Multisupport

Plus que jamais l’ épargne et les placements doivent être réfléchis et décidés en fonction de critères à moyen et long terme.

Voici quelques conseils pour épargner et exemple de placement, en fonction du projet d’ épargne, des objectifs:

Caractéristiques de l’ offre et des contrats  d’  assurance-vie Pro BTP SAF BTP Vie

Caractéristiques de l’offre et des  contrats  d’  assurance-vie MMA

Caractéristiques de l’offre et des contrats Areas / Aréas Vie assurance-vie

Les frais de l’assurance-vie sont de différentes sortes:

Les frais d’ arbitrage d’ assurance-vie sont à prévoir sur un contrat multisupport d’ assurance-vie.

Les frais d’ arbitrage d’ assurance-vie sont facturés quand l’épargnant modifie la répartition de son épargne à l’intérieur d’un contrat, c’est à dire transfère les fonds d’un support sur un autre.

Peut-on transformer un contrat d’ assurance-vie en euros en contrat multisupport ?

Jusqu’au 28 juillet 2005, toute transformation d’un contrat d’assurance-vie monosupport en euros était assimilée à une clôture du contrat.

Cette transformation-clôture entraînait donc la perte de l’antériorité fiscale et des avantages fiscaux acquis, notament en matière d’impôt sur le revenu.

Depuis le 28 juillet 2005, il est en revanche possible de transformer un contrat en euros en contrat multisupport, tout en conservant l’antériorité fiscale, si 3 conditions sont réunies:

• transfert effectué auprès du même assureur
• transfert sur l’intégralité du contrat
• sur le nouveau contrat multisupport, 20% au moins des sommes sont placées sur des supports exprimés en « unités de comptes » (fonds investis en SICAV, FCP, actions ou obligations).

Si ces conditions sont respectées, les avantages fiscaux liés à la date d’ouverture du premier contrat restent préservés.

Pour le décompte des 8 ans, tout se passe comme si le « nouveau » contrat avait été souscrit à la date du premier versement sur le contrat en euros.

Avant d’effectuer un transfert d’assurance-vie, il est toutefois conseillé de comparer les frais de gestion pratiqués sur l’ancien contrat en euros et ceux prélevés sur le nouveau contrat multisupport. Les frais de gestion sont en général plus élevés sur les assurances-vie multisupports que sur les contrats d’assurance-vie monosupports en euros.

L’augmentation des frais peut faire perdre tout avantage au transfert.

Les trackers boursiers s’adressent à tous les investisseurs qui veulent diversifier leur portefeuille boursier avec peu de titres.

Les trackers boursiers, aussi appelé ETF (exchanged traded funds), sont des SICAV reproduisant les grands indices boursiers.

HSBC Assurances lance un contrat d’assurance-vie d’un type nouveau. Ce contrat, HSBC IFA Assurance, a 2 fonds en euros à « participation aux bénéfices différée », l’un à échéance de 5 ans et l’autre à échéance de 8 ans.

Le principe de contrat d’assurance-vie anti-ISF réside dans le fait que les gains générés par les sommes versées sur ces 2 fonds en euros ne sont pas distribués au souscripteur chaque année. Les gains sont placés sur un OPCVM « Clic action PEA équilibre » (pour le fonds différé de 5 ans) ou « HSBC Actions Rebond » (pour le fonds différé à 8 ans).

Ces 2 unités de compte incluent des mécanismes les empêchant de perdre plus de 10% et 15% par an.

A l’échéance, les sommes placés sur les 2 fonds à participation aux bénéfices différée ainsi que les intérêts investis dans les 2 OPCVM sont basculés sur le fonds en euros « traditionnel » du contrat HSBC IFA Assurance.

Ainsi, pendant les 5 ou 8 ans, juridiquement, les gains ne sont pas considérés comme « acquis » et ne sont pas pris en compte dans le calcul de l’ ISF.

Des choses semblables anti-ISF existent dans des contrats d’assurance-vie à « prime de fidélité » mais dans le cas du contrat d’assurance-vie HSBC IFA, on peut choisir la proportion de l’épargne qui n’est pas touchée par l’ ISF.

En ce qui concerne ses autres aspects, HSBC IFA Assurance est un contrat multisupport classique. En plus des 2 fonds à PB différée, il a un fonds en euros classique et 150 unités de compte. Des arbitrages automatiques sont prévus pour sécuriser les plus-values en les baculant sur le fonds en euros.

HSBC IFA Assurance n’est accessible au particulier que via un CGPI.

Les frais sur versements de HSBC IFA Assurance sont de 3,45%

Les frais de gestion annuels de HSBC IFA Assurance sont de 0,85% (0,96% sur les unités de compte)

Les frais d’arbitrage de HSBC IFA Assurance sont de 1% des sommes transférées.