Sécurité des virements bancaires : la nouvelle vérification du bénéficiaire obligatoire dès le 9 octobre 2025

À partir du 9 octobre 2025, toutes les banques de la zone euro doivent appliquer un dispositif inédit baptisé Vérification du bénéficiaire (VoP – Verification of Payee). Derrière ce nom technique se cache une mesure imposée par le règlement européen 2024/886. Son but : limiter les fraudes aux virements et réduire les erreurs lors de l’ajout d’un nouveau bénéficiaire.

Comment fonctionne la vérification du bénéficiaire ?

Concrètement, chaque fois que vous effectuerez un virement, qu’il soit instantané ou classique, votre banque interrogera automatiquement celle du destinataire. L’objectif est de vérifier, en temps réel, que le nom que vous avez saisi correspond bien à l’IBAN du compte destinataire.

Selon le résultat, plusieurs cas de figure sont possibles :

• Correspondance exacte : le nom et l’IBAN concordent, le virement est exécuté normalement.
• Correspondance partielle : le nom est proche mais pas strictement identique ; la banque vous indique alors le nom réellement associé à l’IBAN.
• Aucune correspondance : le nom ne correspond pas au compte, vous êtes averti avant d’envoyer l’argent.
• Vérification impossible : le compte n’existe pas, la banque du bénéficiaire n’est pas encore raccordée au service, ou un problème technique empêche la vérification.

Dans tous les cas, le client garde la main : il peut corriger, annuler ou confirmer le virement malgré une alerte. Mais désormais, il le fera en toute connaissance de cause.

Certaines interfaces bancaires indiquent la différence et demandent une validation (par exemple quand un accent n’est pas là dans un des cas, sans parler des cas où c’est vraiment différent) tandis que d’autres interfaces bancaires demandent, à la moindre différence, au client de tout ressaisir et donc parfois de réinscrire tous les bénéficiaires « habituels » déjà inscrits.

Quels bénéfices pour les particuliers ?

Ce contrôle supplémentaire n’est pas qu’un gadget. Il répond à 2 problèmes majeurs qui pèsent sur les particuliers :

• La fraude au RIB : un escroc modifie discrètement les coordonnées d’un bénéficiaire légitime pour détourner des fonds.
• L’usurpation d’identité : des fraudeurs utilisent un faux nom associé à un IBAN pour tromper les victimes.

En pratique, la vérification du bénéficiaire devrait aussi réduire les erreurs banales de saisie (un prénom incomplet, un nom tronqué ou une faute d’orthographe). Et surtout, ce service est entièrement gratuit pour les usagers.

(Voir également Refus de remboursement de la banque après une arnaque: que faire ?)

Les bonnes pratiques à adopter

Même si le dispositif renforce la sécurité, la vigilance des particuliers reste essentielle. Quelques réflexes simples sont à adopter :

• Toujours saisir le nom complet et exact du bénéficiaire. Bannissez les surnoms du type « Papa », « Boulanger » ou « Électricien ».
• Vérifier systématiquement les alertes de non-concordance avant de valider un virement.
• En cas de doute, contacter directement le bénéficiaire par un canal sécurisé (téléphone connu, facture officielle).

Ce que la vérification du bénéficiaire change dans la relation bancaire

Cette nouvelle étape de vérification représente une avancée pour les consommateurs, mais elle souligne aussi une réalité : jusqu’ici, les banques ont trop souvent laissé les particuliers seuls face au risque. Le simple fait que cette vérification ne soit obligatoire qu’en 2025 prouve la lenteur du secteur bancaire à adopter des outils de sécurité pourtant disponibles depuis des années dans certains pays.

La Fédération bancaire française (FBF) et les établissements ont lancé des campagnes d’information. Mais il faut rester lucide : ce n’est pas une faveur, c’est une obligation réglementaire européenne.

On peut regretter que cette obligation ne soit pas étendue aux virements professionnels…