Nouveau Cap de la Maif est un contrat d’ assurance-vie simple pour garantir l’ épargne sur le long terme.

Nouveau Cap de la Maif est un contrat en euros,  investi essentiellement en obligations.

Monabanq offre des taux boostés jusqu’au 15 avril.

Sur le livre d’épargne Monabanq paiera 5,5% brut pendant 3 mois jusqu’à 10000 euros de dépôt pour une première ouverture.

Les contrats d’assurance-vie Monabanq donneront 5% net garantis sur le fonds en euros dans la limite de 10000 euros versés dont 25% sur les unités de compte.

Monabanq rembourse les frais de courtage (500 euros) pour l’ouverture d’un compte titres ou d’un PEA.

Peut-on transformer un contrat d’ assurance-vie en euros en contrat multisupport ?

Jusqu’au 28 juillet 2005, toute transformation d’un contrat d’assurance-vie monosupport en euros était assimilée à une clôture du contrat.

Cette transformation-clôture entraînait donc la perte de l’antériorité fiscale et des avantages fiscaux acquis, notament en matière d’impôt sur le revenu.

Depuis le 28 juillet 2005, il est en revanche possible de transformer un contrat en euros en contrat multisupport, tout en conservant l’antériorité fiscale, si 3 conditions sont réunies:

• transfert effectué auprès du même assureur
• transfert sur l’intégralité du contrat
• sur le nouveau contrat multisupport, 20% au moins des sommes sont placées sur des supports exprimés en « unités de comptes » (fonds investis en SICAV, FCP, actions ou obligations).

Si ces conditions sont respectées, les avantages fiscaux liés à la date d’ouverture du premier contrat restent préservés.

Pour le décompte des 8 ans, tout se passe comme si le « nouveau » contrat avait été souscrit à la date du premier versement sur le contrat en euros.

Avant d’effectuer un transfert d’assurance-vie, il est toutefois conseillé de comparer les frais de gestion pratiqués sur l’ancien contrat en euros et ceux prélevés sur le nouveau contrat multisupport. Les frais de gestion sont en général plus élevés sur les assurances-vie multisupports que sur les contrats d’assurance-vie monosupports en euros.

L’augmentation des frais peut faire perdre tout avantage au transfert.

Comparatif des rendements d’ assurance-vie des banques (performance du fonds en euros d’assurance-vie en 2008):

Actuellement, les intérêts des contrats d’assurance-vie en euros sont intégrés chaque année dans le revenu entrant dans le calcul du bouclier fiscal.  Cette intégration a lieu même si ces intérêts sont capitalisés et non disponibles.

Dans les contrats d’assurance-vie en unités de compte ( multisupports), les rendements  sont pris en compte ‘au dénouement du contrat.

L’administration fiscale a tenté de juger que si un contrat en unités de compte est investi à 80 % dans des fonds en euros, les intérêts doivent être pris en compte chaque année dans les revenus du bouclier fiscal.

Le Conseil d’État a  été saisi d’un recours pour « excès de pouvoir » (cabinet CMS Bureau Francis Lefebvre). « Tous les particuliers qui avaient contesté le mode de calcul du bouclier sur ce point devant un tribunal administratif vont obtenir gain de cause », selon Stéphane Austry, avocat associé chez CMS Bureau Francis Lefebvre.

Le Conseil d’État a cassé  la tentative de l’ administration fiscale mais reste à savoir si Bercy appliquera telle quelle la décision.

Les trackers boursiers s’adressent à tous les investisseurs qui veulent diversifier leur portefeuille boursier avec peu de titres.

Les trackers boursiers, aussi appelé ETF (exchanged traded funds), sont des SICAV reproduisant les grands indices boursiers.

Certains assureurs ont déjà fait des promesses pour 2010. ING Direct promet 4,7% en 2010. Aviva assurer 4,2%. MMA 4,1% et Axa ou Generali Epargne 4%.

Or ces mêmes assureurs n’ont pas encore indiqué leurs rendements réels pour 2009.

Ces garanties promises ne concernent en général QUE les versements réalisés en général avant la fin 2009 et l’épargne déjà investie n’en profitera pas.

Par ailleurs, ces offres d’assurance-vie impliquent obligent les souscripteurs à investir au moins 20% des capitaux dans des supports en unités de compte, souvent sans protection.

Si les marchés baissent, la rémunération sera inférieure à 4% et peut même être négative !

Pour investir en assurance-vie 2010, il vaut mieux s’engager sur des supports sans risques ayant déjà fait leurs preuves !!

Voir Meilleurs fonds en euros d’ assurance-vie

et  Meilleurs fonds en euros d’ assurance-vie

Les bons de capitalisation s’adressent aux détenteurs d’un patrimoine important qui ont déjà fait le plein d’assurance-vie.

Principal avantage des bons ou contrats de capitalisation, aujourd’hui le plus souvent nominatif (donc plus anonymes comme avant): les profits sont exonérés d’ ISF.

Les bons de capitalisation rapportent de manière différente suivant le fonds choisi et l’évolution des marchés financiers.

Un fonds en euros rapportera environ de 3,5% à 5%. Un fonds boursier a un potentiel de hausse plus important mais il peut baisser.

La durée de placement d’un bon de capitalisation est de 8 ans au minimum.

A la différence de l’assurance-vie, on ne peut pas effectuer de retraits partiels ni bénéficier d’avances avec des bons de capitalisation.

Un contrats de bons de capitalisation ne prend pas fin au décès du souscripteur.

Fiscalité des bons de capitalisation:

Lorsque la souscription est nominative, les prélèvements sur les gains de bons de capitalisation sont identiques à ceux de l’assurance-vie.

Seuls les versements sont soumis à l’ISF et les profits en sont exonérés.

L’économie d’impôts avec des bons de capitalisation est donc faible les premières années mais intéressante ensuite. Par exemple, si le capital a doublé au bout d’un moment, c’est la moitié de l’épargne (créée par les profits) qui sera exonérée d’ISF.

Quels sont les documents à fournir pour récupérer le capital d’une assurance-vie dont vous êtes le bénéficiaire ?

La nouvelle banque en ligne BforBank ne propose ni compte courant ni moyen de paiement.

BforBank joue la carte de l’épargne avec un livret dopé à 5% brut pendant 4 mois pour toute souscription avant le 15 décembre.

Au-delà de 100000 euros versés, la rémunération tombe à 2,5%.

Les autres offres de BforBank sont l’assurance-vie (avec un contrat- sans frais d’entrée) et la bourse ainsi que la gestion collective proposées en Novembre.

BforBank est une filiale du Crédit Agricole dont bien sûr les produits seront en priorité ceux proposés.