Parmi toutes les offres d’ assurances vie, quels critères regarder pour faire son choix ?
Niveau des frais de l’assurance-vie: certaines assurances vie proposent 0% de frais. Dans ces cas des frais sont quand même pris sur la gestion du contrat. Les frais pris sur les fonds en euros sont en général cachés dans le rendement (ou parfois encore ne sont pas garantis). Les frais sur les autres fonds grignotent chaque année le nombre de parts des fonds acquis par les versements faits sur l’assurance-vie. Il faut surveiller aussi les frais sur arbitrages (déplacements de capitaux entre les différents fonds).
Dates de valeur de l’assurance vie: appelée aussi “dates de conversion”, ces éléments indique la rapidité avec laquelle l’assureur rémunère l’argent et restitue l’épargne.
En cas de retrait de l’assurance vie, à quel taux est-on payé ? Etendue des garanties de prévoyance ? Modalités de sortie en rente.
Offre financière de l’assurance vie: combien de fonds accessibles ? En général un fonds ou actif en euros est la poutre de l’assurance vie. Les capitaux placés sur ce support financier sont garantis net de frais en général et les intérêts générés sont définitivement acquis. Les autres fonds ou les unités de compte sont présents pour doper la performance de l’ assurance vie. Le nombre de fonds proposés doit être pris en considération comme la diversité des supports, les secteurs d’activité, les zones géographiques.
Politique commerciale de l’assurance-vie, contrat: si le produit est “individuel”, l’assureur ne peut modifier le contenu sans l’accord de l’assuré. Si le contrat d’assurance-vie est “collectif” ou “de groupe”, l’assureur pourra changer le contenu sans forcément l’accord de l’assuré final. Attention aussi à la politique des distributeurs et assureurs sur la rotation de gamme et les lancements de nouveaux produits.
Performances passées de l’assurance-vie: même si il ne faut pas se baser dessus pour estimer les gains futurs, les performances passées donnent une bonne indication sur la qualité de la gestion. Par ailleurs, les gestionnaires d’assurance-vie changent lentement de politique donc un bon rendement ne s’éteint pas “vite”. Enfin, une bonne rentabilité passée va de pair avec de bons frais de gestion.
Taux de participation aux bénéfices: les assureurs doivent donner aux assurés au minimum 85% des gains techniques et financiers. Certains distribuent 100%.
L’importance des réserves: plus les réserves sont élevées, plus la sécurité du gain est assurée à long terme.
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