Combien de temps garder ses documents bancaires ?

Conserver ses papiers bancaires est une précaution élémentaire, mais encore faut-il savoir lesquels valent vraiment la peine d’être archivés, et pendant combien de temps. Certains justificatifs sont à jeter dès qu’ils ont rempli leur fonction, d’autres peuvent s’avérer utiles, voire indispensables, plusieurs années plus tard, que ce soit pour se défendre face à une erreur, un litige, ou une demande administrative. Voici ce qu’il faut garder, ce que vous pouvez détruire, et surtout, quand le faire.

Les documents bancaires que vous pouvez jeter rapidement

2 types de documents peuvent être éliminés sans scrupule dès qu’ils ont été vérifiés :

• Les tickets de carte bancaire : inutile de les stocker après avoir vérifié qu’ils correspondent bien aux lignes de votre relevé de compte. Une fois pointés, ils ne servent plus à rien.
• Les bordereaux d’opérations (remise d’espèces ou de chèques, virements, prélèvements) : une fois que l’opération est visible sur le relevé et qu’aucune contestation n’est envisagée, vous pouvez les jeter.

Les papiers bancaires à conserver au moins 2 ans

• Les contrats de prêts doivent être gardés pendant toute la durée du crédit, plus 2 années supplémentaires après la dernière échéance. Cela concerne non seulement le contrat, mais aussi le tableau d’amortissement initial et les éventuels avenants. Ce délai supplémentaire peut permettre de contester un solde de tout compte ou de faire valoir des droits en cas de litige.

Ceux à garder pendant 5 ans (voire plus)

Plusieurs documents financiers méritent une conservation prolongée, au moins cinq ans après leur clôture ou leur dernière opération :

• Les relevés des livrets d’épargne (Livret A, LDD, etc.) doivent être gardés cinq ans après la clôture du livret, même si vous ne les recevez qu’une ou deux fois par an. Il est possible de les numériser.
• Les relevés de PEL ou de compte-titres suivent la même règle : 5 ans après la clôture du placement, quelle que soit l’activité du compte.
• Les contrats d’assurance vie, en revanche, nécessitent une vigilance particulière : vous devez les garder pendant toute la durée du contrat, puis encore 10 ans après sa clôture. Ce document peut être réclamé par l’administration fiscale en cas de transmission ou pour le calcul des droits de succession.

Faut-il vraiment garder les talons de chèques ?

Oui, et pour longtemps. Ces talons peuvent vous servir de preuve bien des années après l’émission du chèque, notamment pour justifier le versement d’une pension alimentaire ou pour prouver l’identité du bénéficiaire. Gardez-les au minimum 5 ans, voire indéfiniment si les montants sont importants ou si le contexte est sensible (litige familial, transaction entre particuliers…).

Et les relevés bancaires ?

Ils méritent une attention particulière. En théorie, vous devez les conserver pendant au moins 5 ans. Mais dans la pratique, mieux vaut ne jamais les jeter lorsqu’ils mentionnent des opérations sensibles : achat immobilier, donation, prêt à un proche, héritage, etc. Ils peuvent servir de preuve face à une demande de l’administration fiscale ou en cas de contentieux.

Vous pouvez opter pour des relevés papier ou des e-relevés accessibles dans votre espace client. Pensez à les télécharger régulièrement et à les sauvegarder sur un support fiable : disque dur externe ou coffre-fort numérique sécurisé.

Pensez à la destruction des documents

Ne jetez jamais vos documents bancaires tels quels. Pour éviter toute usurpation d’identité, détruisez-les proprement : l’idéal reste un broyeur électrique, surtout pour les documents contenant votre nom, vos coordonnées bancaires ou des numéros de contrat. Si vous n’avez pas de broyeur électrique et que vous ne pouvez pas les brûler, déchirez les en plusieurs parties que vous mettez dans des sacs poubelles différents que vous ne jetterez pas en même temps.

Ce qu’on oublie trop souvent

Conserver ces papiers ne sert pas qu’en cas de litige. Certains délais légaux vous permettent d’agir ou de contester une opération dans un temps imparti. Si vous n’avez plus le document, vous perdez potentiellement ce droit. En matière bancaire, celui qui peut prouver gagne souvent.

En bref

• Vérifiez vos opérations bancaires avant de jeter quoi que ce soit.
• Conservez tous les documents liés à des prêts, placements ou assurances pendant au moins 5 ans, parfois beaucoup plus.
• Ne négligez pas les talons de chèques et les relevés bancaires.
• Numérisez vos documents si nécessaire, mais stockez-les en sécurité.
• Détruisez proprement ce que vous décidez d’éliminer.