Le crédit non affecté fait partie des armes les plus utilisées par les établissements financiers pour capter les ménages à la recherche de liquidités immédiates. Derrière une promesse de simplicité et de flexibilité se cachent pourtant des conditions strictes et un coût parfois élevé. Attention avant de signer.
Un crédit non affecté est une forme de prêt à la consommation qui ne nécessite aucune justification quant à l’utilisation des fonds. Contrairement aux crédits affectés (comme le crédit auto ou travaux), il n’est pas lié à un achat précis. Vous pouvez l’utiliser pour n’importe quelle dépense : voyage, frais médicaux, financement d’une formation, ou simplement combler une période difficile.
La somme empruntée peut aller de 200 à 75 000 euros, avec des durées de remboursement variant entre 3 mois et 12 ans (voire jusqu’à 144 mois dans certains cas). Ce type de prêt est réglementé par la loi Lagarde et le Code de la consommation, ce qui impose notamment un délai légal de rétractation de 14 jours calendaires après la signature.
Les banques et établissements de crédit proposent plusieurs solutions sous cette appellation, toutes avec des conditions et des niveaux de risque différents.
C’est la forme la plus répandue. Vous empruntez une somme fixe, avec des mensualités constantes, définies dès le départ. L’intérêt est fixe lui aussi, ce qui permet d’anticiper précisément le coût total. Aucun justificatif d’achat n’est exigé. En revanche, le taux d’intérêt est souvent plus élevé que pour un prêt affecté. Les établissements prennent un risque supérieur en vous laissant carte blanche sur l’usage des fonds.
Le crédit renouvelable (voir ici pour + de détails) est une réserve d’argent mise à disposition sur un compte ou une carte. Vous pouvez l’utiliser en totalité ou partiellement, et ne remboursez que ce que vous consommez. Si vous n’utilisez rien, vous ne payez rien. Mais attention : les taux d’intérêt y sont généralement parmi les plus élevés du marché (souvent au-delà de 20 %). C’est un outil à manier avec précaution, car il pousse facilement à la consommation et peut entraîner un surendettement discret mais rapide.
Ce type de crédit s’adresse aux propriétaires. Vous mettez un bien immobilier en garantie pour obtenir un prêt, généralement à partir de 50 000 €, sur une durée qui peut aller jusqu’à 25 ans. La contrepartie ? Si vous ne remboursez pas, votre logement peut être saisi. L’avantage, c’est que vous bénéficiez de taux plus bas et de montants plus élevés. Mais ce n’est pas un crédit à prendre à la légère : vous jouez votre patrimoine.
Le rachat de crédits permet de regrouper plusieurs emprunts en un seul, avec une mensualité réduite. On peut y ajouter une enveloppe de trésorerie libre, non justifiée. Cela peut être utile pour financer un nouveau projet ou retrouver un peu de marge de manœuvre, mais le coût total augmente souvent à cause de l’allongement de la durée de remboursement.
Le principal avantage d’un prêt non affecté, c’est la liberté d’utilisation. Pas de facture, pas de devis, pas de contrôle. En contrepartie, les taux d’intérêt sont plus élevés que pour les prêts affectés. Et cette liberté peut vite se retourner contre l’emprunteur s’il utilise mal les fonds.
Les prêts non affectés sont également rapides à obtenir, surtout via des plateformes en ligne ou des courtiers spécialisés. En l’absence de justificatifs, le dossier est monté plus vite, et les fonds peuvent être versés sous huit jours après la signature. Mais attention à ne pas confondre rapidité et précipitation.
Autre point à noter : ces crédits peuvent améliorer votre profil emprunteur si vous les remboursez sans incident. Un bon scoring peut ensuite vous permettre de négocier de meilleures conditions pour un futur crédit immobilier, par exemple.
Plusieurs options existent : votre banque habituelle, un organisme de crédit en ligne, ou un courtier. Si vous avez déjà une relation avec votre conseiller bancaire, cela peut accélérer le traitement du dossier. Mais attention : votre banque ne vous proposera pas forcément le meilleur taux.
Le recours à un courtier présente l’avantage de comparer de nombreuses offres sans que vous ayez à faire le travail. Certains sites permettent une demande 100 % en ligne, avec réponse de principe en moins de 24 heures. Ce service est souvent gratuit pour l’emprunteur, car le courtier est rémunéré par les banques partenaires.
Contrairement à un prêt immobilier ou auto, aucun bien ne peut être directement saisi en cas de défaut. En revanche, la banque peut engager une procédure de recouvrement, vous infliger des pénalités, et surtout vous inscrire au FICP ou FCC auprès de la Banque de France. C’est la porte ouverte aux interdictions bancaires et à la fin de tout accès au crédit pendant plusieurs années.
En cas d’insolvabilité persistante, une procédure judiciaire peut être lancée, avec à la clé une éventuelle saisie de vos biens personnels.
Le choix dépend de votre projet. Si vous financez un achat précis (voiture, travaux, cuisine…), un prêt affecté est souvent plus avantageux : le taux est plus bas, et la protection juridique meilleure (l’emprunt est annulé si la vente échoue, par exemple).
En revanche, si vous avez besoin de flexibilité, ou que vous ne voulez pas justifier l’usage des fonds, le crédit non affecté est une solution. Il faut alors être très rigoureux dans sa gestion, car cette liberté n’est pas gratuite.
Ouvrir un compte bancaire en ligne est devenu une formalité courante, mais les banques –…
Lors d’un divorce, d’une séparation ou d’un héritage, la question de la propriété d’un bien…
Le spoofing bancaire fait de plus en plus de victimes en France. Derrière ce terme…
