"compte"
Frais d’ un compte de particulier HSBC
En l’absence de convention de compte, les frais de compte chez HSBC, pour un particulier, sont les suivants:
Frais d’émission d’un chèque de banque: 11 euros
Frais d’opposition de chèque par l’émetteur: 12,50 euros
Chèque remis à l’encaissement et retourné impayé: 15,50 euros (sauf motif « sans provision »)
Réception d’un virement: gratuit
Emission d’un virement entre compte HSBC France d’un même titulaire: gratuit
Emission d’un virement occasionnel externe initié sur Internet: gratuit
Frais de mise en place d’un virement permanent: gratuit
Frais sur virement permanent en faveur d’un tiers: 0,80 euros par virement exécuté
Emission d’un virement occasionnel externe avec RIB ou BIC/BAN passé par l’agence: 3,70 euros
Frais additionnels (applicables en cas d’absence ou d’erreur sur l’ IBAN ou le BIC): 13 euros
Frais de mise en place d’une autorisation de prélèvement: gratuit
Frais d’opposition sur prélèvement: 12,50 euros
Retrait d’espèces à votre agence sans émission de chèque: gratuit
Retrait d’espèces avec chèquier à concurreznce de 450 euros par période de 7 jours dans l’ensemble des agences HSBC en France: gratuit
Retrait d’espèces en euros avec carte bancaire dans la zone euro:
- gratuit pour les titulaires d’une convention HSBC ou de certains types de cartes
- 1 euro par retrait à partir du 5ème retrait par mois
- 1 euro par retrait à partir du 3ème retrait par mois (carte plus, visa electron, et carte bleue nationale)
Aux guichets des agences des réseaux Visa ou Mastercard de la zone euro
Esprit libre de BNP Paribas
BNP Paribas propose la convention « Esprit Libre » pour regrouper en un package l’essentiel des services bancaires.
Esprit libre de BNP Paribas regroupe:
- Un compte chèques, une carte, une facilité de caisse personnalisée (avec un seuil de non-perception d’agios la première année), une assurance des moyens de paiement, des virements automatiques ou permanents
- Une série d’options pour compléter la formule : moyens de paiement supplémentaires, assurances complémentaires, suivi des comptes personnalisé
- Un tarif tout compris
Les tarifs d’ Esprit libre de BNP Paribas sont téléchargeables ici.
Ouvrir un compte avec son permis de conduire
Pour ouvrir un compte en banque, il faut un justificatif d’identité. Les articles R.312-2 et R.651-5 du code monétaire et financier établissent les règles relatives aux justificatifs d’identité à apporter pour l’ouverture d’un compte en banque.
Ainsi, le document d’identité doit être valide et avoir une photographie. Pour l’ouverture d’un compte en banque, le document d’identité doit aussi justifier du domicile de la personne qui ouvre le compte.
Il faut aussi bien sûr que figurent prénom, nom, date de naissance et identité de l’autorité ayant établi le document.
Offre BforBank
La nouvelle banque en ligne BforBank ne propose ni compte courant ni moyen de paiement.
BforBank joue la carte de l’épargne avec un livret dopé à 5% brut pendant 4 mois pour toute souscription avant le 15 décembre.
Au-delà de 100000 euros versés, la rémunération tombe à 2,5%.
Les autres offres de BforBank sont l’assurance-vie (avec un contrat- sans frais d’entrée) et la bourse ainsi que la gestion collective proposées en Novembre.
BforBank est une filiale du Crédit Agricole dont bien sûr les produits seront en priorité ceux proposés.
Changement de banque facile
Le changement de banque devient plus facile à partir du 1/11/2009 car les banques françaises devront s’adapter à la règlementation européenne.
Quand on veut fermer son compte, l’ancienne banque s’engagera à fermer dans un délai de 10 jours ouvrés.
Carte Mozaic du Crédit Agricole
La carte de paiement Mozaïc M6 du Crédit Agricole avec paiement Mastercard et contrôle du solde peut être souscrite de 12 à 25 ans (Pour les mineurs, la souscription et le choix des règles d’utilisation sont faits par les représentants légaux).
Attention car tout retrait en dehors des distributeurs du Crédit Agricole peut être soumis à facturation !
La carte de paiement Mozaïc M6 du Crédit Agricole propose des modes de paiement adaptés à chaque jeune : la carte Mozaïc M6 avec Contrôle du solde disponible dès 12 ans et la carte Mozaïc M6 sans contrôle du solde pour les plus de 18 ans.
La carte Mozaïc M6 (1) est une carte de retrait/paiement MasterCard, utilisable en France et à l’étranger dans le réseau MasterCard.
Les options de cette carte peuvent évoluer en fonction des besoins et de l’autonomie financière.
La carte de paiement Mozaïc M6 du Crédit Agricole permet de bénéficier d’exclusivités M6 !
Pour les étudiants majeurs, la carte de paiement Mozaïc M6 du Crédit Agricole permet le paiement sans contrôle du solde.
Avec le Compte-Service Mozaïc du Crédit Agricole, on peut bénéficier d’une souplesse de trésorerie personnalisée, notamment sous forme de découvert autorisé avec une franchise annuelle d’agios .
Une assurance protège immédiatement en cas de perte ou de vol des moyens de paiement (chéquier et carte bancaire). On est alors remboursé, dans la limite des montants et des conditions figurant dans votre contrat.
Si on perd papiers officiels ou clés, leur remplacement sera pris en charge, dans la limite de plafonds également précisés au contrat.
Frais bancaires: la France très mal classée
La Commission Européenne a publié une étude sur les frais bancaires en Europe. Les banques les moins coûteuses en frais de tenue de compte sont les banques bulgares, néerlandaises, belges et portugaises.
Un compte de dépôt en Bulgarie coûtera 27 euros de frais annuels, 46 euros aux Pays-Bas, mais 154 euros en France (hors agios) et 253 euros en italie.
L’étude des frais bancaires concernait 224 institutions financières (81% des activités de banque de détail en Europe).
Selon la Commission Européenne, le secteur de la banque de détail dans l’Union Européenne génère un revenu brut annuel compris entre 250 et 275 milliards d’euros (2% du PIB de l’Union Européenne).
La Commission Européenne a constaté que plus les tarifs bancaires sont élevés, plus ils sont compliqués à comprendre.
10% des banques ne publient pas leurs tarifs sur Internet.
La Commission Européenne a constaté qu’il y a une grosse relation entre un faible taux de rotation de clients et des tarifs élevés: moins les clients changent de banque, + les tarifs sont élevés dans un pays.
Voir la rubrique Tarifs bancaires
Livrets d’ épargne: comparatif banques en ligne
Les banques en ligne offrent des taux intéressants sur les livrets d’ épargne.
Comparatif entre Monabanq, Boursorama, Allianz, ING Direct, Axa banque, e.LCL (avant impôts et prélèvement sociaux et hors offres promotionnelles):
Le livret d’épargne » Livret Monabanq » chez Monabanq offre de 2 à 2,7%
Le livret d’épargne » Compte sur livret » chez Boursorama Banque offre 2,10 %
Le livret d’épargne » Livret Allianz » chez Allianz Banque offre 2%
Le livret d’épargne » Livret d’épargne Orange » chez ING Direct offre 2%
Le livret d’épargne » Livret Axa Banque » chez Axa Banque offre de 1,75% à 2,25%
Le livret d’épargne » Compte sur Livret » chez e.LCL offre 1,25%
Divorce et compte en banque
Quand une procédure de divorce est engagée, il vaut mieux le signaler au banquier.
Tant qu’on est en instance de divorce, aucun des époux ne peut modifier seul ni l’intitulé des comptes ni la propriété des produits et des titres.
Pour la banque, seul celui qui a ouvert le compte ou souscrit à un produit financier peut disposer du compte ou du placement.
L’intitulé d’un compte ne suffit pas pour déterminer à qui appartiennent les fonds. Dès que le divorce est prononcé, la liquidation du régime matrimonial et le partage qui suit déterminent le droit de propriété de chacun sur les comptes et les placements.
En cas de compte joint, le jugement de divorce n’a pas de conséquences sur le fonctionnement du compte bancaire.
La fin du compte joint doit être demandée par au moins un des co-titulaires.
Si il y a procuration sur un compte bancaire, le prononcé du divorce ne la supprime pas. La procuration cesse seulement lorsque le titulaire du compte demande à sa banque de l’annuler.
L’intitulé des comptes bancaires change en général une fois le divorce prononcé quand chaque époux reprend l’usage de son nom.
On peut cependant demander à conserver le nom d’usage si l’autre époux est d’accord ou si le juge l’autorise notamment dans l’intérêt des enfants.
Dans les 2 cas, un document devra être fourni au banquier.
Fiscalité des intérêt bancaires
Les intérêts bancaires du livret A, du livret d’épargne populaire, du livret jeunes, du livret de développement durable et des livrets bancaires sont défiscalisés.
Les autres intérêts sont soumis au prélèvement libératoire de 18%, opéré directement par l’établissement financiers payeur.
Frais des cartes bancaires HSBC
Les coûts des cartes bancaires HSBC pour un particulier sont les suivants:
Terceo de BNP Paribas
Tercéo est un service de BNP Paribas qui permet à un titulaire d’une carte BNP Paribas, de bénéficier, sous certaines conditions, de facilités de paiement sur les achats effectués par carte bancaire chez les commerçants (en France, à l’étranger et en vente à distance).
Tercéo permet un paiement en 3 fois ou un paiement avec différé de 3 mois.
Tercéo est conclu pour une durée indéterminée. La signature d’un avenant n’est pas nécessaire en cas d’opposition ou de réfection de votre carte, mais uniquement dans le cas d’une montée en gamme de votre carte.
Les paiements concernés par Tercéo sont les paiements cartes en France, à l’étranger et en vente à distance.
Les retraits d’espèces et le rechargement Monéo sont exclus de Tercéo.
Le client choisit le seuil, par achat, à partir duquel la facilité de paiement Tercéo se déclenchera automatiquement.
Plusieurs montants sont possibles (50 €, 60 €, 70 €, 85 €, 100 €, 125 €, 150 €, 200 €, 250 €, 300 €, 400 €, 500 €, 750 € et 1000 €).
Tercéo paiement en 3 fois:
3 remboursements sont prélevés sur le compte chèques de rattachement de la carte (compte d’opérations).
Ils sont comptabilisés de la manière suivante (pour un paiement avec la carte, comptabilisé par BNP Paribas le jour J du mois M) :
- Premier tiers débité le jour J du mois M+1,
- Second tiers débité le jour J du mois M+2,
- Troisième tiers débité le 89ème jour suivant le jour J.
Les intérêts sont prélevés sur le compte chèques en même temps que le dernier tiers.
Tercéo paiement différé de 3 mois:
Le remboursement du montant de l’achat réalisé est débité sur le compte chèques, en une seule fois, le 89ème jour à partir de l’opération par BNP Paribas. Les intérêts sont prélevés en même temps.
(pour les titulaires d’une carte à débit différé, il n’y a pas d’intérêts durant la période de « différé classique » de la carte)
Les facilités de paiement Tercéo sont des crédits d’une durée inférieure ou égale à 90 jours.
Livret Zébulon LCL
LCL propose aux enfants de 0 à 12 ans le livret Zébulon afin de constituer la première épargne.
L’argent est disponible à tout moment sur le livret Zébulon, qui est un livret plafonné à 2000 euros.
Les versements et retraits sont libres sur le livret Zébulon avec un minimum de 10 euros.
La rémunération est actuellement de 2,5% .
Au 12ème anniversaire de votre enfant, vous pouvez transférer son argent sur un Livret Jeune, réservé aux 12-25 ans.
Un enfant ne peut ouvrir qu’un seul Livret Zébulon.
Les intérêts perçus sur un Livret Zébulon sont imposables. Ils sont soumis au choix :
- à l’impôt sur le revenu ;
- au prélèvement libératoire forfaitaire de 30,1 % (taux en vigueur au 1er janvier 2009 incluant les prélèvements sociaux).
Ouvrir et détenir un Livret Zébulon est gratuit.
Service DECLIC de la Société Générale
La Société Générale a créé le service DECLIC pour permettre de gérer plus facilement l’épargne.
Avec DECLIC Régulier de la Société Générale, vous déterminez le montant et la fréquence des virements automatiques qui s’effectueront de votre compte à vue vers un ou plusieurs de vos comptes d’épargne.
Avec DECLIC Seuil de la Société Générale (facturé 9,1 euros par an et gratuit pour les – de 25 ans), vous disposez, en plus, d’une gestion selon vos disponibilités:
- vous fixez le solde devant rester sur votre compte (305 euros au minimum) après réalisation du virement,
- seul le montant disponible au-delà du solde choisi, plafonné au montant du virement, est transféré
- le virement se déclenche uniquement si la provision est suffisante; ainsi vous n’avez aucun risque de découvert et vos excédents de trésorerie, même réduits, sont transférés sur votre compte d’épargne et rémunérés.
BNP Paribas: accès à l’information
L’accès internet sur www.bnpparibas.net est gratuit comme l’accès avec le centre de relations Clients BNP Paribas au 0820820001 (coût de communication France Telecom) ou via « un conseiller NETépargne vous rappelle » sur le site de BNP Paribas.
L’accès par Minitel et par mobile avec « Service Internet Mobile » à BNP Paribas est aussi gratuit.
Les options suivantes d’accès à BNP Paribas ont es coûts:
Alertes SMS: forfait mensuel jusqu’à 15 sms: 3 euros; pour les 18-25 ans: 1.80 euros; au delà du forfait, 0.2 euro par sms; solde message service: 2 euros pour un sms une fois par semaine solde du compte (gratuit pour les 18-29 ans détenteurs d’ « esprit libre »)
Par minitel, Téléservice BNP Paribas: abonnement mensuel: 6.86 euros et gratuit pour les 18-25 ans
Intérêt des comptes rémunérés
Nous avons déjà parlé des comptes rémunérés dans un « comparatif des comptes rémunérés en novembre 2008″.
Quel est l’intérêt d’avoir un compte bancaire rémunéré ?
Plusieurs banques proposent des comptes rémunérés aux taux de 0,5% à 2,5% dès le premier euro (sauf la BPE où le solde minimal pour bénéficier d’une rémunération est de 2000 euros).
Les intérêts versés sont soumis au prélèvement libératoire (30,1%) ou à l’impôt sur le revenu.
Pour un solde créditeur de 1300 euros sur le mois, avec un taux de 1,5% brut, le client recevra donc 1,13 euros d’intérêt par mois . Est-ce vraiment intéressant ?
Dans le cas de la Caisse d’ Epargne et de Barclays, les rémunérations sont plus importantes mais elles s’accompagnent de conditions. Il faut par exemple dépenser plus de 750 euros par mois pour Barclays (chercher sur notre site -en haut à droite- les détails de cette offre).
Offre Boursorama
Boursorama est un des meilleurs systèmes pour mettre son argent à l’abri. Les clients en ligne de Boursorama ont droit à des comptes à terme et à un livret bancaire. Les comptes à terme de Boursorama offrent 3.51% sur un mois et 3.93% sur un an. Le livret bancaire propose 3.75% sans plafond.
L’assurance-vie proposée par Boursorama est excellente et accessible pour seulement 1000 euros, sans frais d’entrée et sans obligation d’ouvrir un compte en ligne. Sa performance a été de 4.55% en 2007 et 14.14% sur 3 ans.
Le fonds en euros (Eurossima, géré par générali) a de très bonnes performances depuis de nombreuses années.
On peut aussi ouvrir un compte Boursorama 0% pour acheter la Sicav Fortis Trésorerie Jour qui est l’une des plus performantes 4.40% sur un an).
Parts sociales B du Crédit Mutuel
La part sociale B du Crédit Mutuel a été créée à l’intention des sociétaires du Crédit Mutuel. C’est un placement rentable et non soumis aux aléas des marchés financiers.
Tout sociétaire du Crédit Mutuel peut bénéficier des avantages de la part B. Il suffit donc d’avoir un compte au Crédit Mutuel.
La part B du Crédit Mutuel est une part sociale c’est à dire un titre de propriété régi par les statuts de la caisse du Crédit Mutuel où elle est souscrite.
La valeur de la part B du Crédit Mutuel est de 1 euro et le minimum de détention est de 75 parts. On peut acquérir au maximum 50000 parts B soit un montant de 50000 euros.
La rémunération des Parts B est versée une fois par an (en juin en général). Après chaque achat, on reçoit un avis d’opéré et un relevé de compte annuel permet de connaître avec précision le nombre de parts dont on dispose ainsi que le montant du placement.
En 2009, le taux de rémunération des parts B du Crédit Mutuel est fixé en moyenne à 4% (suivant les caisses du Crédit Mutuel).
La fiscalité des parts B du Crédit Mutuel est assimilée à des revenus d’actions françaises et bénéficie donc d’un traitement fiscal avantageux:
- si les parts B du Crédit Mutuel sont logées dans un compte titre ordinaire, l’imposition de leurs revenus profite d’un premier abattement de 40%, puis d’un abattement de 1525 euros (personne seule) et 3050 euros (couple), les contribution sociales faisant l’objet d’une retenue à la source
- si les parts B du Crédit Mutuel sont logées dans un PEA, leurs revenus sont exonérés d’impôts, hors contributions sociales, au delà de la cinquième année de vie du PEA
Dans les 2 cas, on bénéficie en plus d’un crédit d’impôt égal à 50%, plafonné à 115 euros (personne seule) ou 230 euros (couple).
La valeurs des parts B du Crédit Mutuel est fixe et le capital est protégé par la solidité financière de l’ensemble du groupe Crédit Mutuel.
On peut à tout moment demander le remboursement des parts B du Crédit Mutuel.
- Le taux 2005 des parts B du Crédit Mutuel, versé en juin 2006, a été de 3% avec donc un rendement net optimal avec crédit d’impôt et après contributions sociales de 4,17 % (pour un montant maximum autorisant le crédit d’impôt).
- Le taux 2006 des parts B du Crédit Mutuel, versé en juin 2007, a été de 2,65% avec donc un rendement net optimal avec crédit d’impôt et après contributions sociales de 3,68 % (pour un montant maximum autorisant le crédit d’impôt).
- Le taux 2007 des parts B du Crédit Mutuel, versé en juin 2008, a été de 2,75% avec donc un rendement net optimal avec crédit d’impôt et après contributions sociales de 3,82 % (pour un montant maximum autorisant le crédit d’impôt).
- Le taux 2008 des parts B du Crédit Mutuel, versé en juin 2009, a été de 3,35% avec donc un rendement net optimal avec crédit d’impôt et après contributions sociales de 4,66 % (pour un montant maximum autorisant le crédit d’impôt).
- Le taux 2009 des parts B du Crédit Mutuel, versé en juin 2010, sera de 4% avec donc un rendement net optimal avec crédit d’impôt et après contributions sociales de 5,52 % (pour un montant maximum autorisant le crédit d’impôt soient 5752 euros pour une personne seule et le double pour un couple).
Coût Adispo de la Banque Postale
Tarifs et coûts du compte ADISPO de la Banque Postale:
Compte ADISPO avec le service ADESIO
Premier:
- CCP individuel: 39,70 euros par trimestre si le débit est immédiat et 39,70 si le débit est différé
- CCP joint: 41,70 euros par trimestre si le débit est immédiat et 41,70 si le débit est différé
Privilège:
- CCP individuel avec ALLIATYS: 14,05 euros par trimestre si le débit est immédiat et 15,25 si le débit est différé
- CCP individuel avec ALLIATYS PLUS: 16,15 euros par trimestre si le débit est immédiat et 17,35 si le débit est différé
- CCP joint avec ALLIATYS: 14,95 euros par trimestre si le débit est immédiat et 16,15 si le débit est différé
- CCP joint avec ALLIATYS PLUS: 17,50 euros par trimestre si le débit est immédiat et 18,70 si le débit est différé
Equilibre:
- CCP individuel: 18,80 euros par trimestre si le débit est immédiat et 20,30 si le débit est différé
- CCP joint: 20,80 euros par trimestre si le débit est immédiat et 22,30 si le débit est différé
Sélection:
- CCP individuel: 15,80 euros par trimestre si le débit est immédiat et 17,30 si le débit est différé
- CCP joint: 17,00 euros par trimestre si le débit est immédiat et 18,50 si le débit est différé
Compte ADISPO sans le service ADESIO
Premier:
- CCP individuel: 37,50 euros par trimestre si le débit est immédiat et 37,50 si le débit est différé
- CCP joint: 39,50 euros par trimestre si le débit est immédiat et 39,50 si le débit est différé
Privilège:
- CCP individuel avec ALLIATYS: 15,25 euros par trimestre si le débit est immédiat et 13,45 si le débit est différé
- CCP individuel avec ALLIATYS PLUS: 14,35 euros par trimestre si le débit est immédiat et 15,55 si le débit est différé
- CCP joint avec ALLIATYS: 13,15 euros par trimestre si le débit est immédiat et 14,35 si le débit est différé
- CCP joint avec ALLIATYS PLUS: 15,70 euros par trimestre si le débit est immédiat et 16,90 si le débit est différé
Equilibre:
- CCP individuel: 16,60 euros par trimestre si le débit est immédiat et 18,10 si le débit est différé
- CCP joint: 18,60 euros par trimestre si le débit est immédiat et 20,10 si le débit est différé
Sélection:
- CCP individuel: 13,60 euros par trimestre si le débit est immédiat et 15,10 si le débit est différé
- CCP joint: 14,80 euros par trimestre si le débit est immédiat et 16,30 si le débit est différé
Essentiel:
- CCP individuel: 9,20 euros par trimestre si le débit est immédiat
- CCP joint: 9,90 euros par trimestre si le débit est immédiat