"Crédit"
Projet de Loi de Finances 2010
Le projet de Loi de Finances pour 2010 ne contient pas de réformes fiscales d’envergure concernant les particuliers.
Outre l’actualisation des barèmes (ISF, IR, droits de succession), des abattements et seuil d’imposition, 2 préoccupations animent plus particulièrement ce projet:
Quelles sont les banques les plus chères pour un particulier ?
Le top des banques les plus chères pour un particulier en France est
Banque Populaire Côte d’Azur (coût annuel pour un particulier: 179,52 euros)
Crédit Mutuel du Centre (coût annuel pour un particulier: 176,16 euros)
Crédit Mutuel de Normandie (coût annuel pour un particulier: 165,51 euros)
Banque Populaire Provençale et Corse (coût annuel pour un particulier: 162,90 euros)
Crédit Mutuel Nord Europe (coût annuel pour un particulier: 161,43 euros)
(source La Tribune Testé pour vous)
Top 5 des banques traditionnelles les moins chères
Les banques les moins chères sont de loin les banqus en ligne (voir Top 5 des banques des moins chères ).
Parmi les banques traditionnelles, les 5 banques les moins chères sont:
Banque Postale (coût annuel pour un particulier: 78,02 euros)
Crédit Agricole Nord-Est (coût annuel pour un particulier: 82,83 euros)
Crédit Agricole Lorraine (coût annuel pour un particulier: 90,90 euros)
Caisse d’ Epargne Ile de France (coût annuel pour un particulier: 92,20 euros)
Banque Populaire des Alpes (coût annuel pour un particulier: 94,70 euros)
(source La Tribune Testé pour vous)
Quelle garantie pour un achat immobilier ?
Pour garantir le remboursement d’un prêt immobilier, les banques inscrivent un privilège de prêteur de deniers sur le bien, une hypothèque ou demandent une caution bancaire.
Le privilège de prêteur de deniers sur le bien est une sorte d’hypothèque avec un coût moins élevé. Ce type de garantie ne peut pas être utilisé en cas de travaux de construction ou de vente en état futur d’achèvement ou de réhabilitation. Le privilège de prêteur de deniers sur le bien est fini automatiquement 2 ans après la fin du remboursement du prêt.
L’hypothèque classique permet à la banque de vendre le bien en cas de non remboursement du crédit par celui qui emprunte. L’hypothèque se termine automatiquement 2 ans après la fin du remboursement du prêt et si l’on veut vendre son bien avant ce délai, il faut demander la levée de l’hypothèque et donc avoir des frais supplémentaires.
Le cautionnement bancaire est la garantie par une société (assurance, mutuelle, etc..) d’assurer le remboursement auprès de la banque qui prête en cas de défaillance.
Dans ce cas, la société qui cautionne paie la banque et prend une inscription d’hypothèque aux frais du prêteur.Si tout se passe bien, la société qui cautionne rend les sommes demandées pour la caution. Cette solution est souvent la moins chère de toutes.
Le PAS, prêt d’ accession sociale
Le PAS, Prêt d’ Accession Sociale, est destiné à financer :
- l’achat d’un logement neuf ou d’une construction
- l’achat d’un logement ancien ( sans condition de travaux)
- la réalisation de travaux dans un logement déjà occupé par le demandeur du prêt
Indemnisation par le Crédit Foncier
Le Crédit Foncier indemnisera ses clients lésés par des crédits à taux variables commercialisés par l’établissement bancaire il y a quelques années.
En 2006 et 2007, 150000 emprunteurs avaient opté pour Immo+, Génération I et I10, Facileo et d’autres produits de prêts à taux variables du Crédit Foncier.
Le problème était que le taux de crédit n’était pas plafonné et que ceci était souvent passé sous silence par les « conseillers » de la banque.
Avec la montée des taux Euribor en 2007, beaucoup de clients ne pouvaient plus payer les mensualités de leurs crédits.
Fonctionnement du SRD, service de règlement différé
Le service de règlement différé (SRD) permet d’acheter des actions et de les vendre sans avoir à les payer immédiatement.
Le SRD est donc une sorte de crédit qui permet de règler les actions achetées à la fin du mois.
Si le prix des actions est supérieur, en fin de mois, au prix du jour auquel on les a achetées, alors on encaisse la différence.
Carte de paiement DARTY et Ménafinance
La carte de paiement Darty et les solutions de financement Ménafinance permettent essentiellement d’échelonner le paiement d’objets achetés chez Darty.
Pour un paiement en 3 fois chez Darty:
à partir de 60 euros d’achat, le crédit coûte de 12,64% à 20,51% (hors assurance)
Pour un paiement en 5, 10 ou 20 fois chez Darty:
à partir de 75 euros d’achat pour 5 fois OU 150 euros pour 10 fois ou 300 euros pour 20 fois, le crédit coûte de 14,07% à 20,51% (hors assurance)
Pour un paiement d’achats chez Darty (à partir de 150 euros) par mensualités (30, 50,70, 90 ou 120 euros), le TEG annuel va de 8,96% à 18,63%
Réduction d’impôt pour achat de résidence principale
Les logements neufs « ultra-verts » (qui répondent à la norme « BBC » voir Norme BBC 2005 pour les habitations des particuliers) bénéficient d’un crédit d’impôt majoré : 40% des intérêts d’emprunt sur 7 ans.
Les autres logements neufs et les biens anciens donnent droit à une réduction ou un crédit d’impôt de 40% la première année.
Provisio de BNP Paribas
PROVISIO est un crédit permanent proposé par BNP Paribas.
Quand il est accordé, PROVISIO est d’ une durée d’un an, renouvelable et disponible à tout moment.
PROVISIO est en général destiné pour des dépenses imprévues (dans la limite du montant disponible de la réserve PROVISIO).
Pour pouvoir demander l’ouverture d’une réserve PROVISIO BNP Paribas, on doit être une personne physique majeure, cliente de BNP Paribas.
L’ouverture de la réserve PROVISIO peut être effectuée à titre individuel (le compte chèques objet du prélèvement est un compte individuel) ou collectif (le compte chèques objet du prélèvement est un compte joint) -dans ce dernier cas, le co-titulaire est co-emprunteur.
La réserve PROVISIO BNP Paribas se reconstitue au fur et à mesure des remboursements par des mensualités qui varient en fonction du montant utilisé. La partie du capital ainsi remboursée redevient disponible pour de nouvelles utilisations.
Le montant minimum de la réserve PROVISIO BNP Paribas est de 750 €, le montant maximum de 21 500 €. Il varie en fonction de la capacité de remboursement.
La durée de la réserve PROVISIO BNP Paribas est d’ un an, renouvelable.
Les plus mauvaises banques
L’ AFUB (Association française des usagers des banques) publie un classement des banques les plus conflictuelles. Le classement est établi en % des réclamations émises par les clients et reçues par l’ Afub (Pour ce premier baromètre, l’ Afub a traité 2000 des 18000 plaintes reçues par courrier).
En tête des plus mauvaises banques:
La Caisse d’ Epargne (16,2% des plaintes)
Le Crédit Agricole (13,8% des plaintes)
BNP Paribas (11% des plaintes)
Société Générale (9,3% des plaintes)
LCL (9% des plaintes)
Les principaux problèmes entre clients et banques sont liés à des produits ou propositions :
- d’épargne où, après l’effondrement des marchés boursiers, les pertes majeures subies par les assurances vie conduisent bien souvent à mettre en cause des conseils inadaptés ou une sous-information;
- de crédit avec ces refus de prêt, ces crédits-relais victimes de la crise immobilière;
- de frais avec la multiplication de nouveaux frais (nota frais de mise à disposition de chéquiers, frais de retraits d’espèces en l agence qui tient le compte) et la pratique tarifaire des « commissions d’intervention », toutes pratiques qui seraient susceptibles de porter à croire que les banques se « refont » des pertes enregistrées en d’autres domaines.
Carte Kangourou
La carte Kangourou (notamment proposée par la Redoute mais également chez Somewhere, Cyrillus, Vertbaudet, Daxon, La Maison de Valérie, la FNAC, Le Printemps, Conforama, Orcanta, Made in Sport, Surcouf, Eveil et Jeux,
Rushcollection, Mistergoodeal), gérée par Finaref propose:
- des offres spéciales et des promotions en exclusivité
- des facilités de paiement comme de ne rien payer à la commande, ni à la livraison
- la liberté de commander, d’essayer et de ne payer que ce que vous gardez chez la Redoute
- une assurance gratuite de vos achats pendant 30 jours
Les « facilités de paiement » de la carte Kangourou consistent en un crédit d’un an renouvelable. On peut alors payer en une seule fois sans frais l’intégralité du solde dû ou à partir de 25€ par mois si on doit jusqu’à 500€ .
Le crédit Kangourou est consenti sous réserve d’acceptation par Finaref SA – Société financière au capital de 13 651 315€ – Siège social : 6, rue E. Moreau – 59100 ROUBAIX – 305 207 706 RCS Roubaix-Tourcoing. Vous bénéficiez d’un délai légal de rétractation de 7 jours suivant la signature de votre contrat, porté à 14 jours en cas de conclusion du contrat par une technique de vente à distance. Le coût total du crédit Kangourou dépend de son utilisation. Il varie selon le montant et la durée du découvert effectif du Compte. Par exemple, pour une utilisation de 75 € le 01/10/2009 remboursée en totalité avant réutilisation vous remboursez 3 mensualités de 25€ et une derniere ajustée de 2.55€ , cout total hors assurance facultative de 2.55€. Conditions de taux en vigueur au 01/10/2009.
L’assurance gratuite des achats avec la carte Kangourou bien sûr sous réserve des conditions et limites contractuelles telles que figurant dans les conditions générales (voir Notice d’Information des contrats collectifs d’assurance n°101 01 01 27 01 et n°101 01 01 27 02 souscrits par Finaref SA société de courtages d’assurances, garantie financière et assurance de responsabilité civile professionnelle conformes aux articles L530-1 et L530-2 du Codes des Assurances auprès des compagnies d’assurances Finaref Life et Finaref Insurance, sociétés d’assurance de droit irlandais, immatriculées au Compagnie Registration Office, dont le siège social est établi au 88 Lower Leeson Street, Dublin2, Ireland).
Classement des fonds obligations
Les meilleurs fonds obligations (sept 2009):
LU0061383732 Placeuro Euro High Yield par Cofidol (catégorie Obligations haut rendement); performance du fonds depuis le début de l’année: 90,76%
LU0190665769 Pioneer Eur Strat Bd A Eur par Société Générale Bank & Trust (catégorie Obligations euro LT); performance du fonds depuis le début de l’année: 68,36%
LU0141799501 Nordea 1 Eurp HY Bd Bp Eur par Nordea Group (catégorie Obligations haut rendement); performance du fonds depuis le début de l’année: 62,47%
LU0232765429 Sparinvest HY Val Bd R Eur par Sparinvest SA (catégorie Obligations haut rendement); performance du fonds depuis le début de l’année: 61,93%
LU0296668453 FF Asian High Yield A USD par Fidelity Investments (catégorie Obligations haut rendement); performance du fonds depuis le début de l’année: 59,33%
LU0059869072 Cs Bf (lux) Emg Mk Aberdeen B par Aberdeen Asset Mgmt France SA (catégorie Obligations internationales); performance du fonds depuis le début de l’année: 58,18%
FR0000172165 CAAM Oblig Emergents P par Crédit Agricole/LCL (catégorie Obligations inter couvertes); performance du fonds depuis le début de l’année: 57,53%
Carte Mozaic du Crédit Agricole
La carte de paiement Mozaïc M6 du Crédit Agricole avec paiement Mastercard et contrôle du solde peut être souscrite de 12 à 25 ans (Pour les mineurs, la souscription et le choix des règles d’utilisation sont faits par les représentants légaux).
Attention car tout retrait en dehors des distributeurs du Crédit Agricole peut être soumis à facturation !
La carte de paiement Mozaïc M6 du Crédit Agricole propose des modes de paiement adaptés à chaque jeune : la carte Mozaïc M6 avec Contrôle du solde disponible dès 12 ans et la carte Mozaïc M6 sans contrôle du solde pour les plus de 18 ans.
La carte Mozaïc M6 (1) est une carte de retrait/paiement MasterCard, utilisable en France et à l’étranger dans le réseau MasterCard.
Les options de cette carte peuvent évoluer en fonction des besoins et de l’autonomie financière.
La carte de paiement Mozaïc M6 du Crédit Agricole permet de bénéficier d’exclusivités M6 !
Pour les étudiants majeurs, la carte de paiement Mozaïc M6 du Crédit Agricole permet le paiement sans contrôle du solde.
Avec le Compte-Service Mozaïc du Crédit Agricole, on peut bénéficier d’une souplesse de trésorerie personnalisée, notamment sous forme de découvert autorisé avec une franchise annuelle d’agios .
Une assurance protège immédiatement en cas de perte ou de vol des moyens de paiement (chéquier et carte bancaire). On est alors remboursé, dans la limite des montants et des conditions figurant dans votre contrat.
Si on perd papiers officiels ou clés, leur remplacement sera pris en charge, dans la limite de plafonds également précisés au contrat.
Négocier un prêt immobilier
L’obtention d’un prêt immobilier (voir Comment décrocher un bon prêt immobilier ?) peut être plus ou moins avantageuse suivant la manière dont on le négocie avec la banque.
Les banques répugnent souvent sur la pénalité en cas de remboursement anticipé. Cette pénalité (environ 3%) n’est pas applicable si la vente du bien est causée par un cas de force majeure (changement du lieu d’activité professionnelle, décès, cessation d’activité de l’emprunteur ou du conjoint).
Pour réduire le coût d’un emprunt immobilier on peut négocier sur:
Crédit Revolving ou crédit consommation ?
Quand on a des problèmes d’argent imprévus, on peut soit avoir recours à un crédit renouvelable ( »crédit revolving » ou « découvert autorisé« ) soit demander un prêt personnel, c’est à dire un crédit à la consommation.
Le « découvert autorisé » ou « crédit renouvelable » ou « crédit revolving » est rapide et simple. Il faut absolument avoir déjà négocié ces « facilités de paiement » avec la banque ou l’organisme de crédit.
Le « découvert autorisé » ou « crédit renouvelable » ou « crédit revolving coûte très cher en intérêts. Selon le profil et le type de revolving, les taux de ces crédits varient entre 10 % et 21 %.
La seconde solution est de souscrire un crédit à la consommation classique dit « non affecté ». Cela signifie que ce crédit à la consommation pourra être utilisé comme le veut l’emprunteur.
Un crédit à la consommation est un véritable contrat de prêt avec une banque.
Le capital prêté, la durée et le taux d’intérêt dépendent du profil et des capacités de remboursement de l’emprunteur. Un échéancier de remboursement est mis en place.
Selon les cas, les taux des crédits à la consommation varient aujourd’hui entre 4 % et 9 %.
Frais d’un achat immobilier
L’achat d’un bien immobilier entraîne un certain nombre de frais annexes.
Les frais de notaire sont de 2 sortes:
- les droits et taxes pour le Trésor Public
- les honoraires du notaire
Au total, il faut compter environ 6,5% pour un logement d’environ 600000 euros et 8% pour un bien de 80000 euros.
Les frais liés au crédit sont essentiellement les garanties du prêteur (hypothèque, caution, etc..). L’hypothèque est la plus chère des garanties et coûtera environ 2% du prêt.
Attention à ne pas oublier les frais de dossier, toujours négociables.
La rémunération de l’intermédiaire est payée par le vendeur qui l’a mandaté.
Si en tant qu’acheteur on demande un mandat de recherche à l’agent, ne pas oublier que les droits de mutation seront calculés sur le prix de vente – les frais d’agence (environ 5% du prix de vente).
Si l’on vend un bien pour en acheter un autre, il faudra compter d’autres frais de crédit et des frais de mainlevée d’hypothèque (0,7% pour un prêt initial de 150000 euros).