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Apollonia: 2 cadres du Crédit immobilier de France Financière Rhône-Ain (CIFFRA) mis en examen
2 cadres du Crédit immobilier de France Financière Rhône-Ain (CIFFRA) ont été mis en examen dans l’ affaire Apollonia.
Apollonia, c’ est une affaire d’escroquerie aux investissements immobiliers qui défraie la chronique depuis quelques temps.
A personnes actuellement retraitées, Jean-Noël Vulin ( ex-directeur des engagement) et Joseph Parisi (ex-directeur de la caisse de l’Ain) ont été mis en examen pour complicité d’escroquerie en bande organisée (source La Provence).
Fin mars, Claude Bodeau (ex-directeur général du CIFFRA) et Marie Ravet, (ex-directrice commerciale), avaient déjà été mis en examen pour la même affaire et le même motif.
L’affaire Apollonia a aussi provoqué la garde à vue de 2 cadres du Crédit agricole Nord de France ( ressortis libres)
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Taux d’ usure au 1er Juillet
Les taux d’usure applicables au 1er juillet 2011 ont été publiés au Journal Officiel (rappel sur Définition du taux d’ usure) .
Pour un crédit immobilier, le taux fixe accordé ne pourra dépasser 5,97% ( 5,61% auparavant) et le taux variable sera au maximum de 5,33% à la souscription.
Pour le crédit à la consommation, la loi Lagarde donne une période transitoire de 2 ans, après laquelle les taux d’usure seront fixés seulement en fonction de leur montant.
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Conséquences de la hausse du taux directeur de la BCE
Le taux directeur de la BCE a augmenté. Alors qu’ il était de 1% depuis mai 2009, il est maintenant de 1,25%
L’ augmentation de ce taux directeur va provoquer mécaniquement une hausse des taux d’ intérêt pour les crédits que ce soient les emprunts que font les états, les emprunts que font les sociétés ou les crédit des particuliers.
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Crédit immobilier Altimo Revente Axa Banque
Altimo Revente est un prêt immobilier d’ Axa Banque pour ceux qui vendent un bien immobilier et veulent en acheter un autre.
Altimo Revente est constitué de 2 parties:
- un prêt relais destiné à être remboursé dès la vente du bien à vendre
- un prêt à long terme pour compléter le financement de la nouvelle acquisition
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Définition du taux d’ usure
Le taux d’usure correspond au taux maximum d’ intérêt que tous les prêteurs peuvent pratiquer quand ils accordent un crédit.
L’instauration du taux d’ usure a été faite pour protéger l’emprunteur d’éventuels abus.
Un organisme de crédit peut donc librement fixer ses taux d’intérêt si ceux-ci ne dépassent pas le taux d’usure.
Chaque catégorie de prêt dispose de son propre seuil d’usure. Selon que l’on souscrit un crédit immobilier à taux fixe ou à taux variable, un prêt relais ou encore un prêt à la consommation, le taux d’usure sera différent.
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Crédit Immobilier à 3,55% chez Boursorama
Boursorama affiche maintenant un taux de crédit immobilier à 3,55% !
Ce prêt reprend les conditions du prêt Classique Boursorama Banque valables au 22/06/2010, sous réserve d’acceptation du dossier par Boursorama Banque.
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Pactys Investisseur de la Banque Postale
L’offre Pactys Investisseur de la Banque Postale est une offre de crédit immobilier réservée aux emprunteurs âgés de 18 à 35 ans avec un taux préférentiel, aucun frais de dossier et la possibilité d’être financé même sans aucun apport.
Les prêts financés par Pactys Investisseur de la Banque Postale ne doivent pas excéder 25 ans.
Toutes les opérations immobilières à usage locatif sont éligibles à Pactys Investisseur de la Banque Postale :
- acquisition avec ou sans travaux,
- construction,
- travaux seuls,
- rachat de soulte,
- rachat de créances
Le financement Pactys Investisseur de la Banque Postale s’adresse aux particuliers ainsi qu’aux SCI à caractère patrimoniale.
Pactys Investisseur de la Banque Postale offre également la possibilité (sous conditions) de financer également les frais de notaire et/ou de garantie à hauteur de 10 % du montant de l’opération hors frais, soit un financement jusqu’à 110 % de la valeur du bien.
L’obtention des prêts Pactys Investisseur de la Banque Postale se fait sous réserve d’acceptation du dossier.
Pour toute opération immobilière, l’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 10 jours avant d’accepter les propositions d’offres de prêts qui lui sont faites. Toute vente ou construction est subordonnée à l’obtention du(des) prêt(s) sollicité(s). En cas de non obtention de ces prêts, le demandeur sera remboursé par le vendeur des sommes qu’il aura versées.
2 options d’assurance existent pour Pactys Investisseur de la Banque Postale :
-Assurance Décès Invalidité Incapacité totale de travail de la CNP.
- Assurance « spéciale investisseurs » de la CNP, à taux réduit, ne couvrant pas le risque d’incapacité totale de travail.
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Baisse des taux de crédits immobiliers
Les taux de crédits immobiliers baissent avec les moyennes ci-après.
La région Rhône Alpes est parmi les zones les moins chères (3,55% sur 15 ans, 3,75% sur 20 ans, 3,95% sur 25 ans).
Les crédits relais ont des taux qui baissent aussi avec en plus une baisse des critères au niveau notamment de la quotité prêtée..
Taux moyens immobiliers opur des crédits à 7 ans, 10 ans, 15 ans, 20 ans, 25 ans:
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Assurance de prêt, dispositif Lagarde et emprunteurs
Le dispositif Lagarde (mis en place en 2010) déconnecte l’assurance emprunteur du crédit immobilier. Les banques doivent obligatoirement informer leur client de la possibilité de souscrire l’assurance de prêt aurprè d’un autre organisme et d’accepter les contrats concurrents à condiiton que les garanties proposées soient équivalentes (à ce que propose la banque qui fait le prêt). –> Assurance emprunteur, Délégation d’ assurance et Assurance emprunteur
Pour aider l’emprunteur, la Banque de France diffuse une fiche de l’ensemble des acteurs pour permettre au consommateur de comparer en toute connaissance de cause.
L’Autorité de la concurrence a demandé un suivi de l’application du dispositif lagarde.
L’asurance décès-invalidité a une importance de 5% à 15% dans le coût total d’un crédit. En gagnant par exemple 0,2 ou 0,3% dans le taux d’intérêt on peut économiser pour un emprunt de 100000 euros + de 5000 euros !
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Chute du crédit à la consommation en 2009
Le crédit à la consommation a chuté de 13,3% en 2009.
Cette chute du crédit à la consommation est « historique » et causée par une demande nettement plus faible des ménages qui ne période de crise, en France choisissent d’épargner massivement.
Le taux d’épargne a même atteint au 3ème trimestre 2009 17% des revenus, record depuis 2002.
Parallèlement, le montant moyen unitaire d’un crédit a baissé de plus de 10% en 2009.
Le secteur de l’automobile a mieux tenu que les autres secteurs mais les Français ont acheté des voitures plus petites et moins chères.
Comme le crédit immobilier a aussi baissé, les dépenses annexes à celui-ci (meubles par exemple) et financées par le crédit à la consommation, ont aussi chuté.
Bien sûr aussi, le taux de refus de crédits renouvelables est passé de 40% en 2008 à 50% en 2009.
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Risques assurables par une garantie emprunteur pour un prêt
Souscrire à une assurance de prêt, c’est garantir le remboursement d’un emprunt mais quels osnt les risques assurables ?
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Acheter ou louer un logement ?
Beaucoup de gens font le calcul qu’acheter un logement est plus avantageux que de payer un loyer.
Ceci n’est pourtant évident surtout quand les loyers sont à la baisse alors que les prix d’achat d’immobilier restent élevés parce que les propriétaires préfèrent attendre plutôt que de vendre plus bas que leurs espérances.
- si vous êtes locataire d’un logement dépendant de la Loi 48, vous avez sûrement un petit loyer. Vous n’aurez aucun avantage à prendre un crédit immobilier. Si vous avez des économies, investissez les dans des placements sûrs et vous gagnerez plus d’argent.
- si vous habitez dans un HLM : les loyers modérés sont toujours plus compétitifs qu’un remboursement de prêt immobilier; calculez donc bien votre coup.
- si vous habitez dans une ville où l’achat d’immobilier est cher par rapport au loyer (c’est à dire dans une ville où un investissement immobilier rapporte en brut au maximum 3%), pensez à calculer ce que produirait votre argent si il était investi dans de l’immobilier dans un autre lieu ! Par exemple si vous habitez l’ ouest parisien et que vous pensez acheter, calculez combien vous rapporterait votre argent investi dans de l’immobilier loué à Toulouse, Marseille, Metz ou Grenoble .. Bien souvent vous gagnerez plus que ce qu’il vous fait pour payer le loyer.
- pensez toujours aux frais annexes d’un propriétaire: taxe d’habitation, charges, ravalement de façade, mise en conformité de l’ascenseur; souvent ces charges ne sont pas prises en compte dans la comparaison loyer/achat alors qu’elles font souvent pencher la balance vers la location.
- estimez aussi votre situation personnelle: si vous n’êtes pas fonctionnaire ou à un poste stable, vous aurez du mal à obtenir un crédit avantageux, meêm si il existe des dispositifs spécifiques comme le PAS, le prêt d’accession sociale.
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Frais d’un achat immobilier
L’achat d’un bien immobilier entraîne un certain nombre de frais annexes.
Les frais de notaire sont de 2 sortes:
- les droits et taxes pour le Trésor Public
- les honoraires du notaire
Au total, il faut compter environ 6,5% pour un logement d’environ 600000 euros et 8% pour un bien de 80000 euros.
Les frais liés au crédit sont essentiellement les garanties du prêteur (hypothèque, caution, etc..). L’hypothèque est la plus chère des garanties et coûtera environ 2% du prêt.
Attention à ne pas oublier les frais de dossier, toujours négociables.
La rémunération de l’intermédiaire est payée par le vendeur qui l’a mandaté.
Si en tant qu’acheteur on demande un mandat de recherche à l’agent, ne pas oublier que les droits de mutation seront calculés sur le prix de vente – les frais d’agence (environ 5% du prix de vente).
Si l’on vend un bien pour en acheter un autre, il faudra compter d’autres frais de crédit et des frais de mainlevée d’hypothèque (0,7% pour un prêt initial de 150000 euros).