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Livret d’épargne populaire – définition et fonctionnement
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Ratios des banques françaises
Principaux ratios des banques françaises (1er semestre 2011):
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Comparatif des livrets d’ épargne
Voici un comparatif des livrets d’ épargne existants.
Quel est le meilleur moyen de placer son argent sûrement ? Un livret ou un super livret.
Sans aucun doute, le meilleur rendement actuel sûr pour votre argent est le livret de la banque russe VTB, qui peut rapporter jusqu’à 4,15% si on laisse l’ argent pendant 3 ans sans le toucher (voir Record de rendement de compte à terme chez VTB France).
VTB est une banque russe à l’ origine mais elle officie en France sous licence bancaire française, donc bénéficie des garanties de l’ Etat français ( qui garantit 100000 euros de dépôt).
Les autres livrets des banques (voir ci-dessous) comme BforBank, Fortuneo, ING Direct, Monabanq, proposent parfois des taux + attractifs mais pendant un temps très limité (en général 3 mois). Il ne faut pas oublier non plus que ces taux promotionnels sont annuels mais appliqués que sur 3 mois, ainsi un taux promotionnel de 5% ne rapportera que 5%/4 sur les 3 mois.
Comparatif des livrets d’ épargne:
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Combien épargner pour avoir 500 euros par mois à la retraite ?
Avec la réforme des retraites et les autres changements qui devront avoir lieu, le système tout entier se transforme en retraite par capitalisation.
Voici donc un petit tableau pour vous indiquer combien épargner et à quel âge pour recevoir 500 euros par mois à la retraite.
Les hypothèses sont basées sur un taux technique de 2%, un rendement du capital de 3,5% par an et bien sûr les espérances de vie prévues en moyenne.
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Comparatif des Perp les plus souscrits
Comparatif des PERP parmi les plus souscrits.
Quelles sont leurs différences et leurs caractéristiques ?
PERP Caisse d’ Epargne:
proposé par la Caisse d’ Epargne, ce PERP a un versement minimal à l’entrée de 30 euros avec des versements suivants de 250 euros ou 30 euros par mois en programmés. Les frais sur versement sont de 5% pour ce PERP (il n’y a pas de frais d’adhésion). Les frais de gestion de ce PERP sont de 0,70% à 0,95% selon les supports.
Les frais de transferts pour ce PERP de la Caisse d’ Epargne sont de 5%. Les frais sur rente sont de 3% (avec des frais sur encours de 0,75%).
Le rendement de ce PERP de la Caisse d’ Epargne a été de 3% en 2009.
PERP Avenir du Crédit Agricole:
proposé par le Crédit Agricole, ce PERP a un versement minimal à l’entrée de 30 euros avec des versements suivants de 30 euros. Les frais sur versement sont de 3,75% pour ce PERP (il n’y a pas de frais d’adhésion). Les frais de gestion de ce PERP sont de 0,70%.
Les frais de transferts pour ce PERP du Crédit Agricole sont de 1%. Il n’y a pas de frais sur rente.
Le rendement de ce PERP du Crédit Agricole a été de 3,2 % en 2009.
PERP Epicéa de la Société Générale:
proposé par la Société Générale, ce PERP a un versement minimal à l’entrée de 150 euros avec des versements suivants de 150 euros ou 50 euros par mois en programmés.. Les frais sur versement sont de 4% pour ce PERP (il y a 10 euros de frais d’adhésion). Les frais de gestion de ce PERP sont de 0,96%.
Il n’y a pas de frais de transferts pour ce PERP. Les frais sur rente de PERP Epicéa sont de 3%
Le rendement de ce PERP de la Société Générale a été de 3,5 % en 2009.
NB: Les frais de transfert d’ un PERP sont les frais administratifs auxquels peut s’ajouter une pénalité représentant jusqu’à 15% de l’épargne en cas de moins-values du fonds euros au moment du transfert.
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SCPI Edissimmo du Crédit Agricole
La SCPI Edissimmo du Crédit Agricole est une SCPI de rendement issue de la fusion en 2001 des SCPI Unipierre 1 à 5 du Crédit Agricole.
La SCPI Edissimmo du Crédit Agricole affiche une capitalisation de 1 146, 84 millions d’ euros pour un patrimoine estimé à 1335 millions.
La SCPI Edissimmo du Crédit Agricole est investie à 84% en région parisienne.
Les actifs de la La SCPI Edissimmo du Crédit Agricole sont constitués à 76% de bureaux et bénéficient sur la période récente d’un taux d’occupation de 90,39%.
Près de 200 parts de cette SCPI ont été échangées lors de la confrontation mensuelle du 31/03/2010 au prix de 195 euros (202,94 euros frais compris – 9,2%)
Le rendement 2009 de la SCPI Edissimmo du Crédit Agricole a été de 6,98%
La performance 2009 de la SCPI Edissimmo du Crédit Agricole a été de 25,27%
La SCPI Edissimmo du Crédit Agricole est l’un des meilleurs placements que peut proposer le Crédit Agricole
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Lexique des obligations
Petit lexique des mots et expressions attachés aux obligations:
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Frais de versement sur assurance-vie
Les frais de versement sur une assurance-vie sont prélevés à l’occasion de chaque versement effectué par le souscripteur. Les frais de versement sur une assurance-vie viennent en déduction du montant investi sur le contrat d’ assurance-vie et donc des sommes qui vont fructifier.
Ces frais de versement sur une assurance-vie sont mentionnés sur la notice d’information remise à l’assuré. Les frais de versement sur une assurance-vie sont variables d’un assureur à l’autre et se situent en moyenne autour de 3 à 5%.
Les frais de versement sur une assurance-vie peuvent être négociés en fonction de l’importance des cotisations ou quand le souscripteur accepte de réaliser des versements programmés.
Certains assureurs appliquent un barème dégressif suivant le montant des versements.
Attention car les assureurs présentent leurs rendements annuels sans prendre en compte les frais de versement. Ils se basent sur le montant de l’épargne investie après déduction de ces frais.
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Cotation des obligations
Les obligations sont cotées sur le marché secondaire.
Les émetteurs lancent de nouvelles obligations à destination des souscripteurs sur le marché primaire.
Les principaux souscripteurs sont les investisseurs institutionnels, c’est-à-dire les banques et les assurances.
Une fois qu’elles osnt émises, les assurances peuvent être rachetées et vendues librement. Les obligations sont cotées sur le marché secondaire.
Un particulier peut acheter des obligations lors de leur émission sur le marché primaire ou en bourse sur le marché secondaire.
Souscrire à une émission (sur le marché primaire) permet d’acheter des titres sans frais de courtage quand la banque qu’on a est chef de file de l’émission (cela arrive quand l’émetteur de l’obligation a choisi cette banque pour organiser le placement et la mise en vente de l’emprunt sur le marché primaire). Comme les titres les plus intéressants sont réservés aux investisseurs institutionnels et à quelques privilégiés, récupérer des obligations lors de leur émission peut être difficile.
Acheter directement des obligations en bourse, c’est à dire sur le marché secondaire, permet d’avoir accès à l’ensemble du marché obligataire mais attention aux frais de courtage prélevés par la banque (il faut comparer les frais au rendement de l’obligation afin de s’assurer de l’intérêt de l’investissement).
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Assurance vie et bouclier fiscal
Actuellement, les intérêts des contrats d’assurance-vie en euros sont intégrés chaque année dans le revenu entrant dans le calcul du bouclier fiscal. Cette intégration a lieu même si ces intérêts sont capitalisés et non disponibles.
Dans les contrats d’assurance-vie en unités de compte ( multisupports), les rendements sont pris en compte ‘au dénouement du contrat.
L’administration fiscale a tenté de juger que si un contrat en unités de compte est investi à 80 % dans des fonds en euros, les intérêts doivent être pris en compte chaque année dans les revenus du bouclier fiscal.
Le Conseil d’État a été saisi d’un recours pour « excès de pouvoir » (cabinet CMS Bureau Francis Lefebvre). « Tous les particuliers qui avaient contesté le mode de calcul du bouclier sur ce point devant un tribunal administratif vont obtenir gain de cause », selon Stéphane Austry, avocat associé chez CMS Bureau Francis Lefebvre.
Le Conseil d’État a cassé la tentative de l’ administration fiscale mais reste à savoir si Bercy appliquera telle quelle la décision.
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Les fausses promesses de l’ assurance-vie pour 2010
Certains assureurs ont déjà fait des promesses pour 2010. ING Direct promet 4,7% en 2010. Aviva assurer 4,2%. MMA 4,1% et Axa ou Generali Epargne 4%.
Or ces mêmes assureurs n’ont pas encore indiqué leurs rendements réels pour 2009.
Ces garanties promises ne concernent en général QUE les versements réalisés en général avant la fin 2009 et l’épargne déjà investie n’en profitera pas.
Par ailleurs, ces offres d’assurance-vie impliquent obligent les souscripteurs à investir au moins 20% des capitaux dans des supports en unités de compte, souvent sans protection.
Si les marchés baissent, la rémunération sera inférieure à 4% et peut même être négative !
Pour investir en assurance-vie 2010, il vaut mieux s’engager sur des supports sans risques ayant déjà fait leurs preuves !!
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Quelle rentabilité pour les fonds en euros ?
On peut actuellement trouver des obligations en direct ou bien des paniers d’obligations qui permettent d’obtenir un rendement connu d’avance sur une durée de 4 à 6 ans.
Certains contrats proposent aussi des SCPI et FCPR à rendement intéressant.
Depuis 5 ans environ on parle de rendements qui baissent mais en taux réel ce n’est pas vrai car l’inflation est basse. En vérité, les fonds en euros n’ont jamais autant rapporté.
En 2008, les fonds en euros ont rapporté 4,60% .
En 2009, les compagnies d’assurances ont annoncé 4,50% de rendement sur les fonds en euros.
Les rendements élevés des obligations privées et les bas niveaux d’actions début 2009 ont permis d’investir avec de très bonnes perspectives. Cela garantit plus ou moins un rendement régulier et assez élevé.
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Optimiser un achat de SCPI
Les SCPI sont des valeurs de rendement. Sûres et peu risquées, les SCPI ressemblent aux placements en obligations.
La fiscalité des SCPI est celle des revenus fonciers: on déduit les différentes charges et les sommes restantes sont soumises à l’impôt sur le revenu.
Pour réduire l’imposition sur les SCPI, on peut les acheter à crédit afin de déduire les intérêts d’emprunt des revenus tirés de la SCPI.
En investissant en démembrement de propriété, les parts de SCPI acquises ne viendront pas grossir le montant de l’ ISF. Cela revient à acheter seulement la nue-propriété et à donner l’usufruit à des parents ou à reporter l’accession totale aux parts.
3 points sont à vérifier avant d’acheter une SCPI:
il faut d’abord avoir des informations fiables en examinant le rapport annuel et les tableaux financiers de la société de gestion de la SCPI
Le « report à nouveau » est une donnée importante car si une partie du patrimoine immobilier n’est plus louée, suite à une défaillance, la société de gestion utilisera la somme du « report à nouveau » pour maintenir les dividendes.
La répartition géographique des investissements sera d’autant plus sûre que répartie à différents endroits et pas à un seul lieu.
Des locataires de différentes sortes sont aussi un gage de stabilité pour éviter d’être trop sensible à la chute d’un secteur économique.
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Comparatif des rendements d’ obligations d’ entreprises
Les obligations d’entreprises ont été à la mode mais rapportent de moins en moins.
Voici un petit comparatif des performances d’obligations d’entreprises avec le rendement annuel proposé en Septembre 2009:
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Comment choisir une assurance-vie ?
Parmi toutes les offres d’ assurances vie, quels critères regarder pour faire son choix ?
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Emprunt sarkozy: quels avantages pour les particuliers ?
L’emprunt annoncé par nicolas sarkozy à Versailles doit financer l’avenir de la France. Cette annonce tout en pompes ne cache pas le fait que personne ne peut contrôler l’utilisation de l’argent emprunté et que cet emprunt ne fera que s’ajouter à l’argent qu’emprunte la France chaque année.
Cet « emprunt sarkozy » sera ouvert aux particuliers (on se demande d’ailleurs pourquoi l’état n’emprunte pas qu’aux banques qui croulent sous l’argent de la BCE à 1% ?) . Quels avantages ceux-ci peuvent-ils tirer de l’emprunt sarkozy ?
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Rendements des contrats d’assurance-vie vendus par Internet
Les rendements des contrats d’assurance-vie vendus par internet sont souvent intéressant.
Voici un comparatif (source Les Echos):
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Rendement des obligations d’ Etat: vers 4% ?
Le rendement des obligations d’Etat (OAT) est monté à plus de 4% sur 10 ans hier pour se stabiliser à 3,75% en fin de journée.
le rendement des emprunts d’ Etat américains a lui aussi brusquement augmenté avec les inquiétudes de certains de voir la situation s’aggraver .
Les taux hypothécaires montent aussi.
Dans cette optique et si l’on pense que la deuxième vague de la crise va déferle une fois que les licenciements et baisses d’activités industrielles auront un impact sur la finance, les OAT redeviennent un placement intéressant notamment face à l’emprunt EDF qui n’est pas si tentant que ça (rappel: les parts sociales des banques mutualistes paient + et mieux ! notamment les parts sociales B du crédut Mutuel )
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Assurance-vie: préserver les fonds en euros ?
Echaudés par la bourse, les épargnants sont revenus vers l’assurance-vie et spécialement les fonds en euros. Les versements sur ces fonds d’assurance-vie sont en progression de 13% depuis quelques mois (source FFSA). Notons qu’actuellement, les encours de l’assurance-vie en france sont estimés à 1174 milliards d’euros !
Selon la manière dont sont investis ces fonds, le rendement du contrat d’assurance-vie en euros peut se dégrader ou s’améliorer. La pratique semble être à l’investissement en obligations d’entreprises alors que les sorties se sont sur d’anciennes obligations d’état. Il en résulte que les investissements nouveaux ont un rendement supérieur à celui offert à l’épargnant.
Début 2009, les obligations émises par les entreprises offraient du 7%. Ils sont tombés récemment à 5% et même ce taux est supérieur aux rendements des OAT (l’OAT à 10 ans offre un rendement de 3,94% et celle à 5 ans de 2,83%).
Les rendements des fonds en euros de l’assurance-vie devraient baisser (d’environ 0,5%) en raison du remboursement d’obligations d’état qui avaient destaux plus élevés que maintenant mais aussi peut-être dans l’hypothèse d’un redémarrage de l’inflation.
Ceci dit, l’assurance-vie garde son avantage fiscal notamment en termes de succession puisqu’on peut transmettre jusqu’à 152500 euros sans franchise d’impôt et par bénéficiaire.