Le livret d’épargne populaire (ou LEP) bénéficie d’un taux d’intérêt majoré.

Le livret d’épargne populaire (ou LEP) est distribué par les banques.

Pour pouvoir ouvrir un livret d’épargne populaire ( LEP), il faut être non imposable ou payer moins d’un certain montant d’ impôt (pour l’année 2011, il faut avoir payé, au niveau du foyer fiscal, un maximum de 769 euros d’impôt en 2010).

Un  décret ajuste ce montant chaque année.

Pour ouvrir un  livret d’épargne populaire ( LEP), il faut présenter l’avis d’imposition de l’année précédente (ou de l’année en cours si déjà reçu et qu’il est + favorable).

Pour pouvoir conserver le  livret d’épargne populaire ( LEP) , il faut montrer chaque année son avis d’ imposition comme justificatif afin de prouver que l’on remplit toujours les conditions d’ octroi.

Si l’ on dépasse le montant permis pour avoir un livret d’épargne populaire ( LEP), ce dernier doit être clôturé avant le 31 décembre suivant.

En cas de non respect de ces conditions, la totalité des intérêts du livret d’épargne populaire ( LEP) peut être supprimée.

Il ne peut y avoir qu’un seul livret d’épargne populaire ( LEP) par contribuable ou 2 livret d’épargne populaire ( LEP) si le foyer fiscal est un couple marié ou pacsé.

Cumuler livret d’épargne populaire ( LEP), livret de développement durable (LDD)  et livret A est possible .

Le minimum de versement sur un livret d’épargne populaire ( LEP) est de 30 euros.

Les versements en espèces, chèques et virements sont libres.

L’ encours maximum d’un livret d’épargne populaire ( LEP) est de 7700 euros (plafond pouvant être dépassé avec les intérêts sans remettre en cause la défiscalisation).

Le taux de rémunération du livret d’épargne populaire ( LEP) était celui du livret A + 0,5% afin d’avoir un rendement supérieur à l’inflation.

A partir du 1er janvier 2012, le gouvernement Fillon a supprimé ce surplus de rémunération du livret d’épargne populaire ( LEP) en considérant que le taux du livret A était maintenant supérieur à l’inflation.

Voir aussi

• Taux du livret d’épargne super livret
• Livret de développement durable
• Décollecte record du livret A en juin

Coefficient d’ exploitation de BNP Paribas: 58,5%

Rendement des capitaux propres de BNP Paribas: 13,8%

Core Tier-1 de BNP Paribas: 11,9%

Coefficient d’ exploitation de Société Générale: 64%

Rendement des capitaux propres de Société Générale: 7,8%

Core Tier-1 de Société Générale: 11,3%

Coefficient d’ exploitation de Crédit Agricole: 61,8%

Rendement des capitaux propres de Crédit Agricole: NC

Core Tier-1 de Crédit Agricole: 9%

Coefficient d’ exploitation de Natixis: 69,8%

Rendement des capitaux propres de Natixis: 9,2%

Core Tier-1 de Natixis: 8,6%

Coefficient d’ exploitation de Dexia: NC

Rendement des capitaux propres de Dexia: NC

Core Tier-1 de Dexia: 10,3%

Voir aussi

• Tontine financière : définition, avantages et inconvénients
• SCPI Edissimmo du Crédit Agricole
• Rendements des Perp

Quel est le meilleur moyen de placer son argent sûrement ? Un livret ou un super livret.

Sans aucun doute, le meilleur rendement actuel sûr pour votre argent est le livret de la banque russe VTB, qui peut rapporter jusqu’à 4,15% si on laisse l’ argent pendant 3 ans sans le toucher (voir Record de rendement de compte à terme chez VTB France).

VTB est une banque russe à l’ origine mais elle officie en France sous licence bancaire française, donc bénéficie des garanties de l’ Etat français ( qui garantit 100000 euros de dépôt).

Les autres livrets des banques (voir ci-dessous) comme BforBank, Fortuneo, ING Direct, Monabanq,  proposent parfois des taux + attractifs mais pendant un temps très limité (en général 3 mois). Il ne faut pas oublier non plus que ces taux promotionnels sont annuels mais appliqués que sur 3 mois, ainsi un taux promotionnel de 5% ne rapportera que 5%/4 sur les 3 mois.

Comparatif des livrets d’ épargne:

Voir aussi

• Comparatif des rendements d’ obligations d’ entreprises
• Comparatif des Perp les plus souscrits
• Top 100 des banques les moins chères

Voici donc un petit tableau pour vous indiquer combien épargner et à quel âge pour recevoir 500 euros par mois à la retraite.

Les hypothèses sont basées sur un taux technique de 2%, un rendement du capital de 3,5% par an et bien sûr les espérances de vie prévues en moyenne.

Si vous êtes un homme et si vous partez à la retraite à 60 ans, il vous faudra épargner:

• 227 euros par mois à partir de 30 ans
• ou 296 euros par mois à partir de 35 ans
• ou 402 euros par mois à partir de 40 ans
• ou 579  euros par mois à partir de 45 ans
• ou 938 euros par mois à partir de 50  ans
• ou 2024 euros par mois à partir de 55 ans

Si vous êtes un homme et si vous partez à la retraite à 65 ans, il vous faudra épargner:

• 156 euros par mois à partir de 30 ans
• ou 197 euros par mois à partir de 35 ans
• ou 256 euros par mois à partir de 40 ans
• ou 346  euros par mois à partir de 45 ans
• ou 498euros par mois à partir de 50  ans
• ou 806 euros par mois à partir de 55 ans

Si vous êtes une femme et si vous partez à la retraite à 60 ans, il vous faudra épargner:

• 245 euros par mois à partir de 30 ans
• ou 320 euros par mois à partir de 35 ans
• ou 435 euros par mois à partir de 40 ans
• ou 629  euros par mois à partir de 45 ans
• ou 1022 euros par mois à partir de 50  ans
• ou 2210 euros par mois à partir de 55 ans

Si vous êtes un homme et si vous partez à la retraite à 65 ans, il vous faudra épargner:

• 171 euros par mois à partir de 30 ans
• ou 217 euros par mois à partir de 35 ans
• ou 283 euros par mois à partir de 40 ans
• ou 384  euros par mois à partir de 45 ans
• ou 554 euros par mois à partir de 50  ans
• ou 898 euros par mois à partir de 55 ans

Voir aussi  Quel capital mobiliser pour recevoir 500 euros par mois à la retraite ?

Voir aussi

• SCPI Edissimmo du Crédit Agricole
• Tontine financière : définition, avantages et inconvénients
• Sortie en capital du PERP

Quelles sont leurs différences et leurs caractéristiques ?

PERP Caisse d’ Epargne:

proposé par la Caisse d’ Epargne, ce PERP a un versement minimal à l’entrée de 30 euros avec des versements suivants de 250 euros ou 30 euros par mois en programmés. Les frais sur versement sont de 5% pour ce PERP (il n’y a pas de frais d’adhésion). Les frais de gestion de ce PERP sont de 0,70% à 0,95% selon les supports.

Les frais de transferts pour ce PERP de la Caisse d’ Epargne sont de 5%. Les frais sur rente sont de 3% (avec des frais sur encours de 0,75%).

Le rendement de ce PERP de la Caisse d’ Epargne a été de 3% en 2009.

PERP Avenir du Crédit Agricole:

proposé par le Crédit Agricole, ce PERP a un versement minimal à l’entrée de 30 euros avec des versements suivants de 30 euros. Les frais sur versement sont de 3,75% pour ce PERP (il n’y a pas de frais d’adhésion). Les frais de gestion de ce PERP sont de 0,70%.

Les frais de transferts pour ce PERP du Crédit Agricole sont de 1%. Il n’y a pas de frais sur rente.

Le rendement de ce PERP du Crédit Agricole a été de 3,2 % en 2009.

PERP Epicéa de la Société Générale:

proposé par la Société Générale, ce PERP a un versement minimal à l’entrée de 150 euros avec des versements suivants de 150 euros ou 50 euros par mois en programmés.. Les frais sur versement sont de 4% pour ce PERP (il y a 10 euros de frais d’adhésion). Les frais de gestion de ce PERP sont de 0,96%.

Il n’y a pas de frais de transferts pour ce PERP. Les frais sur rente de PERP Epicéa  sont de 3%

Le rendement de ce PERP de la Société Générale a été de 3,5 % en 2009.

NB: Les frais de transfert d’ un PERP sont les frais administratifs auxquels peut s’ajouter une pénalité représentant jusqu’à 15% de l’épargne en cas de moins-values du fonds euros au moment du transfert.

Voir aussi

• Rendements des Perp
• Comparatif des rendements d’ obligations d’ entreprises
• Comparatif des livrets d’ épargne

La SCPI Edissimmo du Crédit Agricole affiche une capitalisation de 1 146, 84 millions d’ euros pour un patrimoine estimé à 1335 millions.

La SCPI Edissimmo du Crédit Agricole est investie à 84% en région parisienne.

Les actifs de la La SCPI Edissimmo du Crédit Agricole sont constitués à 76% de bureaux et bénéficient sur la période récente d’un taux d’occupation de 90,39%.

Près de 200 parts de cette SCPI ont été échangées lors de la confrontation mensuelle du 31/03/2010 au prix de 195 euros (202,94 euros frais compris – 9,2%)

Le rendement 2009 de la  SCPI Edissimmo du Crédit Agricole a été de 6,98%

La performance 2009 de la  SCPI Edissimmo du Crédit Agricole a été de 25,27%

La SCPI Edissimmo du Crédit Agricole est l’un des meilleurs placements que peut proposer le Crédit Agricole

Voir aussi

• Combien épargner pour avoir 500 euros par mois à la retraite ?
• Tontine financière : définition, avantages et inconvénients
• Supression du bouclier fiscal et changement de barème ISF ne changent rien pour les très riches

Coupon: intérêt annuel payé à tout porteur d’une obligation. Pour un emprunt à taux fixe, ce coupon est un pourcentage fixe.

Coupon couru: Le cours coté de l’obligation inclut la fraction du coupon annuel, proportionnelle à la durée écoulée depuis le paiement du dernier coupon.

Date de jouissance: Cette date marque le début de la vie de l’obligation. La date de jouissance est communiquée avant chaque émission d’emprunt.

Echéance: à l’échéance d’une obligation, l’émetteur de l’obligation rembourse le montant du nominal ainsi que le dernier coupon

OAT: Nom abrégé des obligations émises par l’ Etat français depuis 1985 (obligations assimilables du trésor). les OAT peuvent être à taux fixe, à taux variable, indexées sur l’inflation ou à coupon zéro.

Sensibilité: exprimée en %, la sensibilité d’une obligatiion mesure la variation de la valeur d’une obligation induite par une variation donnée du taux d’intérêt

Taux actuariel: Ce taux indique le rendement réel d’une obligation. Il intègre dans sa formule de calcul le montant du remboursement, le taux du remboursement, le taux auquel sont réinvestis les coupons et l’échéance du titre.

Voir aussi

• Rendement des obligations d’ Etat: vers 4% ?
• Cotation des obligations
• Vocabulaire des obligations

Ces frais de versement sur une assurance-vie sont mentionnés sur la notice d’information remise à l’assuré. Les frais de versement sur une assurance-vie sont variables d’un assureur à l’autre et se situent en moyenne autour de 3 à 5%.

Les frais de versement sur une assurance-vie peuvent être négociés en fonction de l’importance des cotisations ou quand le souscripteur accepte de réaliser des versements programmés.

Certains assureurs appliquent un barème dégressif suivant le montant des versements.

Attention car les assureurs présentent leurs rendements annuels sans prendre en compte les frais de versement. Ils se basent sur le montant de l’épargne investie après déduction de ces frais.

Voir aussi

• Les banques les moins chères pour les frais financiers
• LCL banque en ligne, services et coûts
• Groupama banque en ligne, services et coûts

Rendement du Perp Allianz Pleine Retraite Ancre (Allianz): 3,30%

Rendement du Perp Caisse d’ Epargne : 3%

Rendement du Perp Epicéa (Société Générale): 3,50%

Rendement du Perp Velours (LCL): 3,20%

Rendement du Plan d’ épargne retraite des particuliers (BNP Paribas): 3,80%

Rendement du Plan Retraite Revenus (Crédit Mutuel): 2,90%

Rendement du Plan Vert Avenir (Crédit Agricole): 3,20%

Rendement du Solésio Perp Evolution (Banque postale): 3,50%

Voir aussi

• Comparatif des Perp les plus souscrits
• Tontine financière : définition, avantages et inconvénients
• Sortie en capital du PERP

Les émetteurs lancent de nouvelles obligations à destination des souscripteurs sur le marché primaire.

Les principaux souscripteurs sont les investisseurs institutionnels, c’est-à-dire les banques et les assurances.

Une fois qu’elles osnt émises, les assurances peuvent être rachetées et vendues librement. Les obligations sont cotées sur le marché secondaire.

Un particulier peut acheter des obligations lors de leur émission sur le marché primaire ou en bourse sur le marché secondaire.

Souscrire à une émission (sur le marché primaire) permet d’acheter des titres sans frais de courtage quand la banque qu’on a est chef de file de l’émission (cela arrive quand l’émetteur de l’obligation a choisi cette banque pour organiser le placement et la mise en vente de l’emprunt sur le marché primaire). Comme les titres les plus intéressants sont réservés aux investisseurs institutionnels et à quelques privilégiés, récupérer des obligations lors de leur émission peut être difficile.

Acheter directement  des obligations en bourse, c’est à dire sur le marché secondaire, permet d’avoir accès à l’ensemble du marché obligataire mais attention aux frais de courtage prélevés par la banque (il faut comparer les frais au rendement de l’obligation afin de s’assurer de l’intérêt de l’investissement).

Voir aussi

• Lexique des obligations
• Rendement des obligations d’ Etat: vers 4% ?
• Quels placements pendant la crise ?

Dans les contrats d’assurance-vie en unités de compte ( multisupports), les rendements  sont pris en compte ‘au dénouement du contrat.

L’administration fiscale a tenté de juger que si un contrat en unités de compte est investi à 80 % dans des fonds en euros, les intérêts doivent être pris en compte chaque année dans les revenus du bouclier fiscal.

Le Conseil d’État a  été saisi d’un recours pour « excès de pouvoir » (cabinet CMS Bureau Francis Lefebvre). « Tous les particuliers qui avaient contesté le mode de calcul du bouclier sur ce point devant un tribunal administratif vont obtenir gain de cause », selon Stéphane Austry, avocat associé chez CMS Bureau Francis Lefebvre.

Le Conseil d’État a cassé  la tentative de l’ administration fiscale mais reste à savoir si Bercy appliquera telle quelle la décision.

Voir aussi

• Quelle rentabilité pour les fonds en euros ?
• Solid’R Vie
• Quels placements pendant la crise ?

Or ces mêmes assureurs n’ont pas encore indiqué leurs rendements réels pour 2009.

Ces garanties promises ne concernent en général QUE les versements réalisés en général avant la fin 2009 et l’épargne déjà investie n’en profitera pas.

Par ailleurs, ces offres d’assurance-vie impliquent obligent les souscripteurs à investir au moins 20% des capitaux dans des supports en unités de compte, souvent sans protection.

Si les marchés baissent, la rémunération sera inférieure à 4% et peut même être négative !

Pour investir en assurance-vie 2010, il vaut mieux s’engager sur des supports sans risques ayant déjà fait leurs preuves !!

Voir Meilleurs fonds en euros d’ assurance-vie

et  Meilleurs fonds en euros d’ assurance-vie

Voir aussi

• Parts sociales B du Crédit Mutuel
• Compte courant rémunéré
• Vocabulaire des obligations

Certains contrats proposent aussi des SCPI et FCPR à rendement intéressant.

Depuis 5 ans environ on parle de rendements qui baissent mais en taux réel ce n’est pas vrai car l’inflation est basse. En vérité, les fonds en euros n’ont jamais autant rapporté.

En 2008, les fonds en euros ont rapporté 4,60% .

En 2009, les compagnies d’assurances ont annoncé 4,50% de rendement sur les fonds en euros.

Les rendements élevés des obligations privées et les bas niveaux d’actions début 2009 ont permis d’investir avec de très bonnes perspectives.  Cela garantit  plus ou moins un rendement régulier et assez élevé.

Voir aussi

• Assurance-vie: préserver les fonds en euros ?
• Assurance vie et bouclier fiscal
• Solid’R Vie

La fiscalité des SCPI est celle des revenus fonciers: on déduit les différentes charges et les sommes restantes sont soumises à l’impôt sur le revenu.

Pour réduire l’imposition sur les SCPI, on peut les acheter à crédit afin de déduire les intérêts d’emprunt des revenus tirés de la SCPI.

En investissant en démembrement de propriété, les parts de SCPI acquises ne viendront pas grossir le montant de l’ ISF.  Cela revient à acheter seulement la nue-propriété et à donner l’usufruit à des parents ou à reporter l’accession totale aux parts.

3 points sont à vérifier avant d’acheter une SCPI:

il faut d’abord avoir des informations fiables  en examinant le rapport annuel et les tableaux financiers de la société de gestion de la SCPI

Le « report à nouveau » est une donnée importante car si une partie du patrimoine immobilier n’est plus louée, suite à une défaillance, la société de gestion utilisera la somme du « report à nouveau » pour maintenir les dividendes.

La répartition géographique des investissements sera d’autant plus sûre que répartie à différents endroits et pas à un seul lieu.

Des locataires de différentes sortes sont aussi un gage de stabilité pour éviter d’être trop sensible à la chute d’un secteur économique.

Voir aussi

• Risques encourus pour non déclaration d’ ISF
• Rendement des obligations d’ Etat: vers 4% ?
• Quelle rentabilité pour les fonds en euros ?

Voici un petit comparatif des performances d’obligations d’entreprises avec le rendement annuel proposé en Septembre 2009:

Obligation Rhodia: 8,9%

Obligation Prodware: 7,9%

Obligation Alcatel-Lucent: 7,7%

Obligation PPR: 7,6%

Obligation CLN Rallye: 7%

Obligation Arcelor: 6,9%

Obligation Lafarge: 6,8%

Voir aussi

• Rendement des obligations d’ Etat: vers 4% ?
• Quelle rentabilité pour les fonds en euros ?
• Optimiser un achat de SCPI

Parmi toutes les offres d’ assurances vie, quels critères regarder pour faire son choix ?

Niveau des frais de l’assurance-vie: certaines assurances vie proposent 0% de frais. Dans ces cas des frais sont quand même pris sur la gestion du contrat. Les frais pris sur les fonds en euros sont en général cachés dans le rendement. Les frais sur les autres fonds grignotent chaque année le nombre de parts des fonds acquis par les versements faits sur l’assurance-vie. Il faut surveiller aussi les frais sur arbitrages (déplacements de capitaux entre les différents fonds).

Dates de valeur de l’assurance vie:  appelée aussi « dates de conversion », ces éléments indique la rapidité avec laquelle l’assureur rémunère l’argent et restitue l’épargne.

En cas de retrait de l’assurance vie, à quel taux est-on payé ? Etendue des garanties de prévoyance ? Modalités de sortie en rente.

Offre financière de l’assurance vie: combien de fonds accessibles ? En général un fonds ou actif en euros est la poutre de l’assurance vie. Les capitaux placés sur ce support financier sont garantis net de frais en général et les intérêts générés sont définitivement acquis. Les autres fonds sont présents pour doper la performance de l’ assurance vie. Le nombre de fonds proposés doit être pris en considération comme la diversité des supports, les secteurs d’activité, les zones géographiques.

Politique commerciale de l’assurance-vie, contrat: si le produit est « individuel », l’assureur ne peut modifier le contenu sans l’accord de l’assuré. Si le contrat d’assurance-vie est « collectif » ou « de groupe », l’assureur pourra changer le contenu sans forcément l’accord de l’assuré final. Attention aussi à la politique des distributeurs et assureurs sur la rotation de gamme et les lancements de nouveaus produits.

Voir aussi

• Solid’R Vie
• Quels placements pendant la crise ?
• Performance AFER en 2008

Cet « emprunt sarkozy » sera ouvert aux particuliers (on se demande d’ailleurs pourquoi l’état n’emprunte pas qu’aux banques qui croulent sous l’argent de la BCE à 1% ?) . Quels avantages ceux-ci peuvent-ils tirer de l’emprunt sarkozy ?

Les derniers emprunts publics ont été:

• l’emprunt Balladur (110 milliards de francs soient 16,7 milliards d’euros avaient été levés en 1993, l’ emprunt Balladur était rémunéré 6% sur 4 ans) qui avait aussi comme avantage  de pouvoir s’échanger contre des actions de sociétés privatisées (BNP, Elf-Aquitaine, UAP, France Télécom ),
• l’emprunt Giscard en 1973 qui rapportait du 7% l’an et qui était indexé sur l’or,
• les 2 emprunts d’Antoine Pinay, l’un en 1952, le second en 1958

L’ « emprunt sarkozy » rapportera-t-il beaucoup ? En théorie, il lui suffirait de rapporter plus que le pauvre livret A. Toutefois, les obligations de sociétés comme EDF ou France Telecom ou les produits sûrs des banques comme la rémunation des comptes courants ou les parts sociales B du Crédit Mutuel rapportent plus de 4,5%. SI il veut être un succès et si il veut intéresser l’épargnant, l’emprunt sarkozy devra donc avoir un taux supérieur à 4,5%.

Si ce taux n’est pas proposé, l’emprunt sarkozy devra avoir des avantages fiscaux. 2 hypothèses sont privilégiées:

Voir aussi

• Lexique des obligations
• Groupement foncier viticole
• Fiscalité des intérêt bancaires

Les rendements des contrats d’assurance-vie vendus par internet sont souvent intéressant

Voici un comparatif (source Les Echos):

Voir aussi

• Performance AFER en 2008
• Offres promotionnelles d’ assurances-vie
• Numéros de téléphones des contrats d’ assurance-vie

le rendement des emprunts d’ Etat américains a lui aussi brusquement augmenté avec les inquiétudes de certains de voir la situation s’aggraver .

Les taux hypothécaires montent aussi.

Dans cette optique et si l’on pense que la deuxième vague de la crise va déferle une fois que les licenciements et baisses d’activités industrielles auront un impact sur la finance, les OAT redeviennent un placement intéressant notamment face à l’emprunt EDF qui n’est pas si tentant que ça (rappel: les parts sociales des banques mutualistes paient + et mieux ! notamment les parts sociales B du crédut Mutuel )

Voir aussi

• Lexique des obligations
• Quelle rentabilité pour les fonds en euros ?
• Optimiser un achat de SCPI

Selon la manière dont sont investis ces fonds, le rendement du contrat d’assurance-vie en euros peut se dégrader ou s’améliorer. La pratique semble être à l’investissement en obligations d’entreprises alors que les sorties se sont sur d’anciennes obligations d’état. Il en résulte que les investissements nouveaux ont un rendement supérieur à celui offert à l’épargnant.

Début 2009, les obligations émises par les entreprises offraient du 7%. Ils sont tombés récemment à 5% et même ce taux est supérieur aux rendements des OAT (l’OAT à 10 ans offre un rendement de 3,94% et celle à 5 ans de 2,83%).

Les rendements des fonds en euros de l’assurance-vie devraient baisser (d’environ 0,5%) en raison du remboursement d’obligations d’état qui avaient destaux plus élevés que maintenant mais aussi peut-être dans l’hypothèse d’un redémarrage de l’inflation.

Ceci dit, l’assurance-vie garde son avantage fiscal notamment en termes de succession puisqu’on peut transmettre jusqu’à 152500 euros sans franchise d’impôt et par bénéficiaire.

Voir aussi

• Quels placements pendant la crise ?
• Quelle rentabilité pour les fonds en euros ?
• Solid’R Vie