capital
capital
Quel capital mobiliser pour recevoir 500 euros par mois à la retraite ?
Les revenus de la retraite seront certainement de plus en plus ceux du capital que vous pourrez avoir.
Voici quelques chiffres pour vous indiquer quel capital il faut mobiliser pour recevoir 500 euros par mois à la retraite, soit sous forme de rente viagère, soit sans entamer le capital (en comptant l’espérance de vie statistique):
capital
Combien épargner pour avoir 500 euros par mois à la retraite ?
Avec la réforme des retraites et les autres changements qui devront avoir lieu, le système tout entier se transforme en retraite par capitalisation.
Voici donc un petit tableau pour vous indiquer combien épargner et à quel âge pour recevoir 500 euros par mois à la retraite.
Les hypothèses sont basées sur un taux technique de 2%, un rendement du capital de 3,5% par an et bien sûr les espérances de vie prévues en moyenne.
capital
Nouvelles taxes pour l’ assurance-vie
Le capital des contrats d’assurance-vie multisupports transmis aux héritiers en cas de décès va être soumis aux prélèvements sociaux.
Jusqu’à présent, le prélèvement de 12,1% (8,2% de CSG, 0,5% de CRDS, 2,3% de prélèvement social supplémentaire, 1,1% pour le financement du RSA) n’est effectif que quand l’assuré retire son épargne.
En cas de décès de l’assuré, les capitaux versés aux bénéficiaires de l’assurance-vie sont exonérés de prélèvements sociaux.
Le gouvernement souhaite supprimer cette exonération et faire en sorte de manière générale que tous les produits d’épargne soient soumis aux prélèvement sociaux.
capital
Désignation d’un bénéficiaire d’ assurance-vie
A quoi sert la désignation d’un bénéficiaire dans un contrat d’assurance-vie ?
Une assurance-vie est un contrat par lequel le souscripteur (l’assuré) demande à un assureur de verser un capital à un ou plusieurs bénéficiaires. Ce ou ces derniers doivent être clairement désignés afin que les capitaux transmis soient exonérés de droits de succession grâce aux règles fiscales actuelles de l’assurance-vie (jusqu’à 152000 euros par bénéficiaire pour chaque contrat).
La désignation claire d’un bénéficiaire garantit donc un dénouement serein du contrat et le respect de la volonté du souscripteur. Cette clause permet de protéger son conjoint ou ses enfants mais aussi d’avantager des personnes qui n’hériteraient pas logiquement, comme des amis par exemple.
La loi Tepa (paquet fiscal) a changé un peu la règle car les abattements prévus par cette loi permettent d’optimiser la rédaction de la clause bénéficiaire selon la situation patrimoniale mais également familiale de l’assuré.
Les clauses bénéficiaires démembrées en sont un exemple: on peut ainsi désigner le conjoint comme usufruité et les enfants comme nus-propriétauires ce qui rend possible une double transmission (les enfants héritant à la mort du conjoint) en totale franchise d’impôt dans les 2 cas.
Attention donc aux clauses types des contrats d’assurance-vie qui parfois en sont pas optimisées !
capital
Contrats d’ assurance euros diversifiés
Un contrat d’assurance « euros diversifiés » est surtout intéressant pour diminuer l’ ISF.
Le principe et l’astuce des contrats d’assurance euros-diversifiés résident dans le fait que les versements sont répartis en 2 parties distinctes.
La première partie des versements d’un contrat d’assurance euros-diversifiés (70-80% de la mise) est un fonds en euros sans risque, rémunéré aux alentours de 4%.
La seconde partie est investie elle en actions.
Pendant 8 ans, les sommes restent sur les marchés sans qu’on ait le droit d’y toucher (sauf en cas de divorce, perte d’emploi ou décès du conjoint).
Les contrats d’assurance euros-diversifiés garantissent que les gains de la première partie des placements permettent de récupérer 100% du capital.
capital
Sortie en capital du PERP
Un contrat PERP peut être dénoué en capital, en lieu et place d’une rente viagère, à compter l’âge de la retraite. Le versement en capital est autorisé pour financer l’acquisition d’un logement en vue de sa première occupation.
Pour bénéficier de ce dispositif, l’adhérent ne doit pas avoir été propriétaire de sa résidence au cours des 2 dernières années qui précèdent la demande de dénouement en capital.
Le versement en capital est imposable à l’impôt sur le revenu au titre des pensions et retraites et supporte les prélèvements sociaux dans les mêmes conditions et aux mêmes taux que les pensions.
capital
Érable Évolutions assurance-vie de la Société Générale
Le contrat d’assurance vie Érable Évolutions de la Société Générale a 3 formules de gestion (Projet, Valorisation et Progressive).
Le mode « Projet » permet d’optimiser votre capital selon une grille de répartition qui le sécurise progressivement en fonction d’une date déterminée.
La grille de répartition des versements repose sur le support Sogéactions Sélection Monde et sur le support Sécurité en euros.
Toute personne physique peut contracter le contrat d’assurance vie Érable Évolutions de la Société Générale .
On peut désigner librement un ou plusieurs bénéficiaires qui percevront le capital constitué en cas de décès de l’assuré.
La durée recommandée du contrat d’assurance vie Érable Évolutions de la Société Générale est de 8 ans minimum,
À l’échéance, l’adhésion est prorogeable annuellement par accord tacite.
Les versements peuvent être libres : 150 EUR minimum, ou programmés :
- mensuels : 50 EUR minimum,
- trimestriels : 150 EUR minimum,
- semestriels : 300 EUR minimum,
- annuels : 600 EUR minimum.
La fonction Pause du contrat d’assurance vie Érable Évolutions de la Société Générale inclu automatiquement et gratuitement dans le contrat d’assurance vie Érable Évolutions de la Société Générale la possibilité de suspendre puis reprendre les versements programmés.
A tout moment on peut récupérer l’argent versé sur un contrat d’assurance vie Érable Évolutions de la Société Générale:
- Rachat partiel : minimum 400 EUR
- Rachats partiels programmés : possibles à partir de 50 EUR (le capital constitué sur l’adhésion doit s’élever à 3 000 EUR minimum, il ne doit pas y avoir d’avance en cours)
Des avances en capital sont possibles dès la 1ère année d’adhésion.
capital
Fonds à formule: définition
Qu’est-ce qu’un fonds à formule ?
Un fonds à formule est un fonds créé pour 5 à 8 ans en général; le fonds à formule promet une partie de la hausse d’un indice boursier sur la période ou la hausse moyenne constatée chaque année (ou chaque trimestre) ou un rendement fixe, selon la façon dont se comporte une sélection d’actions, un ou plusieurs indfices boursiers, etc..
Certains fonds à formule garantissent le capital, moins des frais qui peuvent atteindre 5%
capital
PEI chèques épargne et PERCOI chèques retraite
Le PEI Chèques Epargne et le PERCOI Chèque Retraite sont ouverts à toute entreprise si elle emploie au moins UN salarié.
PEI = Plan d’ Epargne Interentreprises
PERCOI = Plan d’ Epargne Retraite Collectif Interentreprises
Pour bénéficier d’un PERCOI, le personnel doit avoir accès à un PEI.
L’adhésion est soumise à un accord collectif ratifié à la majorité des 2/3 du personnel de l’entreprise.
Les versements des bénéficiaires ne peuvent pas dépasser le 1/4 de leur rémunération brute annuelle.
L’abondement de l’employeur est limité à 2250 euros par an et par bénéficiaire, dans le cadre du PEI Chèques Epargne et à 4500 euros par an et par bénéficiaire, dans le cadre du PERCOI Chèque Retraite .
Dans le cadre du PERCOI, une contribution de 8,2%, calculée sur la fraction de l’abondement qui excède 2300 euros par an et par salarié, est à verser par l’entreprise à l’URSSAF.
L’employeur prend en charge les frais annuels de gestion des comptes des bénéficiaires qui s’élèvent à 30 euros HT par compte avec un minimum de 120 euros HT. L’employeur prend aussi en charge les frais de dossier qui s’élèvent à 150 euros HT.
Le bénéficiaire doit lui payer les frais d’entrée sur chaque versement: 3,60%
Les sommes versées sur le PEI Chèques Epargne sont disponibles au terme de la 5ème année suivant celle du versement, sous forme de capital exonéré d’impôts (hors prélèvements sociaux).
Les sommes versées sur le PERCOI Chèque Retraite sont disponibles à la date de liquidation des droits du régime de retraite obligatoire d’assurance vieillesse, sous forme de capital exonéré d’impôts (hors prélèvements sociaux), ou converties en rente viagère soumise à la fiscalité des rentes à titre onéreux.
En cours de constitution l’épargne n’est pas disponible.
capital
Consolidation des encours de crédit court terme par OSEO
OSEO a monté une garantie couvrant les transformations de crédits court terme (découverts) en crédits moyen terme.
Entreprises et projets accompagnés:
· Ce fonds a pour vocation de garantir les opérations de renforcement de la structure financière des PME, principalement par consolidation à moyen terme des concours bancaires à court terme. Les crédits de consolidation ne doivent pas se traduire par une réduction des concours bancaires globaux.
· Cette garantie s’adresse à des entreprises rencontrant ou susceptibles de rencontrer des difficultés conjoncturelles qui ne sont pas d’origine structurelles.
Concours garantis:
· Prêts à moyen terme (durée de deux à sept ans), y compris les prêts personnels aux dirigeants pour réaliser des apports en fonds propres, et les cessions-bails (jusqu’à quinze ans).
Plafond de risques maximum : (encours toutes banques confondues)
· 1,5 millions d’Euros sur une même entreprise ou groupe d’entreprises (en consolidé).
Quotité garantie Maximum: 60% (Cette quotité sera ramenée à 50% si la garantie ne s’accompagne pas d’une
augmentation sensible des concours bancaires globaux à l’entreprise)
Commission: 0.8% (En pourcentage annuel du capital restant dû du prêt)