taux

Le taux de rémunération du livret A sera revu le 1er Mai. C’est prévu « techniquement » et comme l’inflation 2009 sera a priori très faible, le taux du livret A pourrait et même devrait tomber à environ 1%.

Jamais depuis sa création, le taux du livret A a été inférieur à 2%.

Le gouvernement osera-t-il ne pas donner un coup de pouce au placement préféré des français pour le maintenir à 2% ?

Le taux bonifié (appelé aussi taux privilégié) est un taux inférieur à celui pratiqué habituellement pour un même type de crédit.

Par exemple, certains organismes ont des taux bonifiés obligatoires: les prêts bonifiés accordés aux agriculteurs par le Crédit Agricole, les prêts bonifiés accordés aux HLM par la caisse des dépôts …

Les taux bonifiés sont rendus possibles grâce aux aides de l’ état.

Le taux lombard est le taux des avances sur titre fixé par la Bundesbank et appliqué aux banques de second rang allemandes pour leurs opérations de refinancement. Le taux lombard est  en quelque sorte l’équivalent allemand du taux de réescompte.

Barclays Moovie est une assurance-vie de 4,20% à 5% garantis en 2009 sur le support en euros (voir plus bas les conditions de cette offre).

BarclaysMoovie propose 3 modes de gestion:

• Barclays Moovie gestion « expert »: prise en charge totale de vos investissements et définition avec le conseiller Barclays de la stratégie optimale « expert prudent » (OPCVM obligataires et diversification OPCVM actions), « expert équilibre » (OPCVM obligataires et  OPCVM actions), « expert dynamique » (OPCVM obligataires et  OPCVM actions en majorité), « expert dynamique plus » (OPCVM actions)
• Barclays Moovie gestion « profilée »: sélection en fonction de l’horizon de placement  et de la sensibilité au risque d’un rpofil parmi le profil Barclays sérénité (80% en Fonds en euros, 20% en unités de compte) ou le profil Barclays Harmonie (50% en Fonds en euros, 50% en unités de compte) ou le profil Barclays Dynamique (20% en Fonds en euros, 80% en unités de compte)
• Barclays Moovie gestion « Individualisée »: contrat sur mesure et liberté totale dans les investissements
  

Les + de BarclaysMoovie:

• Large choix de supports financiers représentatifs de toutes les classes d’actifs (monétaire, obligataire, actions, immobilier, etc..), de toutes les zones géographiques et de tous les style de gestion (growth, value, Garp, etc,)
• Accès aux FCP multigestionnaires Alphastars de Barclays Asset Managers
• Options de gestion automatisée et gratuites
• Accès à la gestion privée dès 50000 euros
• Liberté de modifier ses choix à tout instant

Cette offre est réservée à toute nouvelle adhésion à l’option « gestion individualisée » signée et reçue par Barclays Vie au plus tard le 20/03/2009.

Ces taux garantis sont attribués à la part des versements investis sur le support financier en euros « actif général », au prorata temporis, jusqu’au 31/12/2009, dès lors que le versement initial parvient chez Barclays Vie entre le 5 janvier et le 20 mars 2009 inclus, que les versements complémentaires et leurs bulletins signés lui parviennent au plus tard le 20 décembre 2009 et sous réserve que l’adhérent ne demande pas la mise en place de l’option « arbitrages automatiques » ou de l’option « rachats programmés » avant le 21 janvier 2010.

Pour bénéficier du taux de 5% garanti (taux annualisé net de frais et hors prélèvements sociaux), votre versement initial doit être supérieur ou égal à 25000 euros et ne pas provenir d’une transformation dans le cadre de la loi n° 2005-842 du 26 juillet 2005. De plus, le versement initial et les versements complémentaires doivent consacrer au minimum une part de 25% investie sur les supports en unités de compte et l’adhérent ne doit effectuer aucun rachat partiel en sortie des supports en unités de compte à l’exception de rachat partiel en proportion des valeurs acquises correspondantes et aucun arbitrage vers le support financier en euros « Actif Général » au cours de l’année 2009.

Le Crédit Mutuel propose une épargne boostée sur 2 ans avec un taux de 6% durant les 6 premiers mois puis un taux de 4,45% sur les 18 mois restants.

Le taux moyen s’établit donc à 4,72% sur 2 ans.

Si l’on sort du système avant la fin des 2 ans, le taux devient celui du livret orange du Crédit Mutuel.

Le taux du livret A était prévu en février à 3,5 % mais devant les problèmes générés par la crise financière et notamment l’énorme bulle qui est en train de se créer, il se pourrait que le taux du livret A tombe à 2%.

L’ état ne peut pas continuer à voir les banques rémunérer l’épargne plus haut que ne le jugent dangereux ses prêteurs.

Les institutions et organismes qui prêtent de l’argent à l’ Etat s’inquiètent en effet de voir cet argent utilisé dans des institutions (les banques) qui rémunèrent plus que nécessaire en regard des taux de marché, l’argent confié par les particuliers.

Ceux qui s’inquiètaient de voir le capital rapporter plus que le travail peuvent être contents de voir que la tendance s’inverse lentement mais sûrement.

Le prêt Arrco-Agirc a un taux maximal de 4,40% pour un montant inférieur à 15000 euros sur 10 ans. Il n’y a aucun frais de dossier ni d’assurance.

Les institutions qui gèrent les caisses de retraites Arrco et Agirc peuvent proposer des prêts travaux à leurs affiliés avec un taux -hors assurance- qui ne dépasse pas un niveau fixé au niveau national (révisable tous les trimestres).

Ce taux de crédit est de 4,31% jusqu’au 31 décembre 2008 (TEG de 4,40% hors assurance). Les institutions qui gèrent les caisses de retraites Arrco et Agirc sont libres de proposer un taux plus favorable et de favoriser les retraités ou les non cadres (par rapport aux actifs ou aux cadres) ou de fixer des plafonds de ressources.

ProBTP propose par exemple à ses salariés d’emprunter de 5000 à 15000 euros sur 15 ans à 5% (assurance comprise) ou à 3% sous conditions de ressources à ses retraités cadres.

Malakoff Médéric propose d’emprunter 8000 euros (+ 1000 euros par enfant à charge) sur 10 ans à 4,40% aux actifs et retraités des caisses CIPS et CIPC-R ou à 2,27% sous conditions de ressources.

Actifs et retraités de la Capimmec et de l’ Irec peuvent avoir un crédit de 7700 euros à 4,40% sur 1 à 10 ans, avec un apport d’au moins 25% des dépenses envisagées.

Retraités du groupe Mornay peuvent emprunter jusqu’à 6100 euros sur 7 ans à 4,40% si ils étaient non cadres et jusqu’à 4600 euros si ils étaient cadres.

L’ Eonia est le taux de référence quotidien des dépôts interbancaires en blanc (c’est-à-dire sans être gagés par des titres) effectués au jour-le-jour dans la zone euro.

Le nom Eonia vient des mots anglais Euro OverNight Index Average.
L’ Eonia est la moyenne des taux effectivement traités sur le marché monétaire interbancaire de l’euro pendant la journée par un large échantillon de 57 grandes banques, pour les dépôts/prêts jusqu’au lendemain ouvré avec une pondération par les montants.

L’ Eonia est l’un des deux taux de référence du marché monétaire de la zone euro, avec l’Euribor, qui couvre lui les durées allant d’une semaine à un an.

Le rehaussement de crédit est une opération financière par laquelle un établissement financier spécialisé, appelé rehausseur de crédit (ou monoline en anglais) apporte sa garantie à un organisme qui émet des emprunts sur les marchés financiers.

L’intérêt du rehaussement de crédit est que le taux d’intérêt auquel un emprunteur peut lever des capitaux sur les marchés dépend de sa solidité qui est mesurée par la note  attribuée en général par une agence de notation financière.

Le rehausseur de crédit, qui jouit de la meilleure note possible AAA, fait bénéficier les crédits qu’il garantit de sa propre notation ce qui permet au final à l’emprunteur de bénéficier d’un taux d’intérêt moins élevé.

Lors de la souscription d’un prêt immobilier à taux variable, le banquier a des obligations de conseil: lesquelles ?

Depuis le 1/10/2008, les banques et établissement de crédit sont obligés de fournir une notice présentant les conditions et les modalités de variation du taux d’intérêt.

Les banquiers sont notamment obligés de fournir des simulations pour apprécier l’impact des hausses et des baisses de taux sur les remboursements de l’emprunt.

La Cour de Cassation (décision n°849 du 18 Septembre 2008) parle du « formalisme » du conseil. Le banquier doit être en mesure de prouver qu’il a montré à son client quelle était sa capacité financière réelle et les risques liés au prêt obtenu. Le banquier est dans l’obligation de montrer qu’il a rempli ses obligations de conseil  .. et en cas de litige, c’est maintenant au banquier de prouver ceci (alors qu’avant c’était au client de montrer qu’il y avait eu défaut de conseil).