement des services superflus, notamment une assurance moyens de paiement et un crédit renouvelable.
• La Banque Postale facture Compte individuel 92,40 €. La hausse est nette par rapport aux 72,80 € à l’unité, ce qui en fait une offre relativement chère pour une banque qui se revendique accessible.
• LCL, unique dans ce tableau, ne propose pas de package standardisé. Les services restent facturés à la carte, et toute formule personnelle entraîne un surcoût.
• Société Générale clôture le comparatif avec Sobrio, proposé à 103,20 €. Là encore, c’est plus cher que les 80,60 € hors package, malgré des services additionnels plutôt basiques.

Comment lire ces écarts de prix ?

Les packages bancaires fonctionnent comme des abonnements. Les banques y glissent des assurances, des alertes SMS, des options de découvert ou des retraits supplémentaires hors réseau. Le problème vient du fait que la plupart de ces services sont rarement utilisés par les clients, ce qui transforme ces packages en sources de revenus supplémentaires déguisées.

Certaines enseignes jouent également sur un point clé : le prix hors package est volontairement gonflé par des frais additionnels, rendant le package artificiellement intéressant.

La Bred illustre parfaitement cette mécanique : sans package, on paie même la gestion digitale, ce qui pousse le client vers la formule packagée pour réduire la note.

D’autres banques, comme CCF ou Crédit Mutuel, font l’inverse : elles ajoutent dans le package des services dont la majorité des clients n’a pas besoin. Un crédit renouvelable, par exemple, n’a rien à faire dans une offre standard.

Faut-il souscrire un package bancaire ?

La réponse dépend essentiellement de votre usage.

Si vous n’utilisez ni découvert personnalisé, ni assurance moyens de paiement élargie, ni retraits hors réseau, une formule à la carte est presque toujours moins chère. Si votre banque facture la gestion en ligne lorsqu’on refuse le package, comme la Bred, la formule packagée peut devenir plus intéressante. Si une banque ajoute dans le package des services dont vous n’avez pas besoin, vous paierez plus cher pour rien.

La comparaison montre que seules trois enseignes proposent des packages réellement avantageux ou neutres : la Bred, la Caisse d’Épargne Île-de-France et le Crédit Coopératif. Partout ailleurs, le package augmente la facture pour des bénéfices limités.

Ce qu’il faut retenir avant de signer

Les packages bancaires reposent sur une logique commerciale simple : vendre plus cher en donnant l’impression de simplifier. Avant de souscrire, il faut vérifier ligne par ligne les frais réels, comparer le coût de la carte, de la tenue de compte et des services supplémentaires, et calculer votre usage annuel.

Dans un contexte où les banques traditionnelles multiplient les frais annexes pour compenser la concurrence des néobanques, accepter un package sans comparer revient souvent à payer davantage pour des services rarement utiles.